В наше время потребительские кредиты являются очень распространенной банковской услугой. В подтверждение этому давайте посмотрим на официальные цифры по данным Банка России.
Итак, на конец 2020 г. общая сумма потребительских кредитов, выданных россиянам на различные нужды, составила 2,6 трлн руб. Это на 11% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Средняя сумма займов равна 257 000 рублей. Ситуация же, когда у заемщика отсутствуют средства для погашения задолженности, также является довольно распространенной. Общая сумма долгов, которые просрочили более, чем на 90 дней, к концу ноября достигла 543 млн руб. Это 4,5 млн кредитов. Каждый должник должен банку в среднем 120 000 руб., что на 8% больше, чем в ноябре 2019-го.
Отлично, по цифрам прикинули. Но что делать, если ты попал в число тех кто просрочил оплату кредита и нет денег его платить? Не забываем, что мой канал всё-таки юридический, поэтому будем решать проблему в рамках закона.
Для начала давайте рассмотрим самые распространенные причины, по которым должник не в состоянии выплатить взятый кредит.
В правоприменительной практике все причины невыплаты кредита принято делить на две основные группы: уважительные и неуважительные.
К уважительным причинам относятся те факторы, которые не содержат признаков вины лица в сложившейся ситуации. В качестве примера таких ситуаций можно привести следующие:
- смерть должника;
- смерть в семье, которая стала причиной резкого ухудшения финансового положения;
- отпуск по уходу за ребенком;
- ухудшение состояния здоровья и инвалидность;
- увольнение с работы по независящим от лица причинам;
- признание лица банкротом в соответствии с действующим законодательством.
Неуважительными же причинами следует считать ситуации, которые возникли по вине должника. Они могут носить как неосторожный, так и умышленный характер. В качестве примера таких ситуаций можно привести следующие:
- должник забыл о факте наличия у него невыплаченного кредита;
- должником были неверно истолкованы условия кредитного договора;
- должник отказывается выплачивать кредит без объяснения причин.
По данным различных исследований, наиболее распространенными причинами невыплаты кредитов являются следующие:
- подача искового заявления в суд для оспаривания общей суммы задолженности – 20 %;
- ухудшение финансового положения должника – 19 %;
- утрата постоянного места работы – 15 %;
- должник забыл о факте наличия у него невыплаченного кредита – 13 %;
- должником были неверно истолкованы условия кредитного договора – 8 %;
- должник отказывается выплачивать кредит без объяснения причин – 6 %;
- иные причины – 19 %.
Также важно понимать, какие меры может предпринять банк в случае неуплаты кредита:
В случае, если должник не предоставил никаких доказательств того, что причины невыплаты кредита являются уважительными, банк, как правило, действует следующим образом:
- при наличии просрочки внесения взноса от одного до 30 дней банком начисляются пени;
- выплата неустойки будет грозить должнику при просрочке выплат от месяца и до трех месяцев;
- по истечении трех месяцев банк продает задолженность коллекторским агентствам;
- также, возможно, что банк подаст на должника исковое заявление в суд;
- после окончания судебного разбирательства судебные приставы производят арест имущества должника, которое будет продано для покрытия задолженности.
Важно: должник обязан оплатить кредит вне зависимости от причин, которые привели к ухудшению его финансового положения. Исключение составляют только случаи признания физического лица банкротом.
На какие уловки идут должники, не желающие платить по кредиту?
На практике распространены ситуации, когда должник с целью уклонения от погашения задолженности идет на различные уловки:
- смена места жительства, переезд в другой город;
- смена номера телефона или игнорирование звонков от банка;
- смена места работы и работа без официального трудоустройства.
Важно: указанное поведение не поможет избавиться от задолженности и только осложнит положение должника. Поэтому крайне не рекомендую использовать данные методы.
Ну а теперь, когда немного разобрались с теорией, давайте рассмотрим законные способы погашения кредита.
Законные способы погашения задолженности:
Для того, чтобы рассчитаться с долгами при возникновении финансовых трудностей, законом предусмотрены различные способы.
1. Займ денежных средств у родственников и знакомых. Этот способ рекомендуется в трех случаях :
- наличие в окружении лиц с устойчивым финансовым положением;
- сумма задолженности является относительно небольшой;
- финансовые трудности должника носят краткосрочный характер.
Важно: при наличии просрочек по кредитам не следует прибегать для их погашения к услугам организаций, предоставляющим «быстрые займы» (микрофинансовые организации).
2. Обращение к банку с заявлением о предоставлении «кредитных каникул». Под данным термином подразумевается временное освобождение должника от выплаты основной суммы задолженности. При этом, он, как правило, не освобождается от выплаты процентов. Такая мера будет актуальна в трех случаях :
- срок просрочки платежей составляет не более трех месяцев;
- финансовые трудности носят временный характер, так как указанная услуга предоставляется банком на срок от трех до пяти месяцев;
- кредит был взят в крупном банке. Как правило, микрофинансовые компании подобную услугу не предоставляют.
3. Рефинансирование кредитной задолженности, то есть объединение нескольких кредитов в единую задолженность. Такая мера возможна, если они были взяты в одном банке. Помимо этого, для ее одобрения банком необходимо также соблюсти следующие условия:
- наличие официального места работы;
- положительная кредитная история;
- срок невыплаты кредитов составляет не более двух месяцев;
- отсутствие займов в микрофинансовых организациях.
Реструктуризация задолженности , под которой понимается уменьшение суммы ежемесячных выплат и увеличение срока для выплаты задолженности. Условия для получения этой уступки со стороны банка аналогичны тем, что требуются для рефинансирования долга.
Погашение задолженности при помощи выплаты страховой компании. Кредитные договоры содержат норму о том, что должник освобождается от выплат при наступлении страхового случая. Все они должны быть указаны в тексте договора. На практике же нередко данное право должнику приходится реализовывать через суд.
Признание физического лица банкротом. Указанная процедура для российской юридической практики является относительно новым явлением. На сегодняшний день она является единственным способом, дающим возможность полного списания всех имеющихся долгов. Для признания лица банкротом обязательным условием является то, что его совокупный размер долгов должен превышать сумму в 500 000 рублей.
Признать лицо банкротом имеет право только суд. Указанные дела отнесены к подсудности арбитражных судов. Несмотря на то, что банкротство является единственным законным способом избавления от долгов, следует хорошо подумать, прежде, чем обращаться к нему. Это связано с тем, что на банкрота налагаются определенные ограничения:
- лицо, признанное банкротом, лишается права на взятие займов и кредитов в течение 5 лет со дня вступления в законную силу соответствующего решения суда;
- лицо, признанное банкротом, лишается права на занятие руководящих должностей в управляющих органах юридических лиц.
Важно: со дня вступления в силу законодательства о банкротстве физических лиц, по всей стране были признанными несостоятельными более 100 000 человек.
По вопросам оказания юридических услуг в городе Краснодаре обращайтесь в юридическое агентство Шибалкина Игоря. Информацию и контакты вы найдете на сайте