США является одной из ведущих стран, в которой установлены наиболее благоприятные условия для заемщиков. Ипотечное кредитование востребовано в США благодаря ряду свойств - развитая экономика в государстве, уменьшенная процентная ставка и лояльное отношение к заемщикам.
В нашей статье мы сравним ипотечное кредитование двух ведущих стран и рассмотрим отличительные особенности ипотеки в США и России.
Какое имущество можно приобрести в ипотеку?
В США взять ипотеку намного проще на уже готовую недвижимость. Новостройка это или вторичка особой разницы нет, а вот на жилище в процессе застройки кредиторы неохотно оформляют ссуды, и как правило, это только надежные застройщики.
В нашей стране таких существенных ограничений нет, Вы можете взять в ипотеку жилье, которое находится еще на этапе постройки, даже на этапе котлована.
А вот если, с застройщиком что-то произойдет, государство Вам ничем не поможет и Вы будете платить за несуществующую квартиру, да повезет если когда-нибудь этот дом достроят.
Как происходит оценка заемщика?
В обеих странах платежеспособность заемщика оценивается непосредственно перед одобрением ссуды. Помимо состоятельности в США кредиторы оценивают положение банковского счета, на котором должна быть сумма, требуемая для первоначального взноса и 12 платежам по ипотечному кредиту.
Также смотрят не только Ваш официальный доход, но и дополнительный, ценные бумаги и пенсионные сбережения.
В России оценивается только официальный доход, согласно справке 2НДФЛ. Зачастую работодатели преувеличивают доход, что может привести к дополнительным рискам, и в итоге банк увеличивает ставку на 1-2%. Помимо состоятельности российские кредитные учреждения так же оценивают КИ заемщика на наличие просрочек и других кредитных обязательств.
А что там с процентной ставкой?
Процентная ставка по ипотеке в США делится на два вида: фиксированная и плавающая. Последняя, зачастую, выгоднее на 1-2%, но если заемщик не будет выполнять свои обязательства, то банк вправе поднять процентную ставку. В среднем ипотеку выдают под 3-3.5% годовых, но данные показатели могут меняться в зависимости от вида процентной ставки и срока действия кредитных обязательств. Также существует программа рефинансирования, которая намного выгоднее, чем в России.
В России ипотеку по плавающей ставке возможно повстречать только, когда заемщик использует программу льготного кредитования, где временной период помощь оказывает правительство. В остальных случаях, в отличие от США россияне уже заранее знают процентную ставку, она может изменяться в пределах 1%, в зависимости от того будет ли заемщик оформлять страховой полис или нет.
Первый взнос и срок ипотечного кредитования.
Сумма первоначального взноса в США варьируется в пределах 40%, но из-за лояльного отношения к заемщикам - кредитное учреждение может оформить займ без первого взноса, если Вы создаете впечатление ответственного и состоятельного заемщика. Зачастую ипотеку оформляют на срок от 15 до 30 лет. Американцев мало интересует сумма переплаты, они, наоборот, стараются оформить кредит на максимальный период, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
В России первоначальный взнос является обязательным критерием, и составляет от 15 до 20%, в зависимости от банка. Это является минимальной суммой внесения, если Вы обладаете более крупным объемом средств, то внести их все Вам никто не запретит. Срок кредитования такой же, как и в США, но только менталитет Россиян в отличие от Американцев настроен на более быстрое закрытие действующего договора.
Существуют ли социальные программы?
В обеих странах есть ряд социальных программ льготного кредитования, которые позволяют приобретать жилье с низкой ставкой. Только в США данные программы предоставляются на узкий круг заемщиков, в России же они рассчитаны на более многочисленную аудиторию.
Какие санкции следуют за просрочкой?
Если заемщик в США объявил себя банкротом или не имеет возможности оплачивать задолженность, то недвижимость автоматически переходит в собственность кредитного учреждения, должника выселят из недвижимости, а жилплощадь продадут на торгах. Но бывший должник не имея имущества, имеет право рассчитывать на муниципальное жилье, которое предоставляет государство. По истечению семи лет, кредитная история обновляется, и заемщик снова может оформлять ипотеку.
В России схожая ситуация с переходом собственности к банку, но только в отличие от США, здесь Вам никто не предоставит муниципальное жилье.
Таким образом, ипотечное кредитование в предоставленных странах достаточно схоже, но в обоих случаях есть свои преимущества и недостатки.
Главный недостаток кредитования в США в том, что существуют ограничение в выборе жилплощади, но в свою очередь достаточно выгодные процентные ставки, чем не может похвастаться Россия.