Если вы получаете зарплату в определенном банке, то вы можете там же кредитоваться на особых условиях. Вот только не всегда они являются так привлекательны, как может показаться с первого раза. Сегодня обсуждаем ТОП 7 невыгодных зарплатных кредитов по версии нашей редакции.
Что такое зарплатные кредиты?
Давайте сначала разберемся с теорией, потому что не все в принципе знают о том, что существуют какие-то зарплатные кредиты. Кредиты образовательные, наличные, на покупку авто, на рефинансирование – это все на слуху, а вот данная категория является не столь часто обсуждаемой.
О чем речь? Зарплатные кредиты – это кредиты, которые выдаются зарплатным клиентам банка, т.е. тем людям, чья зарплата поступает на банковский счет определенной компании. Например, если вы получаете заработную плату на карту Сбербанка, то вы являетесь зарплатным клиентом Сбера.
Кто может стать таким клиентом? Только те люди, которые работают официально, и чей работодатель заключил с банком специальный договор на ведение зарплатного проекта. В рамках этого проекта выпускаются банковские карты на имя всех сотрудников, оплачиваются они работодателем, а для держателя они бесплатные.
Если вы работаете сами на себя, допустим, как фрилансер или самозанятый, и просто открыли счет в определенном банке, чтобы получать туда свою прибыль, то это не будет считаться зарплатной карточкой. Только работодатель может вам ее оформить.
Чаще всего, это классические дебетовые карточки самого начального уровня. Они именные, их можно использовать и для онлайн-покупок. Если речь идет о работниках бюджетной сферы, то для них работодатель выпускает карты платежной системы МИР, выбрать другую нельзя, такого требование российского законодательства.
Плюсы и минусы зарплатных кредитов
На самом деле, зарплатные кредиты – это самые обычные потребительские кредиты, которые выдаются обычным людям. Но если вы являетесь получателем зарплаты на карту банка, то вам предлагаются особые условия кредитования, более выгодные, нежели для остальных заемщиков.
Именно в этом и заключается «приманка» для зарплатных клиентов – они уверены, что именно в «своем» банке они получат самые лучшие условия, и обращаются в уже привычные отделения для получения кредита. Банку это тоже выгодно, ведь он уже знает человека, который к нему обращается, может посмотреть его доходы со стажем и очень быстро принять решение о том, можно ли дать ему кредит и сколько.
Давайте посмотрим на плюсы:
- Вам будет автоматически предложена самая низкая процентная ставка;
- У вас будет самый крупный размер кредитования;
- По срокам вам также предложат максимально возможный период;
- С вас потребуют меньше документов, потому что данные о вашем работодателе, стаже, доходе и занимаемой должности уже есть в базе данных банка;
- Из пункта выше следует еще один плюс – ваша заявка рассматривается в первую очередь, и решение вы узнаете в тот же день.
Самое главное преимущество заключается в том, что можно даже не посещать отделение банка для получения кредита. Вы можете зайти в свой личный кабинет на ПК или в мобильное приложение банка, оттуда отправить заявку, и деньги в случае одобрения сразу придут на ваш карточный счет.
Но минусы тоже есть, расскажем и о них:
- Даже со всеми преимуществами условия кредита могут быть менее выгодными, чем в других банках;
- Вам точно также будут навязывать страховку, и в случае отказа поднимут процент;
- Самое плохое – в договоре часто прописана возможность банка снимать деньги с ваших дебетовых счетов в том случае, если вы просрочите платеж. То есть если вы по каким-либо причинам перестанете сами платить по кредиту, банк сам возьмет деньги с ваших карт\счетов, и переведет их на кредитный счет.
Поэтому мы не устаем повторять – берите кредит только в том случае, если он вам действительно нужен, и у вас есть возможности для его возврата. А также внимательно сравнивайте имеющиеся на рынке предложения, возможно, есть более интересный вариант.
ТОП 7 невыгодных зарплатных кредитов
Теперь переходим к самому интересному: а как понять, что ваш зарплатный кредит не выгоден вам? Нужно обратить внимание на дополнительные расходы, которые вам придется нести. Многие ошибочно считают, что на переплату влияет только процентная ставка, но это не так.
Также в сумму переплаты будет входить плата за личное страхование и всевозможные комиссии. Напомним, что оформление страхования является личным делом каждого, и банки не должны вам её навязывать.
А по факту, если вы откажитесь застраховать свои жизнь и здоровье, вам очень ощутимо повысят процентную ставку, а значит, вам все равно придется платить больше, чем вы рассчитывали. Именно на основании этого мы и составили наш список невыгодных кредитов:
Чтобы вы наглядно смогли оценить параметры каждой программы, мы рассмотрим их более подробно. И тогда вы сами примите решение о том, выгоден ли вам будет этот кредит или нет:
- Альфа-Банк
В целом кредитование предлагается на хороших условиях – запросить можно от 50 тысяч, зарплатным клиентам доступно до 5 миллионов, остальным до 3-ех. Сроки для всех одинаковые – до 60 месяцев, ставки тоже одинаковы – от 5,5% до 20,99% в год. Но вот если отказаться от страхования, надбавка будет очень солидная, и ваш максимальный процент может составить до 25% в год.
Подать заявку можно уже с 21 года, при наличии трудового стажа от 3 месяцев. Вам не нужно обеспечение, решение вы узнаете в тот же день. Можно даже никуда не выходить для оформления, кредит вы получите удаленно (если у вас есть одобренное предложение от банка), тогда лишь паспорта достаточно.
- Почта Банк
Здесь по программе «Наличными» предлагаются денежные средства на любые ваши потребности. Рассчитывать можно на процентную ставку от 5,9% до 19,9% в год, дать могут до 4 миллионов рублей, погасить их надо за 36-60 месяцев. Действует множество скидок именно для зарплатников, но при этом надбавка тоже высока – 5п.п.
Выдают деньги клиентам с 18-ти летнего возраста, с подтверждением дохода онлайн, нужен лишь паспорт и СНИЛС. Без обеспечения, с решением в тот же день. Получить деньги можно дома – к вам придет курьер, который привезет дебетовую карточку с деньгами.
- Росбанк
У всех клиентов этой компании популярна программа «Просто деньги». По ней вы сможете получить до 3 млн. руб., зарплатные заемщики получают на 7 лет, остальные – на 5 лет. Если отказались от страхования, ваш процент резко вырастет на 6-7п.п.
Требований здесь очень много: надо находиться в возрасте от 22 до 65 лет, иметь хорошую кредитную историю, прописку постоянную и доход не ниже 15000 рублей ежемесячно. Кстати, доход надо письменно подтверждать обязательно, для всех.
- Россельхозбанк
На любые цели банк готов вам предложить от 30.000 до 3.000.000 рублей на срок до 5 лет, процент назначат от 7,9% до 9,9%. На сайте хоть и заявлено, что личное страхование оформляется по желанию заемщика, по факту отказ от него приведет к повышению ставки на 2,5% (если вы взяли более 1 млн. руб.) или к прибавке на 4,5% (если брали меньше миллиона).
На что будут смотреть: вы должны быть в возрасте от 23 до 65 лет, работать официально не менее 1 года, а также подтвердить свой доход справкой. Список документов внушительный – справка, копия трудовой книжки, военный билет, паспорт.
- Райффайзенбанк
Кредит «Наличными» выдается на любые цели, в том числе он может быть использован на покупку авто. Привилегия для зарплатных клиентов – сниженная ставка от 8,99% в год, если вы живете в Москве или МО, Санкт-Петербурге или ЛО – дадут до 2 миллионов, остальным не более 1 млн. рублей.
При отказе от личного страхования абсолютно всем повышают ставку на 5п.п. Для оформления кредита нужно соответствовать требованиям: возраст от 23 до 67 лет, стаж работы от 3 месяцев, доход не менее 15000р., подтверждение дохода.
- АК Барс Банк
Кредитование доступно на 7 лет на сумму от 100 тысяч, ставка не сильно разнится – от 8 до 8,9% в год. Достаточно долго рассматривает заявку – до 3 дней. И больше всех прибавляет к ставке, если вы не оформляете страхование – до 11,9% могут накинуть сверху.
Кто может стать заемщиком? Гражданин РФ с временной или постоянной регистрацией, который находится в возрастном диапазоне от 21 до 65 лет, имеет трудовой стаж от полугода и может подтвердить платежеспособность.
- ЮниКредит банк
Последний в нашем списке – предоставляет денежные средства клиентам на сумму от 60 тысяч до 1 миллиона рублей. Срок удобный – от 24 до 60 месяцев, процент фиксированный – 11,9% в год, но при отказе от оформления договора страхования прибавят еще 4п.п.
Требуют от заемщика не так уж и много: трудовой стаж общий от года и на последнем месте от 3 месяцев, прописку постоянный, доход не менее 20000 рублей, подтверждение дохода. Надо будет приготовить паспорт + второй документ на выбор, подтверждающий вашу личность.
Как оформить зарплатный кредит?
Если для вас оформление страховки не является проблемой, и вы на неё согласны, то тогда у вас действительно будут неплохие условия для получения кредита. Да и шансы в зарплатном банке будут наиболее высокие.
Чтобы получить кредит, можно обратиться в ближайшее банковское отделение, быстро там заполнить анкету и ждать ответа. Но лучше не тратить свое время зря, и отправить анкету онлайн, удобнее всего это делать через свой личный кабинет.
Обязательно укажите в заявке, как вам было бы удобно получить кредит. Если есть возможность заказать доставку, либо получить деньги сразу на свою зарплатную карточку, то воспользуйтесь ею. Это совершенно безопасно и бесплатно.