Стать банкротом и сохранить свое единственное жилье можно – так гласит закон. Но что делать, если квартира приобретена с привлечением ипотечных средств, реально ли оставить себе залоговое имущество? Читайте в нашем материале.
Не довести до банкротства
Если платить по ипотеке стало непросто, имеются просрочки по текущим платежам, а также есть трудности с выплатой сторонних кредитов, можно подать заявление на банкротство. Однако, не стоит спешить с этой крайней мерой – с великой долей вероятности ваша квартира будет пущена с торгов. Не обойдут стороной и другие неприятности. Ниже мы расскажем о трех способах, которыми стоит воспользоваться до начала банкротства.
Реструктуризация кредита
Если ситуация не критична, и вы можете делать хотя бы небольшие взносы по ипотеке, воспользуйтесь реструктуризацией кредита или его рефинансированием. Во втором случае потребуется обратиться в сторонний банк, в первом – попросить о «смягчении» условий кредитования в своем. Существуют такие варианты реструктуризации как снижение ежемесячного платежа, временные «каникулы» по выплатам, пересмотр графика. Если вы воспользуетесь реструктуризацией, вы не только сможете сохранить квартиру, но и хорошую кредитную историю, что может пригодиться вам в будущем.
Реструктуризацию имеют право запрашивать не все, а лишь те, кто оказался в сложной жизненной ситуации – к примеру, вы ушли в декретный отпуск, вас уволили с работы, призвали в армию и т.д. Если вы являетесь добросовестным заемщиком, банк, с большой долей вероятности, пойдет вам навстречу. Документов потребуется немного – паспорт, справка о доходах за последние месяцы, справка о сокращении з/п (либо иной документ, подтверждающий снижение реальных доходов), копия страхового полиса для ипотеки.
Важно понимать, что реструктуризация не освобождает вас от кредита, а лишь смягчает его условия. Если ваши проблемы серьезны, реструктуризация лишь ухудшит ситуацию: если вы не будете платить по новому кредиту, квартиру продадут с торгов в самые сжатые сроки.
Продажа залоговой квартиры
Ипотека не является преградой для продажи жилья – вы можете продать объект недвижимости вместе с имеющимися задолженностями. Конечно, цены верха рынка вам будут недоступны, но, используя небольшой демпинг, вы сможете продать жилье быстро. При этом вы избавитесь от тягот ипотечной жизни и оставите в целости и сохранности первоначальный взнос и уже выплаченные вами средства. На вырученные деньги вы сможете приобрести малометражное жилье, долю в квартире или комнату в «коммуналке». Если у вас на руках осталось полтора-два миллиона и более, хорошей идеей станет приобретение загородного дома – сегодня в Ленинградской области имеется много предложений по этой цене. Конечно, в город придется ездить на транспорте, зато у вас будет собственное жилье, и вы сможете дать себе время, чтобы прийти в себя и заработать денег на покупку городской недвижимости.
Продажа окажется выгодной только в том случае, если стоимость залоговой недвижимости больше суммы имеющихся долгов. Бояться того, что банк откажет в продаже, не стоит – он в первую очередь заинтересован в том, чтобы вы погасили долг. Что касается трудностей продажи квартир с обременением, то их можно решить, наняв грамотного специалиста.
Господдержка: кому доступна?
«ДОМ.РФ» оказывает поддержку гражданам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации. В рамках программы государство готово выплатить до 30% долга по ипотеке, если заемщик в этом нуждается. Воспользоваться помощью можно, если у вас «однушка» не более 45 квадратных метров, «двушка» до 65 «квадратов» или «трешка» до 85 квадратных метров. Важно, чтобы это было ваше единственное жилье, и ипотека была оформлена на ранее, чем за год до подачи заявки.
Официально запросить помощь от государства можно, если у вас есть ребенок до 18 лет, вы инвалид или содержите инвалида, вы ветеран войны, у вас на попечении есть иждивенец. В некоторых случаях поддержка выдается и тем, кто не соответствует указанным условиям. Максимальная сумма помощи – 1,5 млн рублей.
Воспользоваться господдержкой допускается, если у вас есть возможность выплачивать кредит – дело в том, что государство не полностью гасит долг, но перечисляет средства банку для снижения суммы ежемесячного платежа на 20-30%.
Банкротство – крайняя мера
Даже если залоговая квартира – ваше единственное жилье, если вы мать-одиночка, если квартира куплена с применением субсидий, это не спасет вас от продажи жилья «с молотка». Квартира находится в залоге у банка, пока вы не выплатите кредит, и он имеет полное право возместить свой ущерб, если вы объявляете себя банкротом. Процесс банкротства долгий и сложный. Подать заявку могут только те граждане, чьи долги в общей сложности превышают 500 тысяч рублей, с просрочками по платежам в три месяца и более, без стабильного дохода. Также объявить вас банкротом могут, если сумма ваших долгов превышает стоимость имеющегося имущества.
Важно! Фиктивное банкротство оборачивается административной ответственностью, если сумма долгов была менее полутора миллионов. Если же она была больше, мошенника ждет уголовная ответственность.
После того, как вы подадите заявление на банкротство, к вам прикрепят контролирующего специалиста. Он проверит крупные сделки за последние годы, поможет урегулировать ситуацию с кредиторами. Если у вас есть дорогостоящее имущество (украшения, техника и т.д.) – оно будет продано и пущено в счет погашения ваших долгов. В период реализации имущества вам будет запрещено покидать страну, покупать ценные бумаги, недвижимость. Три года после банкротства запрещается создавать бизнес, занимать руководящие должности. Банки в течение пяти лет не смогут выдать вам займы.
Продажа залоговой квартиры займет несколько месяцев – сначала банк запишется в реестр ваших кредиторов, затем будет согласован порядок реализации имущества – только после этого квартира попадет на торги. Как правило, процесс занимает три-четыре месяца. За это время есть шанс найти средства на выкуп собственной недвижимости.
К плюсам банкротства можно отнести:
· Остановку делопроизводства по взысканию задолженностей;
· Заключение договоренностей с кредиторами на официальной площадке;
· Более мягкие условия погашения долгов.
Прежде чем обращаться к такому инструменту как банкротство, следует несколько раз подумать – не окажется ли процедура слишком болезненной? Если есть такая возможность, лучше избежать этого метода избавления от долгов.