Ипотека
Как работает ипотека? Разберём детально.
В сущности, ипотека - это кредит. Но зачем тогда кредит называют ипотекой? А вот почему…
Практически у любого кредита есть то, чем этот кредит обеспечивается. Проще говоря, обеспечение кредита – это залог. Банк требует от вас обещание получить что-либо, если вдруг вы не сможете заплатить по счетам. Автокредитование и потребительские кредиты обеспечиваются чем угодно (хотя потребительские могут быть одобрены даже без какого-либо обеспечения, но и сумма кредита, как правило, небольшая), например: поручитель, автомобиль, недвижимость.
Согласно энциклопедическому словарю «Ипотека - залог недвижимости (земли, строений) с целью получения долгосрочной ссуды» Другими словами это сдача недвижимости, земли в залог для получения кредитной ссуды под закладную. Закладная - долговое свидетельство о залоге недвижимости, выдаваемое банком заемщику.
Выходит, что если очень нужный деньги, можно взять кредит, заложив банку свою квартиру (или дом). Как в ломбарде, только вместо золота квадратные метры. Однако более распространенный случай, когда ипотеку берут как раз для покупки квартиры.
В частности, обеспечением по ипотечному кредиту является объект недвижимости, который покупается в рамках этой же сделки на полученные от банка заемные средства. Другими словами, банк предупреждает покупателя, что 90% покупаемой им квартиры принадлежит банку, и, чтобы покупатель стал полным правообладателем квартиры, ему следует выплатить данный ипотечный кредит. Разумеется, что в нашем безумном мире ничто и никому не доверяется на слово, а уж то, что касается денег и подавно. Потому-то банк и оформляет залоговые документы на объект недвижимости и хранит их до тех пор, пока ипотека не будет выплачена.
Процентная ставка
От чего зависят процентные ставки по ипотеке?\
В самую первую очередь процентная ставка зависит от ключевой ставки ЦБ (Центрального Банка, или регулятора). Ключевую процентную ставку ЦБ устанавливает самостоятельно, еще это называется кредитно-денежная политика. Если ставка снижается – политика мягкая, а когда повышается, говорят, что политика регулятора ужесточилась. Процентная ставка ЦБ говорит нам, сколько платят коммерческие банки центральному за пользование деньгами. Допустим, мы слышим, что ключевая ставка ЦБ 5% и понимаем, что любой коммерческий банк берет взаймы у центрального банка деньги под 5% годовых. Зачем коммерческому банку брать деньги? Потому что не вся банковская деятельность держится на средствах вкладчиков.
Ну, взяли банки взаймы под 5% годовых, а что нам? А то, что банку необходимо платить аренду за недвижимость каждого своего офиса, и у него работает не малый штат сотрудников, а им тоже нужно платить, но нужно ещё и кое-что заработать себе. Банки зарабатывают на том, что выдают кредиты и, получается, взять в банке кредит под 5% мы уже не сможем. Банк выдаст нам краткосрочный потребительский кредит примерно по 15%, если без поручителя, без обеспечения и залога, то еще больше.
Ипотека кредит надежный, обеспечивает этот кредит, как мы уже знаем, недвижимость и чаще всего жилая. Кроме того, ипотека – кредит весьма долгосрочный, потому как размер займа тоже высокий. Именно по этим причинам на ипотеку процентная ставка самая низкая и превышает ключевую ставку ЦБ на 2-3%.
Ежемесячные платежи
При заключении договора банк предложит две системы платежей по ипотеке: аннуитетный и дифференцированный.
В первом случае всё просто: банк определяет фиксированную ежемесячную сумму, и заемщик платит её на протяжении всего срока кредитования. Ежемесячная сумма рассчитывается из размера основной задолженности. Если долг большой, то большую часть платежа будет составлять обслуживание долга по процентам, и лишь незначительная часть платежа будет погашать основной долг. Такой вариант позволяет банкам извлекать наиболее высокую прибыль.
Во втором случае заёмщик платит высокие суммы в первые месяцы. Так как ежемесячный платеж будет состоять из фиксированной суммы погашения основного долга и процентов на его остаток. Таким образом ежемесячные платежи будут значительно снижаться.
Просрочки по платежам
Если у вас сложности с платежами по кредиту за квартиру, есть шанс ничего не платить банку полгода. Условия такие:
1. Каникулы можно использовать не по любым кредитам, а только по ипотеке на единственное жилье.
2. По одному договору — только один льготный период.
3. Максимальная сумма кредита — 15 млн рублей. Максимальный срок каникул — 6 месяцев, можно меньше.
4. Ипотечные каникулы дадут тем, кто потерял работу или часть зарплаты, заболел на два месяца, получил инвалидность или должен обеспечивать больше иждивенцев. Подробные условия — в статье.
5. Трудную ситуацию нужно подтвердить документами.
6. Заемщик сам решает, не платить вообще или платить меньше.
7. Чтобы использовать льготный период, нужно подать заявление. Если все условия соблюдаются, банк не имеет права отказать.
8. Когда льготный период закончится, нужно платить по старому графику. После плановых платежей придется отдать те суммы, что не заплатили во время каникул.
9. Если льготный период оформлен официально, то банк не потребует досрочного погашения, а квартиру не заберут в счет долга.
10. Закон заработает 31 июля 2019 года.
Однако стоить помнить, что ипотечные каникулы не освобождают от платежей. Все просроченный платежи все равно придётся заплатить позже, а срок кредита увеличится как раз на размер льготного периода.
Что будет если не платить ипотеку?
1. Ухудшится кредитная история. Нахождение в «черном списке» гарантирует затруднения при оформлении других кредитов или их одобрение на невыгодных условиях;
2. Ипотечный долг растет каждый день, погасить такую сумму будет все сложнее;
3. Потеря квартиры – выселение и дальнейшая ее продажа через суд;
4. Все счета должника и его имущество будут арестованы;
5. Выезд за границу станет невозможным.
На этом всё!
Подписывайтесь, чтобы не пропустить что-нибудь новое!
