Зачем люди берут кредиты? Причин немало. Например:
- чтобы купить квартиру в ипотеку
- чтобы купить машину – с помощью автокредита
- если нужно быстро найти сумму денег на личные нужды (оплата учебы, отпуска, свадьбы, лечения и так далее)
Если вы уже брали деньги в долг у банка, то эта статья покажется вам не очень интересной – лучше почитайте о том, как уберечь свои деньги от мошенников.
А вот если вы планируете впервые взять кредит – устраивайтесь поудобнее. Мы расскажем, как правильно взять первый в своей жизни кредит: не переплатить, не испортить кредитную историю и выбрать банк, который даст вам денег под хороший процент.
Итак, с чего начать?
1. Разобраться с основными терминами
Первое, что важно понять – это то, из чего состоит кредит и какой кредит можно назвать выгодным.
- процентная ставка – это процент по кредиту; от нее рассчитывается сумма, которую вы будете должны ежемесячно платить банку за то, что пользуетесь его деньгами. Чем ниже ставка, тем лучше
- ежемесячный платеж – сумма, которая строится на основе процентной ставки, и которую вы обязуетесь выплачивать банку согласно графику платежей, который указан в договоре
Пример расчета: если вы взяли 100 000 рублей на год под 12% годовых, то ежемесячно вы будете должны выплачивать банку 8 884,88 рубля. Общая переплата по кредиту составит 6 618,55 рублей.
- срок кредита – время, на которое вы берете деньги у банка и обязуетесь их вернуть с процентами
- тело кредита – это та сумма денег, которую вы получите (без выплат по процентам, комиссий и прочих возможных платежей)
- полная стоимость кредита – сумма кредита, состоящая из платежей по основному долгу, платежей по процентам и иных платежей в пользу банка, прописанных в договоре
- скоринг – это система, по которой банки и другие кредитные организации оценивают кредитоспособность заемщика и соответственно решают, стоит ли выдавать кредит. Рейтинг рассчитывается на основе вашей кредитной истории и показывает, насколько вы хороший клиент – какие кредиты и когда вы брали и вовремя ли платили проценты.
2. Оценить свои финансовые возможности
На оплату кредита должно уходить не более 30% от общей суммы заработка. Иначе вам будет сложно его выплачивать. Важно все подсчитать перед тем, как заключить договор. Иначе вы не улучшите, а ухудшите свое финансовое положение.
3. Понять, какой кредит будет выгодным
Средняя ставка по потребительским кредитам на 31.12.2020 составила 14,10% годовых. То есть заемы со ставкой ниже можно считать выгодными.
Банки ежедневно рекламируют десятки предложений по кредитам, и ставки могут быть весьма заманчивы – но на деле решение о выдаче кредита и размере ставки принимается индивидуально для каждого клиента, и процент по кредиту может отличаться от того, что вы увидели по телевизору или услышали от знакомых.
4. Решить, нужна ли страховка
Банки часто предлагают оформить страховку – и некоторых случаях это увеличивает вероятность одобрения и снижает ставку по кредиту. Если страховка никак не влияет на процент заема, то оформлять полис или нет – решать вам.
Если вы берете кредит впервые, не уверены в своих финансовых силах и беспокоитесь, что не сможете по каким-то причинам выплатить кредит, страховка может быть полезна. Если вы потеряете трудноспособность из-за несчастного случая – страховая компания возьмет на себя все обязательства по вашему кредиту.
Если вы оформили страховку, а дома передумали – то можно воспользоваться так называемым периодом охлаждения. Это время, в течение которого вы можете расторнуть договор и вернуть страховую премию или ее часть.
5. Как повлияет нулевая кредитная история на решение банка?
Банк будет вас оценивать перед тем, как выдать кредит.
Банк учитывает множество факторов: подтвержденный доход, дополнительные источники средств, ваш возраст, образование, трудовой стаж и то, как выглядит ваша кредитная история.
Если кредитов у вас раньше не было – то и кредитная история нулевая, что может стать причиной отказа: банк не знает ничего о вас и не может понять, хорошим ли вы будете клиентом.
Более того, отказы ухудшают на кредитную историю – то есть нужно посылать заявку только в те банки, где вероятность одобрение кредита выше. Поэтому тем, кто берет кредит впервые очень важно заранее определить банк, который с наибольшей вероятностью выдаст кредит.
6. Куда идти за кредитом?
Что делать в первую очередь, если вы решили взять кредит? Не спешите сразу идти в банк или брать кредит, о котором рассказали друзья. Предложений на финансовом рынке очень много, и то, что хорошо для одного, совсем необязательно будет выгодно другому.
Банк, где вы получаете зарплату, необязательно предложит самый выгодный кредит: вполне возможно, в другом банке вам одобрят заем под более низкий процент.
7. Как выбрать банк и заранее проверить вероятность одобрения кредита?
Достаточно всего лишь 1 раз внимательно заполнить анкету на сервисе "Мастер подбора кредита".
Как это сделать:
- Шаг 2: указываете свои кредитные цели
- Шаг 3: получаете рассчитанный рейтинг и подборку предложений от банков, где у вас максимальный шанс получить кредит.
Вот пример такого расчета:
Заполнение анкеты ни к чему вас не обязывает: если увидите в списке условия, которые вам понравятся – отправляйте заявку на кредит. Не увидите выгодного предложения – не отправляйте.
8. Внимательно прочитать договор!
Перед тем, как выдать вам деньги, банк предложит вам подписать договор. Внимательно его прочитайте! От написанного в договоре зависит то, как, сколько и когда вы будете платить банку за использование его денег.
Уточните все непонятные вопросы, если необходимо – возьмите паузу и проконсультируйтесь со специалистами. Если сомневаетесь – просто не подписывайте и подберите через “Мастер подбора кредитов” другой вариант кредита.