Рефинансирование - это, говоря своими словами - перенос вашего сегодняшнего долга в "завтра", с начислением дополнительных процентов за это.
Как сказали бы в тв новостях: "услугу рефинансирования кредитов трудно переоценить!".
И эта фраза справедлива. Как в прямом, так и в переносном смысле.
В прямом - увы, бывают временные трудности (например, снижение дохода), когда новый уровень дохода не позволяет обслуживать текущий кредит (или кредиты) и тогда схлопывание нескольких кредитов в один даёт сиюминутный выигрыш в сумме платежа. И это - спасение. Но, как в анегдоте, "есть нюанс" - за это вы платите новыми процентами и большим сроком кредита.
В переносном - если человека уговорить сначала взять первый кредит, начислить на него проценты, а потом уговорить взять второй кредит на погашение первого и процентов по первому и за это по второму начислять новые проценты - то это 80 lvl манипуляции. А если это проделано в одном банке, то - 88 lvl. По доходности это круче, чем игра в напёрстки.
Итак, что такое рефинансирование? Классически - это услуга по получению кредита с низкой процентной ставкой для погашения кредита с высокой процентной ставкой, взятого ранее. Казалось бы - ничего сложного. Всё просто. Но, в народе говорят: "простота хуже воровства".
Рефинансирование в жизни имеет совершенно другой результат.
Разберёмся по шагам:
Шаг 1. Человек взял в кредит на пару лет нужную вещь. Не стал копить, захотел сразу. Как говорится, "хозяин - барин". Затем, через полгода, взял во второй кредит на год вторую нужную вещь. У друзей уже есть, мода, да и себе подарок сделать всегда приятно. И вот у него уже два кредита.
Здесь самое время сделать шаг в сторону и осознать, что все кредиты этого человека - с аннуитетной моделью платежей. Про эту модель было написано здесь. В этой модели проценты за кредит мы платим в первую очередь, а тело кредита (ту сумму, что взята в кредит) гасим во вторую.
Шаг 2. Через некоторое время, например, через год. У человека меняется жизненная ситуация и его доходов перестаёт хватать на жизнь и обслуживание двух кредитов. С одной стороны - половина срока по обеим кредитам уже прошла, с другой - впереди ещё половина. Да и неясно, когда ситуация с доходом разрулится.
Шаг 3. Попадается на глаза человеку реклама:
"Ба!" - думает он - "да это - выход!". Ведь одни плюсы: кредит будет один! Ставка по нему меньше! Платёж меньше!
Но, это не выход. Это вход. Вход в кредит на 5 лет.
Напомню, что:
- по старыму кредитам ему оставалось платить 1 год.
- по аннуитетной модели платежей он УЖЕ ВЫПЛАТИЛ БАНКУ 73% процентов по двум кредитам. Т.е. "экономия на снижении процентной ставки" - минимальна.
В результате - Шаг 4. Человек "рефинансирует два своих кредита". Говоря своими словами - берёт в долг под процент сумму для их погашения. И снова - по аннуитетной модели платежей. Только вдумайтесь: взять новый кредит для погашения старого. Это точно путь на верх?
Не будем сразу делать однозначный вывод о том, что такое рефинансирование - добро или зло. Ситуации бывают разные.
Но, если вы, читатель, сейчас находитесь в процессе принятия решения "делать рефинансирование или нет" - посчитайте ещё раз. Может быть "пожить с урезанным бюджетом ещё пол-года" всё-таки лучше, чем "тянуть кредитную лямку несколько лет"?
А ещё лучше - сделайте свой личный финансовый план. И, может быть, вы сможете увидеть возможность закрыть имеющиеся кредиты (проценты по коорым, возможно, уже выплачены банку) без необходимости залезать в новый кредит.
Будьте внимательны и берегите свои деньги.
Если есть вопросы - их можно оставить в комментариях или в отдельном чате .