Послушайте любого автовладельца, попавшего в ДТП или обнаружившего повреждения на своей машине во дворе. Наши сограждане сразу начинают готовиться к противостоянию со страховой компанией, будь у них на руках только полис ОСАГО или даже каско впридачу. Дело обычное: интересы сторон часто не совпадают, из-за чего возникают разного рода конфликтные ситуации. А порой дело доходит до суда. Впрочем, у граждан есть и другие, внесудебные, средства воздействия на страховщиков. Важно грамотно ими пользоваться.
Как быть, если страховая компания отказывается возмещать ущерб по ОСАГО
Наиболее остро стоит вопрос с возмещением ущерба в ДТП. Все автолюбители по закону должны быть застрахованы — иметь полис ОСАГО. Его выдают страховые компании, которые и обязаны возмещать ущерб, нанесенный автомобилю, а также урон здоровью (если в аварии пострадали люди).
Ущерб должен возмещаться потерпевшей стороне — в полном объеме и в установленный законом срок. В течение 20 календарных дней после получения заявления от пострадавшего страховщик обязан принять решение о возмещении либо уведомить об отказе. Просто отказать безо всяких объяснений страховая компания не может — необходимо обоснование.
Случаи, когда отказ в возмещении ущерба может считаться обоснованным:
- водитель признан виновником ДТП;
- ДТП неправильно оформлено;
- водитель был в нетрезвом состоянии;
- в полисе указаны недостоверные сведения об авто;
- при умышленном повреждении автомобиля;
- авария произошла в результате форс-мажора.
Во всех прочих ситуациях страховщик обязан компенсировать ущерб пострадавшему. Однако нередки случаи, когда страховая пытается уйти от ответственности. Поэтому нужно знать, как защитить свои интересы.
Претензия в страховую
Первым делом следует потребовать от страховой письменный отказ. Он станет ключевым документом, который можно будет использовать при обращении в различные инстанции.
Но прежде чем обращаться куда-либо еще, нужно попытаться договориться с самой страховой компанией. Вы можете оспорить первоначальное решение, направив страховщику претензию с изложением своих доводов (желательно, чтобы они были подкреплены документально).
Жалоба в Союз автостраховщиков
Если переговоры со страховщиком зашли в тупик, стоит обратиться с жалобой в Российский союз автостраховщиков. Вполне вероятно, что РСА встанет на вашу сторону и повлияет на нерадивую страховую. Однако процедура рассмотрения дела может растянуться на месяц и более.
Иск в суд
Еще один проверенный способ — суд. Обычно иск подают сразу после получения отказа в возмещении ущерба. Обращаться следует по месту жительства или по адресу регистрации страховой компании. К иску прикладываются все имеющиеся документы (копия протокола о ДТП, письменный отказ страховщика, при наличии — своя претензия и ответ на нее).
Даже если суд не помог, оспорить его решение можно в суде более высокой инстанции.
Что делать, когда страховая занижает сумму компенсации
Чаще всего страховая компания не отказывает в возмещении, но занижает полагающуюся пострадавшему сумму. Это самое распространенное явление — когда страховая компания выплачивает лишь часть той суммы, что реально нужна для полного восстановления автомобиля. Бороться с подобным явлением не только можно, но и нужно.
Независимая экспертиза
Чтобы добиться увеличения суммы выплаты, необходимо привлечь на свою сторону экспертов. Для этого следует заказать независимую техническую экспертизу автомобиля в специализированном центре, имеющем лицензию Минюста. Эксперты оценят повреждения и рассчитают стоимость качественного ремонта.
Претензия в страховую
Страховую компанию необходимо уведомить о проведении экспертизы, а затем предоставить результаты оценки. Делается это в форме письменной претензии. В ней указывается сумма, на которую претендует заявитель, со ссылкой на экспертное мнение. Заключение экспертов прикладывается к претензии вместе с копией договора страхования.
Автостраховщик должен будет учесть независимое экспертное мнение, однако может ответить отказом (аргументированным).
Обращение к финансовому омбудсмену
Если страховая не соглашается с вашими доводами и не принимает заключение независимых оценщиков, обратитесь с жалобой к финансовому омбудсмену. Служба финансовых уполномоченных существует с 2019 года, в обязанности омбудсменов входит урегулирование споров со страховщиками без суда.
Ходатайство можно оформить на сайте службы, а также через Госуслуги или в МФЦ. К заявлению прикладываются все имеющиеся документы (протокол, претензия, заключение экспертизы, ответы страховой). Рассмотрение занимает до 15 дней.
Решение финансового омбудсмена страховщик обязан выполнить (оно имеет силу решения суда).
Иск в суд
Действия страховой компании можно оспорить в суде — сначала низшей, а затем (при необходимости) более высокой инстанции.
Предметом спора может быть не только заниженная сумма выплаты, но и некачественно проведенный ремонт (в выбранном страховщиком автосервисе), и даже затягивание срока выплаты. В любом случае, когда вы считаете, что ваши интересы ущемлены — отстаивайте их.
Что делать, если страховая отказывается платить по каско
Чтобы рассчитывать на выплату по договору каско, внимательно читайте договор страхования. В нем указываются все случаи и обстоятельства, при которых страховая обязывается возместить ущерб. Кроме того, основанием для отказа может быть нарушение водителем Правил дорожного движения.
Не согласны с решением страховщика, отказавшего в выплате? Отстаивайте свои интересы теми же способами, что и в случае с ОСАГО.
Повторный запрос в страховую
Составьте письменный запрос в страховую компанию, чтобы получить обоснованный ответ. Важно, чтобы в нем были отсылки к пунктам договора страхования и к федеральному законодательству.
Претензия в страховую компанию
Считаете доводы СК необоснованными — пишите жалобу. Направьте в страховую компанию претензию со своими требованиями и аргументами (тоже подкрепленными соответствующими пунктами договора и законодательными актами).
Не лишним будет указать срок вашего ожидания ответа и действия, которые в дальнейшем планируете предпринять.
Финансовый омбудсмен или суд
Как и в случае с ОСАГО, можно обратиться с ходатайством к финансовому омбудсмену. Но чтобы рассчитывать на дополнительную компенсацию (например, морального вреда и потраченного времени), идите сразу в суд.
Как действовать, если страховая отказывается оформить ОСАГО
Нередки случаи, когда страховая компания отказывается оформлять полис ОСАГО. Дешевые полисы невыгодны СК — особенно в регионах, где выплаты по ОСАГО выше сборов за выдаваемые полисы.
Следует понимать, что просто так отказать в оформлении ОСАГО страховщик не имеет права. Выдавать полисы автогражданской ответственности — прямая обязанность любого автостраховщика, установленная федеральным законом. Поэтому, чтобы уйти от обязанности и не выдавать страховку по низкой цене, компании идут на различные ухищрения:
- навязывают дополнительные страховые услуги;
- требуют дополнительные документы;
- требуют предоставить машину на осмотр;
- пускаются на разного рода уловки («зависла система», «нет бланков» и т.п.).
Однако по закону ОСАГО оформляется только по паспорту, СТС (или ПТС), водительскому удостоверению и диагностической карте с техосмотра. Все прочие требования противоречат законодательству.
Требование письменного отказа
Устный отказ со стороны страхового агента легко записать на телефон. А еще лучше потребовать отказ в письменной форме. Эти неопровержимые доказательства нужно направить руководству страховой компании или сразу в один из надзорных органов.
Жалоба в надзорные органы
Если агент не выдал письменный отказ, ограничившись устной отговоркой — составьте жалобу и направьте ее в местное отделение Банка России, прокуратуру или даже суд. В жалобе укажите обстоятельства случившегося, данные страховой компании, руководителей и агентов, отказавших в оформлении ОСАГО. Желательно приложить к жалобе все имеющиеся свидетельства.
Отказ от навязанных услуг
Есть способ ответить хитростью на хитрость. По закону страхователь имеет право в течение 5 дней отказаться от страховых услуг. Вернитесь в офис страховой компании на следующий день после оформления ОСАГО и откажитесь от навязанных услуг, оставив полис за собой.
Что делать, если компания отказала в страховании по каско
Страховые компании выдают полисы каско на свое усмотрение — обязанности заниматься таким видом страхования у них нет. В каждом случае СК принимает решение, насколько выгодно ей оформить страховку.
Чаще всего страховщики отказывают в каско по следующим причинам:
- автомобилю более 10 лет;
- имеются серьезные повреждения;
- у машины более одного собственника;
- дубликат ПТС вместо оригинала;
- авто после угона;
- у страхователя плохая кредитная история;
- страхователь ранее судился с СК и т.д.
Когда страховая отказывает в КАСКО по одной из этих или по каким-либо еще причинам (в рамках права) — спорить бессмысленно. Лучше обратиться в другую компанию, которая может согласиться застраховать ваш автомобиль.
В статье использованы собственные изображения Matador Tech и фото, взятые из открытых источников.
Читайте также: Рассказываем, как вернуть деньги за ОСАГО при продаже авто