Согласно статистике, в 2020 году российские банки отклонили 70% заявок от претендентов на потребительский кредит. Если и вы получили отрицательный ответ, не огорчайтесь. Лучше проанализируйте возможные причины отказа и исправьте ситуацию, чтобы в будущем получить одобрение.
В этой публикации я подробно рассмотрю 7 причин, по которым банки отказывают в кредите. А также подскажу, как улучшить свое положение.
Кредитная история
Первое, на что банки обращают внимание, — это кредитная история. В ней отображаются все взаимодействия с официальными организациями, а также данные об оформленных продуктах:
✔ потребительских кредитах;
✔ ипотеках;
✔ автокредитах;
✔ кредитных картах.
Если вы имели опыт сотрудничества с микрофинансовыми организациями, то это также зафиксировано в кредитной истории.
Документ хранится в Бюро кредитных историй. Субъект, на которого он оформлен, не имеет к нему доступа. Следовательно, ничего изменить в нем не может.
Банки отказывают в кредите лицам с плохой кредитной историей. Но иногда отклоняют запросы и от претендентов с «чистым» документом. А все потому, что не уверены в исполнении долговых обязательств со стороны такого заемщика, не готовы рисковать.
❗ Если вы намерены оформить кредит в банке, то сначала я советую ознакомиться со своей кредитной историей. Один раз в году ее можно бесплатно запросить в Бюро кредитных историй.
Даже если вы уверены, что у вас нет просрочек, имеет смысл изучить свою кредитную историю. Бывают случаи, когда из-за технических проблем платеж по кредиту или кредитной карте был зачислен с опозданием в несколько дней. Следовательно, образовалась просрочка.
Еще одна возможная причина плохой кредитной истории — ошибки, совершенные лицами, которые имеют доступ к документу. Это сотрудники банков, микрофинансовых организаций, Бюро кредитных историй.
Трудоустройство
Многие банки обещают выдачу кредита без трудовой книжки. В результате либо отклоняют заявку, либо одобряют небольшую сумму.
Но это не значит, что человек без официального трудоустройства не сможет получить кредит в банке. Сможет, но лучше увеличить вероятность одобрения запроса.
В этом поможет следующее:
📌 Документальное подтверждение дохода. Например, с помощью выписки по банковскому счету, справки о доходах на бланке банка и т. д.
📌 Залог. В качестве обеспечения банки принимают ликвидное имущество, которое становится гарантией возврата долга. Например, квартиру, машину, дачу и т. д.
📌 Поручитель. Им может стать физическое или юридическое лицо, которое вместе с заемщиком разделит ответственность за выплату долга.
✅ Даже без официального трудоустройства претенденты на кредит получают положительное решение. Однако банк может предложить не самые выгодные условия кредитования — высокую процентную ставку.
Платежеспособность
Все кредитные организации рассчитывают долговую нагрузку потенциального клиента. Это снижает риск невозврата долга.
❗ Долговая нагрузка определяется на базе двух параметров: ежемесячного дохода и платежа по кредиту или кредитной карте.
На возврат долга должно уходить не более 30–50% от ежемесячного дохода будущего заемщика.
Текущие кредиты
При рассмотрении заявки от потенциального клиента банки учитывают его действующие кредиты. Если вы уже отдаете 30% своего дохода на исполнение долговых обязательств, то вероятность получить новый кредит низкая.
Чтобы изменить решение банка, я советую следующее:
📌 Указать все источники дохода. Например, выплаты по депозиту, прибыль от сдачи квартиры или дома в аренду и т. д. Благодаря этому увеличится совокупная сумма ежемесячного дохода.
📌 Оформить рефинансирование. Продукт позволит решить сразу несколько задач: сократить переплату за счет низкой процентной ставки, объединить все кредиты в один и дополнительно получить определенную сумму на свои нужды.
Комплект документов
Все желающие получить кредит в банке должны подать заявку и предоставить документы. Среди их числа следующие:
- удостоверяющие личность;
- подтверждающие доход.
К первым относят паспорт гражданина РФ, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение и т. д. Ко вторым — справку о доходах по форме 2-НДФЛ или на бланке банка.
🔥Зарплатные клиенты банков могут не подтверждать свою платежеспособность.
Если вы не можете подготовить справку о доходе, то узнайте, принимает ли банк альтернативные документы. Например, загранпаспорт с отметками о выезде за границу в последние полгода, выписку по банковскому счету и т. д. Если да, то предоставьте их, а если нет — то обратитесь в другой банк.
Открытые просрочки
У претендента на кредит с открытыми просрочками практически нет шансов получить одобрение. Ведь у него плохая кредитная история и он уже демонстрирует свою ненадежность.
Чтобы исправить свое положение, я советую выполнить следующее:
✔ закрыть просрочки и погасить действующие кредиты;
✔ оформить займ в микрофинансовой организации или товарный кредит в банке;
✔ в срок и не пользуясь услугой досрочного погашения выплатить его;
✔ оформить еще 2–3 таких займа или кредита и успешно погасить их.
❗ Чтобы исправить плохую кредитную историю, может потребоваться от 6 месяцев до нескольких лет.
Кредитный скоринг
В большинстве банков процесс рассмотрения заявок автоматизирован с помощью скоринга. Это система, которая работает по определенному алгоритму. У каждого учреждения он свой.
❌ Критерии оценивания будущих заемщиков не разглашаются. Но определить их можно, если проанализировать вопросы в анкете.
Среди их числа следующие:
- возраст;
- ежемесячный доход;
- продолжительность трудового стажа на последнем месте работы;
- состояние здоровья;
- наличие действующих кредитов или займов;
- семейное положение и количество иждивенцев, если есть;
- наличие судимостей.
По этим критериям банки оценивают претендента на кредит. Одни не хотят сотрудничать с ранее судимыми лицами, другие — с лицами, которые пребывали на учета в психоневрологическом диспансере. Все зависит от политики финансового учреждения.
Как узнать, почему не дают кредит
Банки на законных основаниях не оглашают причины отказа. Поэтому вы не сможете точно знать, почему вашу заявку отклонили. Чаще всего препятствием становится одна из приведенных выше семи причин.
Но могут повлиять и другие обстоятельства:
✔ ошибки и/или опечатки при заполнении заявки;
✔ большое количество одновременно поданных заявок;
✔ неопрятный внешний вид при подаче заявки в отделении банка;
✔ плохая репутация среди коллег и знакомых.
В анкете есть пункт «Номер телефона родственника или близкого человека». Сотрудник банка может набрать указанный номер и попросить охарактеризовать будущего клиента. Учтите это и давайте контакты человека, которому вы доверяете.
☝Теперь вы знаете, почему банки отказывают в кредите. Если ваш запрос отклонил один банк, то подумайте, что этому поспособствовало. Возможно, вы можете изменить данное обстоятельство и в будущем получить одобрение. Если же вам отказало 2–3 банка, то нужно изучить свою кредитную историю и, если она испорчена, то поработать над ее улучшением.
🔥 Друзья, если статья была вам полезной, ставьте лайк :)
📚В следующей публикации: Что делать, если банки не дают кредит. Подписывайтесь на канал Просто о кредитах, чтобы не пропустить ее 👀