У каждого человека, который хотя бы единожды брал кредит, есть индивидуальный кредитный рейтинг (КР). Впрочем, есть он и у тех, кто заемными деньгами никогда не пользовался – правда, он нулевой. И величина КР существенно влияет на вероятность одобрения кредитных заявок и получения от банков выгодных условий.
Здесь нужно понимать, что рейтинг заемщика – это динамичная величина. Она меняется под действием самых разных факторов. Причем меняться она может как в лучшую, так и в худшую сторону. Разумеется, нужно знать, как улучшить свой кредитный рейтинг. Но куда важнее знать, что может привести к его падению. Эксперты «ЛионКредит» составили для вас топ-7 наиболее распространенных причин снижения КР – вот чего вам нужно избегать, если вы не хотите терять лояльность банков.
№1. Проблемы с выплатой кредита
Самая очевидная и одновременно самая распространенная причина порчи кредитной репутации. Причем в зависимости от того, насколько серьезны просрочки, страдает она по-разному.
В кредитных историях тяжесть проблем с выплатой кредита маркируется цветами. Каждый внесенный вовремя платеж окрашивается зеленым. Далее цвета сменяются от желтого (просрочка от 1 до 29 дней) до черного (максимально проблемные займы). Дополнительно используется и цифровая маркировка от 1 (зеленый, своевременный платеж) до 9 (черный, безнадежный долг).
Серьезно портят кредитный рейтинг не только сами просрочки, но и их последствия. Если дело доходит до суда или личного банкротства, то это практически навсегда закрывает доступ к банковским продуктам.
№2. Реструктуризация долга и кредитные каникулы
Когда в прошлом году разразился коронакризис и многие отрасли экономики практически полностью встали, был в экстренном порядке принят закон о кредитных каникулах. Они позволяли отсрочить возврат банковских займов на срок до полугода, не рискуя при этом испортить свою кредитную историю.
Правительство настоятельно рекомендовало (читай: приказало) банкам не отражать в КИ негативно факт отправления кредита на каникулы. Однако соответствующая отметка в досье все равно вносится. И едва ли она скажется в будущем положительно.
Заявки же на реструктуризацию, подаваемые в «мирное время», оказывают на кредитный рейтинг однозначно отрицательное воздействие.
№3. Пользование микрозаймами
В кредитной истории отражаются не только банковские кредиты, но и факты обращения к услугам МФО. И даже единичные такие записи зачастую расцениваются банками негативно. И вот почему: если человек соглашается на такие грабительские условия как 365% годовых (пресловутый 1% в день), то это с большой вероятностью указывает на очень серьезные проблемы в финансовой ситуации. Поэтому для банков проще отказывать столь рискованным заемщикам.
№4. Прочие долги
В репутации заемщика могут учитываться сведения не только от банков и МФО, но и от иных организаций. В частности, на кредитный рейтинг могут повлиять длительные задолженности по коммунальным услугам – в особенности, если коммунальщики подали на должника в суд.
№5. Слишком частые заявки на кредит
Многие, надеясь повысить свои шансы на получение займа, подают сразу большое количество заявок. Или же, получив отказ в одном банке, сразу же обращаются в другой. Такое поведение оценивается кредиторами негативно. Во-первых, столь активные попытки взять в долг могут свидетельствовать о наличии у вас серьезных финансовых проблем.
Если же одновременно несколько заявок висят активными, то банки могут отклонить их, опасаясь вашей высокой закредитованности: если будут одобрены сразу несколько заявок, то на заемщика будут возложены слишком большие долговые обязательства.
Помимо этого, возможен и такой сценарий: если один банк отклонил, второй отклонил, то, наверное, не стоит связываться с таким клиентом.
№6. Неисполненные обязанности поручителя
Если вы выступали поручителем по чьему-то кредиту, но не исполнили своих обязанностей, то это непременно отразится на вашем кредитном рейтинге. Кроме того, если вы выступаете поручителем на данный момент, то это будет учтено при расчете вашей кредитной нагрузки.
№7 . Мошеннические действия
Причем мы говорим сейчас про мошенничество в отношении вас. Если преступники обманным путем получат ваши личные данные и оформят на вас кредит, то это непременно испортит ваш кредитный рейтинг – ведь возвращать его мошенники однозначно не будут.
Читайте также:
Эксперты ЛионКредит: взять ипотеку сейчас выгоднее, чем снимать
Кредитный брокер – кто это и чем он может помочь
Вправе ли банк требовать досрочного погашения кредита?