В настоящее время кредитные организации активно практикуют предоставление потребительских кредитов (займов) с обеспечением исполнения обязательств по ним в виде договоров обязательного и (или) добровольного страхования.
Когда и при каких условиях возможно расторгнуть договор страхования после получения кредита?
С 1 сентября 2020 года вступили в силу изменения в Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее-Закон), которыми определен порядок расторжения договоров добровольного страхования и исключения заемщика из программы добровольного коллективного страхования в течении «периода охлаждения», а также порядок расторжения таких договоров при досрочном погашении кредита.
В течение 14 календарных дней со дня выражения своего согласия на страхование заемщик вправе обратиться в банк (кредитную организацию) с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору. Кредитная организация в свою очередь обязана в срок, не более 7 рабочих дней со дня получения такого заявления, возвратить заемщику денежные средства, уплаченные им за страховку в полном объеме (п.2.5 ст.7 Закона).
Это положение распространяется и на программы добровольного коллективного страхования при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
По договорам добровольного страхования, в которых заемщик является страхователем, в течение 14 календарных дней со дня его заключения, страховая компания обязана возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не более 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования (п.11 ст.11 Закона).
Правила, предусмотренные п. 11 ст.11 Закона, не применяются к договорам страхования, заключенным в соответствии со ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
Внимание! Положениями п.11 ст.7 Закона банку (кредитной организации) предоставлено право осуществлять пересмотр процентной ставки по кредиту в сторону увеличения при отказе заемщика от страхования обязательства по кредиту,
В случае полного досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) потребителю-заемщику предоставлено право заявлять в банк (кредитную организацию) требование об исключении его из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования либо в страховую компанию - о расторжении договора добровольного страхования.
Кредитная организация (страховая компания) обязана рассмотреть такое требование в срок, не более 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика, и вернуть ему часть страховой премии в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования (п.10, 12 ст.11 Закона, ст.958 Гражданского кодекса РФ в ред. От 26.06.2020).
Возврат страховой премии либо ее части по перечисленным выше основаниям возможен только при условии отсутствия выплат по страховому случаю.
При принятии решения об отказе от страховки потребителю-заемщику необходимо обратиться с вопрос ом расторжения договора добровольного страхования - в страховую компанию; с вопросом исключения из программы добровольного коллективного страхования - в банк (кредитную организацию), и оформить там письменное заявление о расторжении договора (исключения из программы) и возврате уплаченной страховой премии (звонка по телефону недостаточно!).
Действующим законодательством не установлено обязательной формы такого заявления.
Обращение составляется в свободной форме либо на бланке страховой компании (банка) в двух экземплярах с указанием паспортных данных. Один экземпляр вручается по месту заключения договора, сотруднику страховой компании (банка) с отметкой о вручении на втором экземпляре, который остаётся у потребителя. Либо один экземпляр заявления направляется заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения по месту нахождения (юридический адрес) страховой компании (банка).
Юридический адрес организации указан в договоре страхования. В случае отсутствия такой информации в договоре, сведения об интересующем хозяйствующем субъекте возможно получить путем направления запроса в Федеральную налоговую службу РФ.
Почтовая квитанция (уведомление) будет служить доказательством того, что заемщик должным образом обратился в адрес страховой компании (банка).
Срок обращения (подачи заявления) исчисляется с момента вручения заявления представителю страховой компании (банка) или его отправки в адрес страховой компании (банка) путем почтового отправления.
В случае если страховая компания (кредитная организация), откажет в неудовлетворении требований о расторжении договора страхования (исключения из программы) и возврате страховой премии, потребитель вправе направить обращение об удовлетворении своих требований финансовому уполномоченному (ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).
И только после получения решения по обращению от финансового уполномоченного и несогласия с ним потребитель вправе обратиться за защитой своих прав в суд.
Потребитель имеете право на альтернативную подсудность и освобождение от уплаты государственной пошлины (п. 1 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Обращаем внимание, что упомянутые изменения в законодательство о потребительском кредитовании распространяются только на договоры, заключенные с 01.09.2020 года.