О предстоящей пенсии я начал думать несколько лет тому назад. Как я посчитал, государство выплатит не такую и большую пенсию. Низкая пенсия наводит людей на самостоятельное накопление. Попытки улучшения пенсионной системы за последние 5 лет неэффективны, все пенсионные накопления заморожены. Доходность от накоплений в НПФ совсем низкая, почти не ощутимая. Случались и убытки, НПФ проигрывали даже банковским вкладам, с учетом, что у них низкие ставки. Исходя из этого, людям приходится надеяться лишь на свои силы, копить на пенсию.
Как это осуществить? Разберем поподробнее.
Начнем с планов на будущее. В старости вы будет жить на пенсию. Какой размер пенсии бы вас устроил? Размер будет исходить из вашего образа жизни, к которому вы привыкли. Это может быть двадцать, а может быть вы хотели бы иметь и 60 тысяч, многих устроил бы вариант от ста тысяч.
Сколько вы зарабатываете? Чтобы понять, сколько будет составлять ваша пенсия, начните с вашей зарплаты. Маловероятно, что вы сможете скопить на пенсию, в два или три раза больше вашего среднемесячного дохода. От заработной платы на пенсию выходит примерно 70-80 %. Размер пенсии значительно может измениться, если вы начнете действовать уже сейчас. Если сумма заработной платы у вас примерно тридцать тысяч, пенсия составит приблизительно так же.
Как позволить пенсии быть больше? Для увеличения размера пенсии нужно учесть следующие обстоятельства:
время;
сумма вложений;
доходность инвестиций (не забываем про инфляцию) или куда вкладывать деньги.
Основной принцип увеличения пенсии заключается в простом: чем больше всего, тем и лучше. Для того, чтобы размер пенсии значительно вырос, важно копить не пять лет, а 15-20 и более. Для того, чтобы разобраться, как будет выгоднее, откладывать каждый месяц 1, 2, 5 тысяч или 10, рассмотрим далее. Если размер вашей заработной платы позволяет откладывать больше, то это сократит время накоплений, если зарплата небольшая, значит и суммы накоплений будут меньше, а накопительный период возрастет. В этом деле главное начать откладывать намного лет раньше начала пенсии, а не за 3 года до её начала.
Какой же алгоритм действий будет самым эффективным? Вам стоит начать с 1) откладывать 10% от вашей заработной платы ежемесячно; 2) вкладывать часть сбережений в финансовые инструменты; 3) реинвестировать полученную прибыль; 4) повторять тоже снова с каждым месяцем, годом.
Вашему успеху поспособствуют ответы на вопросы касательно: количества времени, размера вложений, размера дохода. Получив на ваши вопросы верный ответ, вы сможете составить финансовый план, который пополнит ваш доход.
Рассмотрим финансовые инструменты, которые могут помочь вам увеличить доход.
К одним из инструментов относят инвестиции. Их принято считать самым доходным инструментом. Почему мы начали с инвестиций, так потому, что они позволяют защитить ваше вложение от изменений на рынке (инфляция), а ещё они могут обеспечить вам дополнительный доход.
Во что же прибыльно вкладываться? К направлениям для вложения инвестиций отнесем акции и облигации. Другие направления не совсем подходят, так как все они очень рискованные и к тому же сомнительные: это форекс, криптовалюта, финансовые пирамиды и прочее. Но так как рисковать для нас не позволительно, а наша цель накопить без лишнего риска, то поэтому мы говорим об акциях и облигациях.
Помимо этих двух направлений есть еще покупка и продажа золота и банковский вклад. Наши требования не подразумевают их применение, так как не могут застраховать от колебаний валюты (инфляции), и доходность от них невелика, меньше процента инфляции, лучше всего, если 1-2% дохода. Приумножить доход на акциях и облигациях можно и нужно, так как рынок акций в среднем растет на 4-6% сверх инфляции, только для этого потребуется долгосрочное вложение на 10-15, и даже 20 лет. Облигации дают чуть меньше дохода, это около 2 процентов. Такие данные были получены после истечения значительного промежутка времена, с начала двадцатого века.
На акциях и облигациях мы получаем реальный финансовый результат. Мы не учитываем инфляцию, как источник потерь, планируем размер пенсии, исходя из стоимости денег на сегодняшний день. Вложения имеют длительный характер, и какая инфляция будет через десяток лет невозможно спрогнозировать. В один период доход будет +10%, в следующий до 25% годовых и так далее. Такой результат, конечно устроит больше.
Следующий вопрос, который стоит перед вкладчиками, это как вкладывать? Пенсионерам такой вопрос будет не очень интересен и понятен из-за отсутствия у них желания в этом разбираться. Пока вы молоды, можно разобраться с этим как раз сейчас, проанализировать и подобрать ценные бумаги (акции и облигации).
Чем проще вариант вклада, тем и лучше, если не будет страдать процент прибыли с вложений. В качестве одних из простых вариантов вклада советуют вклады в ПИФы и ETF . Оба инструмента похожи тем, что не нужно тратить длительное время на получение дохода. Задача вкладчиков покупать акции на определенную сумму.
Этап тут такой. Вы обращаетесь к брокеру и открываете брокерский счет (принцип открытия схож с банковским вкладом). Есть возможность открыть его и удаленно (дистанционно). Осуществление покупки является достаточно простым действием. Открыв счет, вы можете ежемесячно заниматься покупкой ценной бумаг.
Облигации — не самые доходные, но более надежные. В период инфляции, акции могут терять десятки процентов. Но плюс акций в их высокой доходности на долгосрочных вложениях. Это не значит, что облигации не эффективны. Для их работы нужен начальный баланс. Лучше использовать и акции, и облигации в пропорции 50/50, 70/30.
Финансовый портфель устроен так: чем длительнее период инвестирования, тем большая доля средств должна быть выделена под акции. Перейдем к главным вопросам нашей темы.
1. Как считать предполагаемую прибыль?
К примеру, рассмотрим соотношение 50/50. Ожидаемый ежегодный доход по акциям 5%. Облигации — 2%. Итого 3,5% годовых. Акции/Облигации в пропорции — 70/30. Считаем: (5% х 0,7) + (2% х 0,3) = 3,5 + 0,6 = 4,1% годовых. Округлим до 4%.
Ставка 4 процента берется за основу при расчете условий пенсионных и инвестиционных накоплений. Данный процент используется, даже при негативных изменениях на рынке, позволяя рассчитывать на данную установленную доходность в долгосрочной перспективе. Вероятно, покажется, что такой доход будет мал, но по крайней мере не потеряете всё. Всегда есть возможность заработать и большую прибыль за год. Но при планировании инвестирования всегда не следует ожидать высокого результата. Если чрезмерно рассчитывать на высокий доход, а вас подстерегает негативная ситуация на рынке, вы не сможете накопить достаточно на обеспеченную старость.
2. Как рассчитать пенсию?
Минимальный доход равен 4% в год сверх инфляции. Чтобы разобраться с размером средств, необходимым для безбедной старости, важно определиться с целью, а именно сколько вам необходимо от дохода, чтобы жить уверенно и ни в чем себе не отказывать, или быть может вам достаточно немного средств, которые могут обеспечить ваши базовые потребности. К примеру, вы выходите на пенсию в 60 или 65 лет, вам нужно рассчитать примерное время, которое вы планировали бы прожить. Если вы оптимист, то срок жизни после пенсии может доходить и до тридцати и сорока лет.
Вы вышли на пенсию, делите ваш общий доход на число лет после пенсии, которое вы себе отмерили. Вы получите определенную сумму. Поделите полученную сумму на 12 месяцев, выйдет ежемесячная сумма, которая должна обеспечить ваши потребности и быть может хватит и на другие цели. Если посмотреть на это условно, если вам надо 30 тысяч рублей в месяц, значит в год вам понадобится 360 000 рублей. Эту сумму умножайте на период вашей жизни после начала пенсии и выйдет вся сумма, необходимая на пенсии.
на 5 лет пенсионной жизни нужно будет накопить 1,8 миллиона;
на 10 лет нужно накопить 3,6 миллиона;
15 лет — 5,4 млн. рублей;
20 лет — 7,2;
и так далее.
Рассмотрим главную проблему на этапе жизни на пенсии. А что будет, когда деньги закончатся? Но намеченный период жизни уже больше того, что уже продолжается, а жить вам предстоит дальше. Быть может лет через 10, появятся новые способы увеличения продолжительности жизни, но отсюда вытекает неблагоприятное обстоятельство: вашим наследникам ничего после вас не останется. Следующая проблема: вы откладываете на «вечную» жизнь на пенсии без уменьшения капитала. Что это значит? А означает это, что вы будете тратить каждый год 4 процента от сбережений, на них же и будете жить, а, чтобы так жить, вам уже предстоит накопить намного больше, чем в первом случае, когда период, на который вы рассчитываете, ясен. Для вечной жизни при условии, что вам нужно так же 30 тысяч в месяц, нужно минимум 9 миллионов рублей. Получив расчеты, вы уже знаете сколько вам надо копить, не надо бояться, что деньги закончатся. И плюсом данного накопления становится возможность передать остатка от накопленного свои наследникам.
3. Сколько времени копить?
Подсчитывать сроки достижения цели можно начать, после определения суммы на пенсию. Есть ли шанс достичь данную цель при жизни?
Для удобства расчетов можно применить инвестиционный калькулятор. Для подсчета нужно знать количество лет и ежемесячную сумму, откладываемую на накопления. Если вас не устроит расчет, то можно увеличить период накоплений, а можно увеличить размер откладываемой суммы. Ожидаемую доходность установите в 4%, период - в годах. И сумму пополнений (в годовом исчислении).
Если срок короток, то стоит увеличить откладываемую сумму. Допустим, у вас есть до пенсии пять-десять лет, то, по всей вероятности, сумму взносов нужно увеличить. Если до пенсии лет двадцать-тридцать, то вам очень повезло, потому что времени достаточно даже для самых минимальных взносов, чтобы обеспечить себе старость.
К расчетам будущей пенсии. Через определенное время, ваша пенсия будет почти приравнена размеру зарплаты. Однако при процентной ставке равной 4 %, и откладывании средств (от 5 до 50%) от своего дохода, результат будет не очень высоким. Для того, чтобы ежемесячный размер пенсии был примерно равен ежемесячному размеру зарплаты, нужно при таком проценте копить всю жизнь. Поэтому, чтобы это избежать, нужно немного уменьшить накопительный срок. Если вы решили откладывать всего 20 процентов от общей суммы дохода, значит оставшиеся больше чем половину процентов вы тратите на себя, живете на них. Это значит, что минимальный размер пенсии будет равен 80% от общего дохода. Поэтому период откладывания уже уменьшится, но незначительно, лет на 5. Если на жизнь оставите 60 %, а на пенсию 40%, то вам надо накопить 60% от дохода, а это сэкономит лет 10.
Можете не вкладывать деньги в накопления, просто откладывайте их в личные сбережения. Конечно, эта сумма не будет равна ежемесячной или даже среднемесячной.
Таким образом, результат можно легче достичь, если раньше начнете откладывать. Не переставайте делать накопления, простой даже одного года может повлечь хорошие потери, в качестве упущенной прибыли. Используйте свои возможности по максимуму. Пополняйте самыми максимальными суммами свой личный пенсионный счет. Каждая «копейка» имеет значение на самых начальных ступенях накопления.
Как вариант, применяйте налоговые льготы. Речь тут идет об инвестиционном индивидуальном счете (ИИС). Он даёт возможность вам получить доход в форме налогового вычета. Суть заключается в возвращении государством до 13% от общей суммы, вкладываемой на счет. Вы получаете 13 процентов дохода от ваших годовых вложений. С его помощью можно накопить небольшую прибавку и прожить намного лучше и уменьшить период достижения цели на несколько лет.
Период вложений на пенсию обычно составляет около 10-30 лет. За это время у вас возникнет множество планов и возможно расходов. Вероятно, что наступят кризисные времена, и нужно будет продавать акции, перевести средства в облигации.
Если вы мало, что понимаете на финансовом рынке, лучше всего не начинать вкладываться, либо воспользоваться помощью специалистов. В ситуации, когда у вас есть определенный план накопления капитала, проверенная годами на многих стратегия, то вам повезло, у вас может быть накоплена довольно хорошая пенсия.
Разнообразьте ваши вклады. В финансовом мире это называется диверсификация. То есть ваша задача во вкладе ваших средств в разнообразные финансовые инструменты, для извлечения из этого финансовой выгоды. Вам уже не надо делать ставку в одном направлении. Чем больше инструментов, тем больше шансов в этом выиграть. Ваш результат будет складываться из совокупности всех позиций в портфеле. И лучше всего длительное вложение.
Зачастую люди просто не готовы откладывать те же 10% от зарплаты. Это значит, что раз не увеличить доход инвестированием, тогда пересмотрите свои расходы. Посмотрите, на что у вас уходят ваши сбережения. Если получится, то снизьте семейные расхода до минимума, но не в ущерб семье и вашей жизни. Сэкономленное вы с легкостью сможете откладывать на будущую пенсию.
Подойдем к итогу. Мы можем только предположить, взяв за основу расчеты, какой доход мы можем накопить. Будь-то 4 или 6 процентов годовых – это лишь примерный расчет вашего дохода, который может несмотря на расчет стать выше или ниже.
Могут быть три исхода: нам повезло, очень повезло, или не повезло. Если расчеты были верные, значит повезло. Если прибыль оказалась выше ожидаемой - нам очень повезло. И не повезло, если ваш прогноз не сбылся, либо получили меньшую сумму.
На негативный результат можно посмотреть так. У вас накопилась хоть и небольшая, но какая-то сумма. И в этом есть хороший прогноз: на пенсии у вас будет дополнительный доход. В своем роде это тоже хорошая новость.
Удачных инвестиций в будущую пенсию!
Подписывайтесь на канал https://t.me/pensioner_millioner_fire