Каждый год наблюдается стабильный прирост использования кредитных продуктов, при этом большой популярностью, наряду с потребительскими кредитами, пользуются ипотеки. Именно в этом сегменте фиксируется наиболее крупный денежный оборот.
Многие люди, в особенности молодые семьи, не имеют возможности приобрести жилье сразу за полную стоимость, поэтому выходом из ситуации становятся покупка квартиры или дома с помощью ипотеки. В некоторых случаях статус семьи меняется, изменяются её финансовые возможности, поэтому встает вопрос о законном списании долгов и избавлении от финансового бремени. Если сама процедура банкротства физических лиц многим кажется понятной, то вопрос, можно ли при этом сохранить ипотечную квартиру, которая не выкуплена полностью, остается актуальным. Давайте разбираться.
Ипотечная квартира и процедура банкротства: что с ней будет?
В октябре 2015 года вступил в силу Федеральный Закон №127, разрешивший проводить процедуру банкротства физическим, а не только юридическим лицам. При этом важным нюансом стала ст. 446 ГПК РФ - в ней закрепились положения о том, что в процедуре банкротства нельзя забрать единственное жилье должника.
Увы, но к ипотечному жилью эта статья не имеет никакого отношения. Дело в том, что до погашения займа квартира является залоговым имуществом банка. В ипотечном договоре указывается, что в случае, если заемщик не имеет возможности платить по долгам, банк реализует свое право на самостоятельное распоряжение квартирой. Такое жилье не будет считаться единственным и может быть реализовано вместе с другим имуществом на торгах в счёт погашения долгов банкрота.
Само банкротство физического лица предполагает либо реструктуризацию долгов, либо реализацию имущества.
При этом только при реализации имущества возможно списание долгов, а это значит, что туда попадает и ипотечная квартира. Поэтому единственный вариант – найти способ выкупить квартиру у банка.
Подводные камни процедуры банкротства у заёмщика с ипотекой
Заёмщики с ипотекой могут столкнуться с такими подводными камнями как:
1. Процедуру банкротства и реализацию ипотечной квартиры может инициировать банк. Обычно это происходит в случае, если должник допускает просрочки по ипотечному займу. Поэтому даже при наличии других долгов выплаты ипотеки обязаны быть первостепенными.
2. Продажа квартиры в залоге не поможет рассчитаться со всеми долгами, поскольку на торгах жильё реализуется за сумму не более 80% от реальной стоимости. И уж тем более продажа ипотечной квартиры не позволит остаться в плюсе.
3. Даже если процедура банкротства проходит лишь один из супругов, а второй не согласен с реализацией имущества, это не повлияет на решение суда и банка, и квартира будет продана.
Ещё один нюанс связан с материнским капиталом. Материнский капитал никак не влияет на процедуру банкротства, однако, для малолетних детей может быть выделена доля в ипотечной квартире в размере 8%, но в судебной практике это происходит нечасто.
Три законных способа сохранить ипотечное жильё при банкротстве
И всё же в рамках прохождения процедуры банкротства возможно три варианта, которые позволят сохранить ипотечное жилье:
1. Реструктуризация долга. Согласно ст 213.13 Закона о банкротстве физических лиц, должник имеет право на реструктуризацию долга в рамках процедуры банкротства, если он: не проходил процедуру банкротства последние пять лет, не имеет официальных доходов, не судим за экономические преступления. Это предполагает, что составляется трёхлетний план погашения долгов на льготных условиях (согласно ст.213.14). При этом реализация имущества проводиться не будет.
2. Погашение защитного потребительского кредита перед банкротством. Этот вариант подходит только тем заемщикам, которым осталось выплатить незначительную сумму для погашения ипотеки. При этом финансовый управляющий банка, выдавшего потребительский кредит, может инициировать в суде признание закрытия ипотеки недействительным, так как было выказано предпочтение ипотечному кредитору.
3. Выкуп залогового имущества на торгах. Если было решено списывать долги при банкротстве, ипотечная квартира может быть выкуплена доверенным лицом банкрота с торгов. При этом очень часто квартира реализуется за суммы значительно меньшие, чем реальная стоимость жилья. В некоторых случаях "скидка" составляет до 50%. Если у банкрота есть семья или друзья, которые готовы помочь и дать в долг на квартиру, то это наиболее популярное решение, позволяющее сохранить ипотечное жильё даже после списания долгов. При этом сами торги происходят не одномоментно, а сама процедура чаще всего длится около 1 года, поэтому у банкрота есть возможность успеть подготовиться к торгам.
Получить подробную консультацию о списании долгов важно у юристов, которые специализируются на банкротстве физических лиц. Помимо консультации специалисты помогут инициировать дело, соберут документы и помогут сократить срок всей процедуры до минимально возможного. Банкротство – это не приговор, а возможность справиться с трудной финансовой ситуацией, и помочь в этом смогут только эксперты!
☎ Связаться с юристами 8 800-700-31-73
➤ Оставить заявку на сайте https://clck.ru/UGEnL