Ко мне иногда обращаются клиенты с запросом исправить свою кредитную историю, так как в свое время понабрали кредитов и были просрочки (конечно, не по своей вине, конечно, подставили/кинули: кого друзья, кого банк, кого государство). Сейчас это все уже дело минувших дней, вот только кредитная история осталась. Что делать? Спасите-помогите!
Чтобы разобраться в вопросе, я взяла интервью у сотрудника банка. Алексей – начальник отдела финансового мониторинга одного крупного коммерческого банка, так что он знает о кредитных историях все! Возможно, даже о ваших :)
Все озабочены своей кредитной историей, так как именно от нее, как многие думают, в первую очередь зависит, дадут ли кредит. На самом деле это немного не так.
Алексей: «На самом деле банки обычно не раскрывают реальную причину отказа в выдаче кредита – чтобы вы просто не пришли на следующий день и не подали новую заявку, уже исправленную с учетом причины отказа. Поэтому самый распространенный ответ: "У вас плохая кредитная история". Но чаще всего это просто дежурная фраза – не более».
Но кредитная история, конечно, важна – она является одним из критериев, по которому банк решает, выдать кредит или нет. Одним из, а не основным. При этом у каждого банка свои параметры, на которые они смотрят в кредитной истории – кто-то смотрит на соотношение объема полученных заемных средств и возвращенных, кто-то – только на наличие просрочки. Периоды смотрят тоже разные. Оценка идет автоматически – кредитный менеджер загружает данные клиента и получает «вывод» по кредитной истории – «хорошая» / «плохая» или «под вопросом».
Алексей: «Именно поэтому улучшить кредитную историю почти невозможно – вы никогда не будете знать, на что именно обращает внимание банк, так что и повысить "неизвестный показатель" можно только методом "тыка". Пытать кредитного менеджера тоже бесполезно – обычно они и не знают этой информации, они лишь пользуется результатами вычислений и анализа системы, но доступа к самой "формуле" не имеют. Все для того, чтобы избежать давления и влияния личных отношений. Также, кстати, и с заключением по кредиту – не кредитный менеджер вершит вашу судьбу, он лишь озвучивает принятое другим специалистом решение».
Но откуда банк узнает вашу кредитную историю, если вы кредитовались раньше в разных банках? Справедливый вопрос. Есть специальные организации – бюро кредитных историй (БКИ), аккредитованные ЦБ (можно посмотреть актуальный реестр здесь , там всего 9 бюро). Если просто – то банки заключают договоры с БКИ, чтобы запрашивать кредитные истории на своих клиентов. Но, конечно, не только запрашивать, но и передавать этому или этим бюро новые кредитные истории. Так формируется база. Чем крупнее банк, тем с бОльшим кол-вом БКИ у него «отношения», тем к более полной базе историй он имеет доступ. Есть мнение, что БКИ обмениваются кредитными историями между собой – неофициально, конечно. Но это не точно.
Кстати, вы можете запросить свою кредитную историю у БКИ. Для начала, нужно узнать, в каком бюро она хранится – это можно сделать через госуслуги , просто найдите услугу «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история» и оставьте запрос. Когда придет результат, вы увидите список БКИ – теперь можно обратиться к ним за своей кредитной историей. Они не обязаны раскрывать данные, но могут. Например, в « Национальном бюро кредитных историй» можно посмотреть информацию прямо на сайте после регистрации. Два раза в год – бесплатно.