Здравствуйте! Сегодня попробую Вам рассказать такой момент, как уменьшение срока кредитования или уменьшение суммы выплат, с примерами и пояснениями.
Допустим, вы взяли кредит на сумму 500 000 рублей, на 5 лет под 10,8 % годовых. Ваш ежемесячный платёж составит 10 821,41 руб. Переплата составит 149 284,43 рубля. Итого к оплате 649 284,43 рубля.
Ставка: фиксированная.
Тип платежа: аннуитетный.
Дата получения: 24.03.2021 г.
Через какое-то время, допустим, полгода или через год, у вас появилась некая сумма денег (накопления), и вы решили их внести в досрочное погашение.
Варианты:
1. Уменьшение срока кредита.
Например, на 100 000 руб. Дата: 24.03.2022 г.
Сумма ежемесячного платежа остаётся прежней 10 821,41 руб., но за счет досрочных погашений экономия за весь срок кредита составила 45 383 руб., срок кредита уменьшился на 13 месяцев. И переплата по кредиту составит 104 176,33 руб.
Итого: конечная сумма составит 604 176,33 руб.
Далее, рассмотрим вариант уменьшения ежемесячного платежа.
2. Уменьшение ежемесячного платежа.
Та же сумма 100 000 руб. Дата: 24.03.2021 г.
Ежемесячный платёж уменьшился до 8 247,61 руб. За счет досрочных погашений экономия за весь срок кредита составила 23 656 руб. Общая переплата составит 125 903,44 руб.
Итого: конечная сумма составит 625 903,44 руб.
3. Комбинированный способ.
Уменьшаем месячный платёж. Та же сумма 100 000 руб.
Платёж уменьшается и разницу между изначальным платежом и получившимся не тратим, а вносим, в качестве, уменьшения срока.
10 821,41 - 8 247,61 = 2 573,8 руб.
За счет досрочных погашений экономия за весь срок кредита составила 25 040 руб.
Общая переплата составит 124 518,85 руб.
Итого: конечная сумма составит 624 518,85 руб.
Дата уменьшения платежа и уменьшения срока в один день 24.03.2022 г.
В данном примере учитывается разовое уменьшение срока на сумму 2 573,8 руб.
Вам же советую, по возможности, вносить разницу раз в месяц для более эффективного и показательного уменьшения вашей конечной суммы.
Вывод.
1. Если Вам трудно платить каждый месяц и вдруг появилась некая сумма денег, уменьшайте размер ежемесячного платежа.
2. Если платежи Вас не напрягают, то уменьшайте срок кредита, в итоге Вы меньше переплатите по кредиту.
3. Если у Вас всё хорошо и хотите как можно скорее закрыть кредит, то комбинированный способ для Вас.
Для наглядности, можете использовать https://calcus.ru/kreditnyj-kalkulyator-s-dosrochnym-pogasheniem или аналог.