Несколько тезисов о том, почему их необходимо разделять и как это делать
1. Что мы делаем со своими финансами – личными или бизнеса? Какой глагол будет наиболее общим, универсальным? Зарабатываем, тратим, сберегаем, инвестируем - все эти глаголы правильные, но отражают лишь какую-то одну сторону вопроса. Общим глаголом, который подходит под любое действие с финансами, является глагол «УПРАВЛЯТЬ». Мы управляем своими финансами и финансами своего бизнеса – лучше или хуже, отдаем себе в этом отчет или нет.
2. Самое короткое определение понятия «управление»: управление – это движение к цели. ЦЕЛЬ – важнейшая часть управления, просто по определению. Управление без цели – это оксюморон, сочетание несочетаемых понятий. Как охлаждаться горячим чаем или толочь воду в ступе.
3. Целью финансов бизнеса, как и бизнеса в целом, является ПРИБЫЛЬ. Прибыль как таковая. Бизнес должен приносить прибыль, иначе он не нужен. Другие цели возможны, но они вторичны, подчинены главной цели - прибыли
4. Целью личных или семейных финансов прибыль точно не является. Мы не обнимаем прибыль перед сном, она не защитит нас от дождя и от ветра и не даст плед с горячим чаем в старости. У личных финансов совсем другие цели – человеческие, хотя и связанные с материальным достатком. Комфортная и безопасная жизнь сейчас, путешествия, образование, здоровье, стартовый капитал детям, собственный пенсионный капитал. Если переводить это на язык финансов – то это нужный КАПИТАЛ к нужному сроку.
5. Таким образом, у личных (семейных) финансов и у финансов личного бизнеса РАЗНЫЕ ЦЕЛИ. В одном случае – прибыль, в другом нужный капитал к нужному сроку. Эти цели настолько разные, что могут даже противоречить друг другу. Но раз цели разные, то и управление тоже разное. Нельзя делать одно и то же, двигаясь в разных направлениях.
6. Основная разница между управлением личными или семейными финансами и управлением финансами в бизнесе – в приемлемости РИСКА. Получить прибыль без риска невозможно. Причем, в бизнесе риск – это чаще всего возможность потерять деньги, полностью или почти полностью. В личных финансах риск тоже существует – куда ж без него! – но должен быть минимизирован. Особенно для долгосрочных целей. Если ближе к пенсии вы потеряете свой пенсионный капитал, то не останется времени на его восстановление. А если вы потеряете деньги в бизнесе, и даже весь бизнес, то это будет очень грустно, но совсем не столь фатально. Если, конечно, у вас есть при этом личный капитал.
7. Промежуточный вывод. Какой бы бизнес вы не делали, необходимо формировать свой личный капитал. Отдельный от бизнеса, защищенный от рисков и направленный на реализацию ваших личных финансовых целей. Личный капитал важнее для вашей жизни, чем прибыль от бизнеса.
8. Финансы личного бизнеса входят в личные финансы как части в целое. В личных активах могут быть активы, связанные с бизнесом (например, сам бизнес как актив, если его можно продать); в личных долгах – долги, полученные на бизнес-цели; в доходах – дивиденды или иные доходы, поступающие в личные финансы из бизнеса; в расходах – прямы расходы на бизнес из личного бюджета.
9. Критически важно, чтобы в личных финансах были иные активы кроме бизнеса. По меньшей мере, в личных финансах должны быть ещё:
· резервный фонд – это финансовая безопасность вашей жизни; без него никак нельзя
· накопления на пенсию – это ваше будущее, которое наступит рано или поздно; бизнес может и подвести, а вот личные накопления должны формироваться в любом случае
10. Вы и ваш бизнес: кто кого кормит? Чтобы ответить на этот вопрос, как минимум, регулярно считайте свой личный капитал – активы минус долги. Раз месяц, на утро 1-го числа каждого месяца. Если ваш личный капитал растет – всё хорошо; ещё лучше, если при этом растёт и капитал вашего бизнеса. Но если ваш личный капитал стабильно падает, хотя бизнес работает – то это верный признак, что вы кормите свой бизнес, а не он вас.
ВАШ ЛИЧНЫЙ КАПИТАЛ ДОЛЖЕН РАСТИ!