"Я открыл ИИС в 2020 году и начал откладывать на него деньги. Как мне приумножить свои сбережения?"
Это довольно популярный вопрос среди новых инвесторов, пришедших на фондовый рынок в 2020 году. В одной из моих статей мы рассматривали общую информацию про ИИС. А в этой статье рассмотрим ИИС первого типа (ИИС "А"), по которому есть возможность получить двойную доходность: налоговый вычет + доход по финансовым инструментам.
Ответ на вопрос с инвестициями в ИИС и прост и сложен одновременно. Начнем с того, что есть 2 стратегии получения доходности с ИИС:
1. Основная, самая простая - возврат НДФЛ - 13 % с суммы пополнения, до 52 000 в год (если вносить сумму 400 000 рублей).
2. Сложная - дополнительно к пункту 1 совершать инвестиции на самом ИИС (т.е. покупка ценных бумаг или валюты с целью получения дополнительного дохода).
Как работать по стратегии 1?
Все предельно просто. Например, вы открыли ИИС в 2020 году. Далее Вам нужно:
1.1. В период с 01 января 2021 года по 31 декабря 2021 года пополнить счет ИИС, максимальная сумма для вычета - 400 000 рублей/год. Пополнять можно частями или единоразово - как Вам удобно.
1.2. В период с 01 января 2022 года по 01 апреля 2022 года подать декларацию 3-НДФЛ в налоговую службу (это можно сделать самостоятельно через личный кабинет ФНС), с прикреплением необходимых документов. Подача декларации вопрос несложный, но заслуживает отдельной статьи на эту тему.
1.3. После прохождения камеральной проверки получить на свой счет в коммерческом банке вычет (максимальная сумма в год 52 000 рублей).
Вывод: механизм предельно прост и понятен, под силу человеку со средним образованием и минимальным знанием ПК.
Риски: если просто пополнять ИИС, и держать на нем наличные средства без покупки ценных бумаг, то в случае банкротства брокера есть риск потери денежных средств. Для минимизации такого риска, следует тщательно отбирать брокера (брокер должен быть с лицензией ЦБ; плюс я бы избегал небольших региональных игроков или брокеров с малой историей на рынке и т.д.)
Как работать по стратегии 2?
Конечно, более разумным поведением инвестора кажется не просто держать наличные деньги на счету (в данном случае - ИИС), но и постараться сделать так, чтобы эти деньги работали, т.е. принесли дополнительные деньги. В таком случае деньги на ИИС могут принести двойную отдачу: возврат НДФЛ (13 %) + заработанные проценты с финансовых инструментов (на сегодня - от 5% и выше).
Какие же выбрать (читайте: купить на Ваши деньги) инструменты, которые принесут гарантированно (или почти гарантированно) доход на ИИС?
Вы можете пойти разными путями:
-загуглить информацию в интернете (рекомендую делать, но не рекомендую мгновенно применять. В первых страницах, которые Вам выдаст поисковик, стоящих советов почти нет. В основном реклама стратегий и инструментов, которые с высокой долей вероятности Вам не подойдут);
- послушать совета брокера (рекомендую слушать, не рекомендую применять. Для того чтобы слушать продавца информации, нужно понимать его мотивы. Если Вы не понимаете бизнеса брокера, то вначале советую изучить его суть. Понимание бизнеса брокера = понимание почему Вам предлагают купить тот или иной инструмент);
- прочитать далее мои рассуждения, основанные на личном опыте (не истина в последней инстанции, решения Вы принимаете самостоятельно).
Для того, чтобы поделиться опытом, мы с Вами должны выяснить такое базовое понятие как "горизонт инвестиций". Простыми словами - это время, на которое вы готовы отправить свои деньги работать, без надобности к ним обратиться. Горизонт инвестиций даже у держателей ИИС может быть разный - у кого-то он составляет несколько месяцев (если деньги вносятся через 2,5 года только для получения 1 вычета), у кого-то 3 года (минимальный срок владения ИИС), а у кого-то и 10-15 лет (ИИС пока не имеет ограничений по сроку владения. в том смысле это отличный инструмент). Разному горизонту инвестиций подходят разные финансовые инструменты.
Если Ваш горизонт инвестиций небольшой - от 1 месяца до 3-5 лет - то Ваш выбор невелик - только инструменты с фиксированной доходностью (облигации). В интернете Вы встретите миллионы советов как вложиться в акции, фонды акций и т.п. (про полумошеннические высокорискованные инструменты типа структурных продуктов промолчу), но Вы должны понимать - что для этого горизонта такие инструменты не подходят. Дело в том, что облигации - аналог долговой расписки - обещают Вам выплатить тело облигации (тело кредита) в установленный срок и + выплатить купоны (проценты по кредиту) за это время. Доходность облигаций невысока, но чрезвычайно надежна, так как фиксирована. Риск волатильности по облигациям есть, но невысокий, при этом, если выбрать короткие облигации (с погашением в ближайшем будущем) и держать их до погашения, то наблюдать за скачками цен не придется - в точно назначенную дату Вы получите точно рассчитанные деньги. Самые надежные на текущий момент бумаги - это облигации федерального займа (ОФЗ) - долговые обязательства Министерства финансов Российской Федерации. В новейшей истории России был лишь один случай технического дефолта (задержки купонных выплат) по таким бумагам (1998 год), но это была только задержка выплаты, через 3 месяца обязательства Правительства были восстановлены и инвесторы получили компенсации. Плюс к тому ситуации 1998 года и 2021 года кардинально отличаются - золотовалютные резервы в России сегодня превышают размер госдолга - уникальный случай в современном мире. Какие еще есть виды облигаций и как их выбирать? Выбрать российские облигации можно самостоятельно, используя прекрасный бесплатный сайт. Ничего сложного в выборе облигаций нет, нужно только понимать базовые принципы. В рамках этой статьи разобрать их не получится, распишем их в отдельной статье.
Если горизонт инвестиций - 10 лет и более,то одними облигациями точно не обойтись, обязательно стоит присмотреться к акциям (и не только к ним). Акции - совершенно противоположны облигациям: это покупка доли в бизнесе; нет фиксированной доходности, высокий риск волатильности (снижения или роста цены). Но на длинных горизонтах прибыль от акций (как правило) обгоняет прибыль от облигаций, причем чем выше горизонт инвестирования, тем такая вероятность выше. Одна из причин - акции (как класс активов) растут в цене и потенциал роста не ограничен, в то время цена на облигации более-менее стабильна (относительно акций). Простой пример - индекс российских акций (индекс Мосбиржи) прибавил в цене 246 % за последние 7 лет, вложения в облигации на этом промежутке времени дали бы Вам примерно половину этой доходности (оговорка: в примере взяты только индексы Мосбиржи и индекс гособлигаций, не учтены дивиденды по акциям и купоны по облигациям). Выбор акций на срок 10 + лет посложнее чем выбор 2-3 летних облигаций, т.к. для составления такого портфеля необходимо больше знаний как о самом инвесторе и его толерантности к риску (риск-профиле), так расчет рисков на такой немаленький срок + возможно подбор диверсифицированного портфеля из нескольких классов активов. Долгосрочное инвестирование - целая наука, состоящая из иногда совершенно разных подходов . Конечно, долгосрочное инвестирование тоже станет предметом изучения и на эту тему также запланированы статьи.
Вывод: для получения доходности на ИИС тип "А" довольно безопасно можно использовать и стратегию 1 (только вычет с суммы внесенных средств), и стратегию 2 (покупка финансовых инструментов).
Но в случае со стратегией 2, Вам будет проще инвестировать на небольшой горизонт (срок) около 3 лет (покупка облигаций, это можно осилить самостоятельно), и чуть сложнее - на длительную дистанцию 10 + лет (здесь потребуется изучение активных, пассивных стратегий и понимание разницы между ними; в случае отсутствие желания разбираться - помощь консультантов или более опытных инвесторов).
P.S. Из личного опыта - даже если Вы еще не приняли решение об инвестициях (на фондовом рынке), или у Вас сейчас нет свободных средств для инвестиций, я бы все равно рекомендовал открыть ИИС, прямо сегодня. Открыть ИИС в большинстве своем бесплатно, но зато уже с сегодняшнего дня будет отсчитываться минимальный 3-летний срок владения ИИС.
Допустим, Вы пока не очень доверяете фондовому рынку, или вычет по ИИС сейчас не актуален - и Вы используете другие вычеты (по недвижимости). Но даже открыв ИИС сейчас в марте 2021, Вы сможете в декабре 2023 пополнить его например на 400 000 рублей, а в марте -мае 2024 получить и вычет в 52 000 рублей и забрать свои 400 000. Далее счет ИИС можно будет открыть снова и снова повторять эту несложную и приятную процедуру). Удачных Вам инвестиций и да прибудет с Вами прибыль)