Заемные средства это хороший способ «подпитать» свой бизнес, улучшить финансовое положение, вывести обороты на новый уровень. При этом получить кредит не так просто – особенно если речь идет о малом предприятии, у которого нет ни стабильности в финансах, ни хорошего обеспечения.
Про кредитные риски
Выдача денег в долг – занятие прибыльное, но довольно рискованное. Если должник не сможет расплатиться вовремя (тем более – не расплатится вовсе), то банк-кредитор потеряет не только проценты, которые мог бы получить, но и собственные деньги.
Даже в случае с кредитованием физических лиц, где суммы ссуд невелики, банки могут испытывать проблемы с ликвидностью из-за массовых неплатежей. В кредитовании бизнеса риски еще выше – минимальный размер выдачи даже для МСБ идет на миллионы, а уверенности в том, что предприятие вернет выплаченные деньги, нет. Экономика довольно непредсказуема, и финансовые проблемы могут затронуть даже самые устойчивые компании.
При этом от уровня риска, который готов взять на себя банк, напрямую зависят главные параметры кредита:
- Процентная ставка.
- Максимальный срок кредитования.
- Сумма кредита.
- И, собственно, сама возможность получения кредита.
Зачем банкам нужно обеспечение по кредиту?
Выдавать как можно больше кредитов – в интересах банков, чем больше выдача, тем больше доход от процентов. Но так происходит только в тех случаях, когда все заемщики вовремя возвращают выплаченное. В противном случае банковские риски вырастают во много раз, из-за чего растут и резервы на потери по ссудам. Их банки обязаны создавать, это прописано на законодательном уровне – а значит, значительная часть капитала банка лежит «мертвым грузом».
Привлечение обеспечения по кредитам – один из основных способов снизить уровень риска при выдаче:
- Во-первых, при проблемах с погашением кредита банк сможет реализовать заложенное имущество и вернуть свои деньги. Либо, если речь идет о поручительстве, стребовать долг не с заемщика, а с другого лица. Да, такая схема очень неудобна – она чревата дополнительными расходами, судебными тяжбами, и проценты по кредиту банк не получит. Но это лучше, чем полностью лишиться выплаченных сумм.
- Во-вторых – что не менее важно – заемщики гораздо ответственнее относятся к возврату средств по кредитам, где заложено имущество. Не желая потерять недвижимость или оборудование, предприятия делают все возможное, чтобы погасить такие долги в первую очередь.
В результате по кредитам с обеспечением банки предлагают гораздо более лояльные условия, и вообще возможность получения такого кредита существенно выше.
Все это логично и объяснимо, но что делать предприятиям, которые не могут предоставить залог или поручительство? Их очень много – например, в сфере услуг большинство организаций не имеет собственных основных средств, а в финансировании такие компании нуждаются не меньше, чем предприятия из других отраслей.
Факторинг – возможность получить финансирование без обеспечения
Один из вариантов заемного финансирования без залога для предприятий – факторинг. Это финансирование поставщика или подрядчика (то есть исполнителя контракта) под уступку задолженности заказчика по этому контракту. Такое финансирование доступно даже тем компаниям, которым сложно получить кредит:
- Предприятиям с плохой кредитной историей или высокой закредитованностью.
- Организациям, которые не могут предоставить залог (нет имущества, или оно передано в залог по кредитам).
- Компаниям с неустойчивым финансовым положением или сезонным бизнесом.
Дело в том, что при рассмотрении заявки факторинговая компания оценивает на самого получателя денег, а его заказчика (который по факту и будет возвращать финансирование). И если это крупная надежная компания, то поставщик или подрядчик получит нужные ему средства без залога и поручительства.
Подробнее о том, как происходит факторинговое финансирование
Понравилась публикация? Ставьте лайки и подписывайтесь (кнопка в шапке профиля), чтобы не пропустить новые материалы! И, конечно, оставляйте свои комментарии, нам очень важна обратная связь!
