Выдача кредитов, по праву считается одним из наиболее стабильных «движков» развития бизнеса. Лицензированным кредитором, здесь является банковский сектор. Так как лицензирование подразумевает собой определенную ответственность, то информационные службы коммерческих банков всячески распространяют мнение о том, что именно кредитные организации «взваливают на свои плечи» основную тяжесть сопутствующих кредитованию рисков.
Наиболее распространенный подход к снятию степени подобной тяжести - достоверная оценка уровня платежеспособности заемщика. Один из удобных приемов этой оценки, называется кредитный скоринг. Так как этот способ использует тщательный анализ наиболее актуальных персональных данных соискателя кредита, то кредитный скоринг принято относить в разряд самых надежных методов оценки персональной кредитоспособности. Считается, что он позволяет соответствующим профессионалам разрабатывать эффективные модели принятия окончательных решений по выдаче (отказе в выдачи) денежных средств соискателю кредита – возможному заемщику, потенциальному клиенту банка.
Позитивный эффект моделирования здесь очевиден. Безусловно, что удобная для восприятия модель значительно облегчает трудность решения всевозможных бизнес - задач и повышает точность и полноту отыскиваемых ответов. Одновременно с этой ощутимой пользой, моделирование и комбинаторика, применяемые в рамках скоринга, создают реальные возможности увеличить число задач, решаемых одновременно и совокупно. Отсюда, в нашем распоряжении появляется надежный формат, объединяющий в себе и замыкающий на себя полную и целостную цепочку структурно-логических взаимодействий и взаимоотношений, образующих версию риска возможного банкротства заемщика.
Однако, в плане нашей публикации – подобный формат лишь видимая часть айсберга. Это всего лишь наиболее заметная часть реальной повседневной рутины в деятельности соответствующих профессионалов. Мы же считаем, что помимо частных приемов по определению тактических шагов (кто получит кредит, размеры и время кредитования и так далее), кредитный скоринг, более содержателен, нежели обыкновенный рядовой формат. Отнюдь нет! Он способен обеспечить процессу кредитования наибольшую глубину погружения, погружения непосредственно в сам ход этого процесса.
А, именно – ретранслировать мониторинг вероятностей банкротства заемщика (теперь уже и по фактору времени) в иные аспекты кредитного риск - менеджмента. Тем самым, на дозаявочном этапе, появляется способность привлекать к себе потенциальных клиентов. На этапе обработки заявок – отсеивать неприемлемых кандидатов. И, что самое главное, - предопределять сам алгоритм поведения своих клиентов на этапе исполнения.
Задачи, возникающие на этапе исполнения, носят более содержательный и глубокий характер. Отсюда, эту стадию мы наделим наивысшим уровнем оперативности, нежели тактический этап скоринга. Обоснуем свое мнение. Прежде всего, предсказание возможных действий, уже существующих должников, позволит отсеять нежелательных клиентов. Тем самым, уменьшается степень вероятность увеличения числа проблемных клиентов. Здесь, наиболее приемлемы приемы « Behavioral scoring ». В переводе на русский язык - поведенческий скоринг, включает в себя модели, позволяющие достоверно вычислять уровни риска существующих должников.
Далее, фронт управление проблемными кредитами. Цель этого управления подбор оптимальной линии воздействий по двум поводам:
1) снижения количества проблемных клиентов;
2) увеличения числа добросовестных заемщиков.
В этой связи неплохо работают «Scoring models for collection decisions». В переводе на русский - скоринговые модели для коллективных решений. Правильная комбинация этого типа моделей, позволит нам грамотно решить пару важных вопросов. Вопрос№1. Когда целесообразно принять санкции в отношении конкретного проблемного клиента? Вопрос №2. Какие из альтернативных комбинаций методов, станут наиболее подходящими и успешными?
Оперативное сочетание двух этих моделей на практике позволяет кредитной организации отделять плевела от семян и агнцев от козлищ. То есть смысл оперативного этапа выражен в культивировании добросовестных клиентов и увеличении их количества. Отсюда, ведущую задачу кредитного скоринга, мы выводим ни сколько в банальном определении привлекательности, того или иного клиента, сколько в последующей культивации свойств его добросовестности.
А, далее – дело техники. Ибо, доходность кредитного портфеля банка, есть плод напряженной и кропотливой работы по удержанию добросовестных клиентов в лоне кредитной организации.