Переплата по кредиту – это сумма всех затрат, связанных с погашением банковского кредита. То есть все те деньги, которые заемщик отдаст банку помимо непосредственной суммы долга. В них входят проценты по кредиты и все технические расходы, связанные с его обслуживанием (разного рода комиссии за внесение средств, обслуживание счета, рассмотрение заявок, страховки и т.п.). Самую заметную часть переплаты по кредиту составляют, разумеется, проценты.
Каждый заемщик стремится свести переплату к минимуму, чтобы кредит для него стал как можно дешевле. Экономия – естественное желание в любом денежном вопросе. Понятно, что максимальной экономии при обслуживании кредита можно добиться, «работая» с процентной ставкой по кредиту. И от нее же зависит наиболее проблемная для большинства заемщиков часть работы по обслуживанию кредита – размер ежемесячного платежа.
Первые шаги к уменьшению переплаты можно сделать еще до того, как кредит взят. Самое лобовое решение: просмотреть все имеющиеся предложения на рынке и выбрать кредит с наиболее выгодными условиями (т.е. с минимальной доступной процентной ставкой). Сегодня одни из самых низких доступных на рынке ставок банки предлагают по кредитам под залог недвижимости – от 8,8%. Дополнительно снизить расходы можно за счет сдачи залогового объекта в аренду, так он будет помогать заемщику сократить нагрузку на бюджет за счет поступления денег от арендаторов.
Более тонкое решение для уменьшения переплаты еще до обращения в банк за кредитом – работа с долговой нагрузкой, кредитной историей заемщика и небанковскими задолженностями. Эта стратегия построена на том, что у каждого кредитного продукта есть «постоянная» и «переменная» компоненты, из которых складывается реальная ставка, которую предложат заемщику. «Постоянную» составляют ключевая ставка ЦБ и процент, который банк рассчитывает заработать на кредите. «Переменная» вычисляется на основе анализа доступных данных о клиенте и работает как «страховка от невозврата». Соответственно, чем менее рискованным для банка предстает клиент, тем меньшую «плату за риск» назначит ему банк. Поэтому перед обращением в банк за кредитом стоит закрыть все ненужные кредитки, разобраться с предыдущими кредитами, проверить и привести в порядок кредитную историю, а также закрыть все небанковские задолженности (плата за ЖКУ, штрафы и т.д.).
После того, как кредит был уже получен, с процентной ставкой тоже можно работать. Например, если Центральный банк снижает ключевую ставку, заемщик может попросить банк понизить ставку по кредиту на такую же величину. Но можно и не зависеть от политики ЦБ и действовать проактивно.
Есть несколько вариантов понижения переплаты:
- Воспользоваться предложением банка по рефинансированию кредитов и «обменять» частично выплаченный кредит на другой, в том же или в другом банке, но уже с меньшей ставкой. Получится, что заемщику придется платить меньшие проценты с меньшей суммы. Правда, поскольку рефинансирование — это такой же кредит, заемщика будут проверять так же, если не более тщательно, как и при получении того кредита, который он хотел бы рефинансировать. К тому же не все банки «совместимы» друг с другом и некоторые принципиально не рефинансируют кредиты, взятые у конкурентов или партнеров – это вопрос банковской политики.
- Альтернативный вариант рефинансирования – сделать все своими руками, то есть самостоятельно взять другой кредит на более выгодных условиях и закрыть текущие его средствами. Так заемщик не зависит от тонкостей взаимоотношений между банками. Для этого часто пользуются кредитом под залог недвижимости. За счет сочетания больших сумм (до 75% оценочной стоимости залогового объекта) и невысоких процентов, залоговым кредитом можно как закрыть один крупный кредит вроде ипотеки или автокредита, так и сразу несколько кредитов поменьше.
Лучшая стратегия борьбы с переплатой - комбинировать сразу несколько стратегий и за счет их сочетания «дожимать» переплату по кредиту до минимального возможного значения.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.