Карты рассрочки стабильно пользуются спросом у потребителей, но не часто предлагаются банками в качестве отдельного банковского продукта. Гораздо чаще финансовые организации предпочитают выпускать различные типы кредитных карт, поскольку для этого не нужны дополнительные затраты времени.
Почему карт рассрочки мало
Чтобы выпустить карту рассрочки, приходиться годами заключать договора с новыми компаниями, магазинами, кафе. Только при большом количестве партнеров карточка рассрочки будет пользоваться спросом у большого количества потребителей.
Лишнюю работу банки делать не хотят, поэтому им проще не предлагать рассрочку в виде отдельного продукта, а делать ее частью кредитной карты. Банкам это выгодно, а потребителям не всегда удобно. Они часто путаются в обилии предоставляемых услуг, забывают о датах выплаты кредитных денег и денег на карту рассрочки. В расчетах не хватает прозрачности, особенно если клиентом является активный покупатель, часто пользующийся и кредитными средствами, и рассрочкой, совершающий десятки покупок в месяц, а потом просто не успевающий следить за своевременностью платежей.
На сегодня в России лишь несколько банков предлагают карты рассрочки. Все остальные продают кредитки с функцией рассрочки. По этой причине кредитки не берут пожилые люди, которые привыкли разбираться во всем сами, а в функциях кредитки с возможностью рассрочки самостоятельно разобраться бывает сложно.
Лучшие карты рассрочки
Самыми востребованными считаются карты рассрочки "Хоум Кредит банка" под названием "Свобода" и "Совкомбанка" "Халва". Их можно оформить онлайн.
"Свобода"
Карта оформляется гражданам РФ с 18 до 70 лет, которым нужно предъявить всего два документа – паспорт, СНИЛС.
К плюсам карты можно отнести:
- бесплатное обслуживание;
- бесплатный выпуск;
- бесплатный СМС-сервис 2 первых месяца (далее каждый месяц – 99 руб.).
Лимит по карте может достигать 300 тыс. рублей, а максимальная рассрочка - 1 год. "Свобода" выдается на 3 года с годовой ставкой 17,9%. По карте можно делать покупки в 60 тыс. магазинах, и если возвращать деньги в срок, пользоваться ими можно без начисления процентов.
Самые крупные рассрочки оформляются в магазинах партнерской сети, но это не значит, что во всех остальных магазинах карточкой пользоваться нельзя. Делать покупки за пределами партнерской сети можно, но верхний лимит будет снижен в 2 раза. Так, вне сети можно сделать покупку с рассрочкой в 51 день, т. е. всю суму за товар придется вернуть в этот срок.
Не стоит рассчитывать на то, что вам сразу дадут карту рассрочки с максимальным лимитом. К новым клиентам банк относится настороженно, и если у них нет кредитной истории (КИ) или в ней есть просрочки по прошлым кредитным линиям, действующие кредитки, лимит могут дать небольшой. Увеличить его можно позже, к примеру, после 3-5 месяцев безупречного пользования. Когда клиент делает платежи в срок, банк может по своей инициативе повысить лимит. Также это может сделать клиент, написав соответствующее заявление. Минимальный лимит карты – 10 тыс. руб.
Когда клиент допускает просрочку, вступают в силу условия обычной кредитной карты - ставка 17,9%.
Избежать ее можно внеся минимальный платеж 7% суммы задолженности. Этим условиям часто пользуются люди, у которых не получается внести полную сумму необходимого платежа.
"Халва"
Карта доступна лицам старше 20 лет, но не достигшим 75 лет, а для ее получения достаточно предоставить паспорт РФ.
К плюсам карты относятся:
- бесплатные СМС, если 3 раза в месяц заходить в приложение, если нет расходов, если клиенту от 50 лет;
- можно использовать карточку для хранения личных сбережений;
- бесплатный сервис и выпуск пластика;
- можно снимать собственные деньги с карты, но под %;
- начисление процентов на остаток (5%);
- кэшбек 6%;
- бонус – к сроку рассрочки добавят 3 месяца, если первая покупка совершена в партнерской сети в первые 10 дней.
Карточкой можно рассчитываться в 200 тыс. магазинах с максимальным периодом рассрочки 1,5 года. Если рассчитываться картой в партнерской сети, можно покупать дорогие товары, и это не станет обузой для бюджета. Все, что для этого нужно – делать ежемесячные платежи вовремя. Если не получается, надо вносить хотя бы 1/18 суммы задолженности, которая является минимальным размером платежа. В противном случае начисляется 10% годовых, а это уже не рассрочка, а кредит.
Максимум, на что может рассчитывать клиент - 350 тыс. руб., но только при условии идеальной КИ, отсутствии действующих кредитов и наличии постоянной высокооплачиваемой работы, а также на последнем рабочем месте 4 месяца и более, прописке от 4 месяцев. Банк самостоятельно принимает решение о размере лимита, но эта сумма не может быть менее 5 тыс. руб. Выдается карточка на 10 лет.
Поднять лимит можно как по своей инициативе, так и по инициативе банка. Для этого надо несколько месяцев активно делать покупки и своевременно делать платежи.
При покупках в сети можно получить максимальный кэшбек – 5 тыс. баллов, если совершать 5 платежей на 10 тыс. руб. Кэшбек дают исключительно при покупке на собственные средства. Если же делать покупки с помощью мобильного телефона или в партнерских магазинах, на 10 тыс. руб. полагается кэшбек 6%, на 5-10 тыс. руб. – 4%, менее 5 тыс. руб. – 2%. Покупать товар вне сети можно на сумму от 1 тыс. руб. Кэшбек в этом случае будет 1%, а способ оплаты не имеет значения. При покупках вне сети партнеров рассрочку дают лишь на 60 дней.
Есть у "Халвы" электронный аналог – виртуальная соцкарточка, которую отличает от обычной отсутствие пластикового носителя и небольшой лимит – 15 тыс. руб.
Кредитки с рассрочкой
Из кредитных карт, которые позволяют делать покупки в рассрочку, можно отметить "Платинум" банка "Тинькофф". Ее главное преимущество – большой лимит – 700 тыс. руб., но достается он не всем, а только клиентам с хорошей зарплатой, постоянной работой и безупречной КИ.
С карты можно снимать деньги, поскольку она кредитная, но это не приветствуется. Невыгодность снятия денег через банкомат объясняется комиссией 2,9%+290 руб. за операцию. Есть по карте и другие расходы:
- 59 руб. за СМС-сервис в месяц;
- 590 руб. за обслуживание в год;
Ставка по кредитной карте – 12%. Можно не платить % 1 год за покупку в рассрочку, 55 суток - за покупку по карточке, 4 месяца - за погашение кредитов картой. Кэшбеки осуществляются "Браво"-бонусами: 1% - любые покупки, 30% - спецпредложения от "Тинькофф".
В "Альфа-банке" кредитка с рассрочкой называется "100 дней без %". Она дает возможность пользоваться 500 тыс. руб., но по предъявлению паспорта можно рассчитывать лишь на 50 тыс. руб. Карта хороша тем, что разрешает снимать наличные через банкомат (максимум 50 тыс. руб.) и 100 дней пользоваться кредитной суммой бесплатно. По сути, этот льготный период является лимитом для рассрочки, и если купить телевизор и полностью вернуть его стоимость на карту за 100 дней, получится рассрочка.
Карта "Райффайзен банка" "110 дней" дает 600 тыс. руб. Плюсы карты – нет комиссии за снятие денег через банкомат и отсутствие платы за обслуживание при операциях в месяц на 8 тыс. руб. и более.
"Рассрочка на все" есть у банка "Восточный". На карте может быть до 300 тыс. руб., но без % можно пользоваться ими лишь 3 месяца. Несмотря на бесплатное обслуживание и 40-процентный кэшбек, ставка на все операции – 28%.
Чем отличаются карты рассрочки (КР) от кредиток?
Основные отличия:
- С карт рассрочки невозможно снять деньги, если они не являются личными средствами пользователя.
- Некоторые КР не разрешается использовать вне сети магазинов-партнеров.
- Рассрочки даются на период до года и более, в то время как у кредиток средний льготный период всего 50-100 дней.
- КР часто не дают совершать платежи и переводы.
- У кредиток больше полезных функций, чем у КР, поэтому последние могут служить лишь дополнением, а не заменой кредиткам.
Что важно знать при оформлении карты рассрочки?
Карта выгодна в случае, когда своих денег не хватает, и есть желание всегда иметь в кошельке источник денег, на которые можно что-то купить без переплаты.
Рассрочка действует только с условием совершения ежемесячных платежей в установленный срок и в определенном объеме.
Если пользователь платит на 1 руб. меньше или на день позже установленного срока, придется платить проценты, как по кредитной карте, а значит, это уже не рассрочка, а кредит. От того, насколько клиент дисциплинированный, зависит экономия.
Все карты рассрочки выдаются онлайн, что делает этот вид банковского продукта популярным у любителей шопинга.