Когда заемщик игнорирует требования МФО вернуть деньги и действия коллекторов ни к чему не приводят, кредитор вынужден обращаться в суд. Это крайняя мера воздействия на должника и взыскания с него средств.
Подача иска - это дополнительные расходы на юриста и трата времени, поэтому кредитор идет в суд в самую последнюю очередь. Перед этим он использует всевозможные способы, чтобы заставить должника платить.
Когда микрокредитные компании подают в суд?
Микрокредиторы хотят вернуть не только выданные деньги, но и все проценты за истекший срок. От момента возникновения просрочки до иска может пройти от 3 месяцев до года (иногда больше). Многие сначала собирают целую базу неплательщиков, а затем на всех сразу подают в суд.
На сроки подачи иска влияют условия, указанные в договоре с МФО. Обычно обращаются в судебные органы только через 3 месяца, а до этого момента законно начисляют заемщику штрафы и неустойки.
Кстати! По закону сумма всех штрафов, пеней, неустоек, дополнительных плат и основного долга не может превышать сумму первоначального займа больше, чем в 1,5 раза. Если заемщик взял 20 тысяч, то максимум к возврату 50 тысяч (20+20*1,5).
МФО нивелируют свои риски путем установления высокой процентной ставки (до 1% в день, что означает до 365% годовых, а больше делать ставку запрещено законом). Получается, что один добросовестный заемщик компенсирует убытки, полученные от троих неплательщиков.
Судиться со всеми должниками микрокредитору и долго, и накладно по деньгам.
Почему МФО не спешат подавать в суд?
Существует несколько основных причин:
- Расходы на судебные разбирательства - оплата услуг юриста и пошлины, время на подачу иска. Если сумма долга не слишком большая, обращение в суд себя не оправдывает и не окупается.
- Если должник нигде не работает, не получает официальную зарплату, которую можно списывать, не имеет других доходов и не владеет имуществом, то судебные разбирательства не приносят пользы - это просто потраченные деньги и время.
- МФО не имеет лицензии от Центробанка. Вряд ли она захочет "светить" свою неофициальную деятельность.
Простой пример. Несколько месяцев назад права выдавать займы были лишены компании MishkaMoney, Роботмани и Комета займ. Однако их сайты продолжают работать.
Скорее всего, подавать в суд данные кредиторы не будут, так как работают без лицензии. Но при этом они могут привлечь и недобросовестных коллекторов, которые выбивают долги не самыми гуманными способами.
Конечно, можно подать на нарушителей заявление в полицию или прокуратуру, но понадобятся доказательства нарушений - записи разговоров, видео встреч и т.д.
Появление коллекторов сильно усложняет жизнь любого человека. У него возникают проблемы на работе, во взаимоотношениях с окружающими, портится здоровье и т.д. Так что обращаться к неофициальным кредиторам себе дороже.
- Договор займа составлен с нарушениями и кредитная компания об этом знает. Она понимает, что суд может простить долог заемщику в полном объеме.
Совет! Если кредитор подал на вас в суд, обратитесь к грамотному юристу и покажите ему договор с МФО (этот документ в печатном виде можно запросить по электронной почте или лично в офисе компании). Решения в пользу заемщиков в случае безграмотного договора выносят довольно часто.
- Суд нередко оставляет к выплате только основной долг, избавляя заемщика от уплаты штрафов, пеней и процентов. Основание для этого - ст. 333 ГК РФ.
На данный момент через суд могут взыскать только сам долг и еще сверху сумму всех штрафных санкций в размере 150% от изначальной суммы займа. Займ в 10 тысяч обойдется максимум в 25 тысяч (10+10*1,5).
Ранее кредиторы месяцами тянули, чтобы сумма задолженности выросла в несколько раз. А если суд списывает все начисленные на задолженность штрафы и проценты, то данная процедура теряет всякий смысл. Поэтому МФО либо практически сразу подают в суд, либо не обращаются в него вообще.
Если МФО не подает в суд, что это дает заемщику?
Пауза, которую выдерживает кредитор перед подачей в суд, нужна заемщику для решения своих финансовых проблем. Это можно сделать при помощи рефинансирования - получения нового займа на погашение старого.
Важно! Рефинансироваться в банках не получится, так как они откажут в перекредитовании при наличии открытых просрочек у заемщика (или уже закрытых по этому договору).
Так что в этом случае подойдет новый займ от МФО. Следует выбрать компанию, предоставляющую новым клиентам ссуды под 0%. Это позволит вам исключить какую-либо переплату.
Для повышения своих шансов на одобрение и получения более крупной суммы можно подать заявки сразу в 3-4 МФО (не больше). Если все откажут, нужно повторить то же самое через неделю, но уже с другими компаниями.
Этот вариант подходит, если вы в скором времени ожидаете поступление доходов, которые можно будет направить на погашение задолженности. Если получение денег не предвидится., то есть риск угодить в долговую яму. Нужно правильно оценивать свою платежеспособность и не стоит брать больше, чем получится вернуть.
Взять займ под 0% на погашения предыдущего долга можно в проверенных компаниях, таких как:
Нулевая ставка действует только при первом обращении и предполагает некоторые ограничения по суммам и срокам.
Также можно попробовать оформить кредитную карту в банке. Иногда их выдают быстро и без тщательной проверки КИ - в автоматическом режиме.
В этом случае вы погасите займ и снизите долговую нагрузку на бюджет. Чтобы сохранить льготный беспроцентный период по карте (а он может достигать 3-5 месяцев), производите оплату займа безналичным путем. Так вы рассчитаетесь с МФО и получите несколько месяцев для спокойного возврата денег банку.
Такую карту можно получить в:
- Тинькофф (льготный период до 120 дней).
- Альфа (100 дн.).
- Восточный (90 дн.).
- Ситибанк (180 дн.).
- ВТБ (110 дней).
М в этом случае тоже лучше подать сразу несколько заявок для повышения вероятности одобрения кредитки.
Важно! Если МФО не подает в суд, это не значит, что она не будет пытаться вернуть свои деньги. Скорее всего, она привлечет коллекторов, возможно, и официальных. Но даже минимальное ежедневное давление может сильно надоесть и вывести из себя любого человека.
До полного возврата долга спокойной жизни коллекторы не дадут. Хотя добросовестные и официальные коллекторы занимаются не только выбиванием долгов, но и предлагают варианты реструктуризации, помогают в поиске источников денег, консультируют.
Какие МФО не подают в суд на заемщиков?
Лишь некоторые компании имеют собственных юристов, представляющих их интересы в суде. Остальные МФО не готовы судиться по каждому поводу.
При наличии просрочек у заемщика в большинстве случаев не подадут в суд:
Заключение
Таким образом, МФО не всегда и не на всех подают в суд. Им это крайне невыгодно, особенно при суммах ниже 50 тысяч. Лишь единицы имеют юристов в штате, остальным обращаться к услугам адвокатов слишком накладно.
Самому заемщику нужно понимать, что, даже если МФО не собирается судиться, последствия неуплаты будут очень неприятными:
- Испортится КИ до очень плохого состояния. Значит, впоследствии возникнут трудности при взятии кредита в банке или даже займа в ряде МФО. Деньги могут понадобиться очень срочно, а взять их будет негде.
- Постоянные звонки, письма, визиты коллекторов с требованием вернуть долг.
В любом случае советуем перед оформлением займа тщательно все взвесить. Если есть уверенность, что долг удастся вернуть вовремя, то можно спокойно брать новый займ.