Когда вы берете кредит, у вас появляется график, согласно которому вы должны возвращать деньги. Если он включает в себя равномерное распределение тела кредита по месяцам и проценты, начисленные на остаток, такие платежи называются аннуитетными . С ними вы каждый месяц отдаете банку фиксированную сумму.
Существуют еще дифференцированные платежи, которые включают в себя ежемесячное погашение тела кредита плюс проценты за месяц на весь остаток кредитной задолженности. Если это крупный кредит, ипотека на 30 лет или автокредит на дорогую иномарку, сумма погашения самого кредита в начале может оказаться меньшей по сравнению с начисленными процентами.
Дифференцированный платеж
Основную нагрузку заемщик несет в первый период погашения. Затем она плавно спадает, а под конец становится самой легкой. При этом сумма в графике не изменяется, но становится легче за счет уменьшения процентов.
Дифференцированный платеж — это обычное погашение кредита, в котором вся задолженность делится на равномерные части, плюс начисляются проценты на остаток кредитной задолженности в текущем месяце. Он постепенно уменьшается за счет меньшего начисления процентов, но остается больше размера основного платежа.
Расчет дифференцированных платежей:
- Сумма кредита: 10 000 000 руб.
- Срок: 30 лет (ипотека)
- Процентная ставка: 8 % годовых
В таблице можно отследить характерную динамику этих платежей:
- Одинаковую сумму погашения тела кредита — 27 777,77 руб., в самом конце добавляется разница за счет округления в копейках;
- Кардинальную разницу в процентах в самом начале и конце погашения, составляющую соответственно 66 666,67 и 185,18 руб.;
- Постепенное снижение ежемесячных процентов в зависимости от остатка кредита в каждом конкретном периоде;
- Дифференцированный платеж понижается вслед за уменьшением процентов, от 94 444,44 руб. в феврале 2021 года до 27 962,96 в январе 2051 года;
- Размер основного платежа остается неизменным за все время пользования кредитом.
Проценты могут уменьшаться при большем погашении дифференцированного платежа. Они начисляются ежемесячно только на фактический остаток за каждый день пользования кредитом.
Аннуитетные платежи
Такой вид погашения кредита предусматривает неизменную сумму вместе с процентами. Он позволяет всегда помнить точный платеж для погашения долга перед банком.
Аннуитетные платежи — это равномерные выплаты долга на всем протяжении долгосрочного или краткосрочного кредитования.
Расчет аннуитетных платежей может выглядеть так:
Заемщик хорошо знает сумму погашения и не переживает по поводу недоплаты процентов и выхода на просрочку, что повлечет за собой штрафы и пени. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа остается на одном уровне, в этом примере — 61 203,70 руб.
В отличие от дифференцированных аннуитетные платежи равномерно влияют на семейный бюджет. Но погасить досрочно этот кредит сложнее, так как в самом начале выплат погашаются проценты. Даже если вы выплатите половину срока по графику погашения, может оказаться, что основной долг уменьшился только на 30%.
Узнать больше : С чего начать планирование семейного бюджета
Подписывайтесь на наш канал в Телеграме! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.
Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.
