Автомобилисты, оформляющие ОСАГО через Интернет, часто сталкиваются с проблемами после приобретения полиса. Почему так происходит и как избежать подобных ситуаций?
Причиной нежелательных ситуаций, приводящих к лишению и страховки, и уплаченных за неё денег, становятся ошибки, которые страхователь допускает в ходе оформления полиса. Страховые компании предупреждают своих клиентов, чтобы они правильно указывали категорию автомобиля, мощность двигателя и иные сведения, которые должны быть сообщены при заключении договора обязательного страхования автогражданской ответственности. В противном случае договор может быть правомерно аннулирован, а денежные средства не возвращены.
Проверка осуществляется всё тщательнее
Страховщики начали детальнее проверять сведения, которые страхователи указывают в ходе оформления е-ОСАГО. Ранее такие проверки осуществлялись, как правило, выборочно. Сегодня практически каждый договор тщательно проверяется по всем параметрам.
Не все страхователи знают о том, что если при оформлении полиса онлайн в указанных сведениях будет сделана ошибка, страховщик всё равно может оформить полис. Однако, после того как внесённая неточность выявится, компания сможет расторгнуть договор в одностороннем порядке, и такое расторжение окажется правомерным. Что касается уплаченной страховой премии, она возврату подлежать не будет, о чём говорится в правилах ОСАГО.
Как сообщают в Центральном банке РФ, часто недобросовестные страхователи при оформлении ОСАГО в режиме онлайн указывают недостоверные сведения. Как правило, неверной оказывается информация о мощности транспортного средства, а также целях его использования, что приводит к уменьшению стоимости страховки.
После того как страховщик расторгает договор в одностороннем порядке, страхователь имеет право пожаловаться на соответствующие действия. В ходе рассмотрения таких жалоб иногда выявляются факты, когда происходит неправомерное расторжение договоров ОСАГО. В таких случаях со страховыми компаниями проводится надзорная работа, для чего применяются различные инструменты поведенческого надзора, что направлено на устранение выявленных нарушений, а также недопущение их в будущем.
Росгосстрах
В Росгосстрахе механизм расторжения договоров ОСАГО за предоставление ложных сведений применяется достаточно давно. На время перехода на АИС ОСАГО 2.0 в этой работе был сделан перерыв, который продлился пару месяцев, после чего работа в данном направлении возобновилась.
Проверке подвергаются все полисы ОСАГО. В ходе осуществления такой проверки происходит сопоставление указанных страхователем данных с теми, которые содержатся в государственных базах данных. Как сообщил директор департамента моделирования и анализа Росгосстрах Алексей Володяев, в настоящее время прямой информационный обмен между страховщиками и органами исполнительной власти не налажен, в связи с чем нет возможности выполнять проверку в течение того времени, когда происходит оформление договора. Это приводит к тому, что проверка осуществляется постфактум.
Наиболее частой причиной расторжения договора становится неверное указание целей использования ТС. Также неверно указанной может оказаться категория транспортного средства. Так, некоторые автомобилисты забывают, что некоторые внедорожники относятся к категории C, а микроавтобусы, в которых число сидячих мест оказывается больше восьми, — к категории D. Выявляются ошибки и в указании мощности двигателя, включая случаи сознательного занижения значений.
В компании сообщили, что расторжение договоров происходит тогда, когда очевидным является сознательное искажение предоставляемых данных. Также расторжение происходит в случае выявления серьёзных ошибок. К числу последних может быть отнесено занижение мощности двигателя сразу на несколько лошадиных сил. По таким причинам происходит расторжение около 1,5% договоров ОСАГО. Из-за ошибочного расторжения восстанавливается около 0,03% полисов.
Бывают ситуации, когда владельцы редких или модифицированных авто не могут осуществить выбор подходящих параметров, включая данные по мощности двигателей для своих ТС. Здесь важно не попасться в ловушку. Если параметры ТС оказываются несоответствующими данным, предлагаемым калькулятором ОСАГО, следует выбрать опцию "Другое ТС", после чего указать необходимые данные вручную. Также в таком случае можно обратиться в офис либо к агенту страховой компании.
ВСК и АльфаСтрахование
Специалисты ВСК начали осуществлять выборочную проверку полисов ОСАГО на соответствие указанной в них информации с 2020 года. Расторжения договоров данным страховщиком являются очень редкими. В основном такие случаи оказываются связанными с указанием неверной категории или типа ТС. Кроме того, выявляются случаи занижения мощности двигателя. Порой неверно указывается информации, касающаяся территории преимущественного использования ТС.
Для того чтобы избежать расторжения договора, следует внимательно указывать всю необходимую информацию. В том случае если осуществляется использование услуг посредника, необходимо внимательно относиться к его выбору.
Такой страховщик, как АльфаСтрахование, расторгает около 1-2% договоров е-ОСАГО по причине указанных ложных сведений. При этом специалисты осуществляют тщательную проверку данных, указываемых при заключении договоров. Также осуществляется разъяснительная работа с партнёрами и агентами страховой компании.
С лета 2020 года проверки страховой компанией выполняются в автоматизированном режиме. Главной целью таких проверок выступает выявление случаев намеренного занижения размера страховой премии по ОСАГО со стороны страхователя. Что касается ошибочного расторжения полисов с добросовестными страхователями, такие случаи являются единичными. Их рассмотрение осуществляется в индивидуальном порядке.
Обман со стороны посредников
Стоит отметить, что остаться без страховки и денег автомобилисты могут не только по причине собственных ошибок. Бывают ситуации, когда страхователи, желая оформить ОСАГО по более низкой цене, попадают на недобросовестных посредников, якобы имеющих связи в страховых компаниях. Зачастую оказывается, что такие посредники никак не связаны со страхованием.
Схема их работы достаточно проста. Они от имени владельца ТС просто заполняют заявку, в которой занижают ключевые параметры и указывают ложные сведения о страхователе. После того как происходит получение от страховой компании подписанного договора в формате PDF, такое лицо, используя специальные программы, вносит в страховку правильные данные автовладельца. Далее автовладельцу направляется электронный полис ОСАГО с верно указанными данными. При этом разница в страховой премии остаётся посреднику. Наибольшее число недобросовестных посредников работает в "красных" регионах, где наблюдается высокий риск мошенничества в ОСАГО.
В такой ситуации автомобилист даже не подозревает, что его ответственность оказывается не застрахованной. Узнать об этом владелец ТС может только при обращении с полисом в страховую компанию после наступления страхового случая. Отказ в урегулировании убытков для него в такой ситуации становится неожиданностью. Как сообщают в Росгосстрах, количество таких обращений в данной компании составляет от нескольких десятков до сотни случаев в месяц.
Почему страхователи делают "ошибки"?
Подавляющее большинство ошибок, которые приводят к расторжению договоров, происходит из-за того, что страхователи намеренно указывают ложные сведения. В то же время некоторые водители вынуждены идти на такой шаг, так как иначе страховщики им просто отказывают. Как правило, это касается таксистов, а также жителей проблемных регионов.
Дело в том, что такси является убыточным сегментом, поэтому многие их просто не страхуют. Кроме того, существуют проблемные регионы. К числу таковых, например, относятся Владивосток, Ингушетия, Ульяновск. Здесь страховые компании не хотят работать и пробуют отменять договоры.
Однако, в большинстве случаев главной причиной ошибок являются действия самих страхователей, которые осознанно стараются занизить размер страховой премии. Самым простым способом является уменьшение количества лошадиных сил. Зачастую водители округляют их в меньшую сторону. Распространённой ошибкой является и неверно указанный адрес регистрации.
Некоторые водители вовсе несерьёзно относятся к заполнению анкеты. При этом следует учитывать, что такая анкета не отличается от договора, который составляется в офисе страховщика.
После того как в сентябре 2020 года произошла либерализация тарифов ОСАГО, водителей начали проверять тщательнее.
Как поступать добросовестному автовладельцу?
В РСА отмечают, что некоторые водители подают жалобы на случаи, когда происходит расторжение электронных полисов ОСАГО. Однако, такие случаи являются единичными. При этом возникает вопрос, касающийся того, как следует поступать добросовестному страхователю. Если автомобилист понял, что при заполнении данных на сайте страховой компании он ошибочно ввёл неверные данные, имеется возможность скорректировать их на стадии заключения договора е-ОСАГО.
При необходимости имеется возможность внести изменения в договор е-ОСАГО, а также осуществить доплату части страховой премии, если правильные данные становятся причиной её увеличения. В том случае если стоимость страховки с правильными данными окажется ниже, часть премии будет возвращена.
Если договор оказался расторгнутым по причинам, с которыми сам водитель оказывается не согласен, страховые компании рекомендуют автомобилисту обращаться в офисы страховщика, где можно разобраться в сложившейся ситуации. Если произошло ошибочное расторжение договора, полис можно будет восстановить. Для этого при посещении офиса страховщика понадобится представить оригиналы документов.
Также страхователь может обратиться в Центробанк. Если страхователь считает, что его права оказались нарушенными, он может подать жалобу в ЦБ РФ любым удобным для себя способом.
На нашем сайте RSA.SU Вы можете:
- оформить полис ОСАГО онлайн
- проверить полис ОСАГО на подлинность
- проверить свой коэффициент КБМ
- проверить штрафы ГИБДД
- проверить автомобиль по базе ГИБДД
- и многое другое :)