Моя «глобальная» кредитная история началась почти 7 лет назад, когда мы стали перестраивать дом. Отложенные деньги быстро кончились и пошли заёмные: карта, кредит, мелкая кредитка для удобства, кредит, чтобы закрыть карту, рефинансирование, вторая кредитка для подстраховки, кредит на покупку дачи.
Что-то закрывалось, другое открывалось, круговорот долгов в природе… В какой-то момент я обнаружила себя внутри воронки, которая засасывала всё глубже и глубже. И чем дальше – тем меньше возможности для манёвра. Ощущение безысходности от отсутствия выбора, жизнь расписана на годы вперёд и ничего радостного и интересного впереди не предвидится.
Пробовала размыкать этот порочный круг по-разному.
Первая стратегия: гасить все взносы, как только появляются излишки – пускать их на досрочное погашение.
С таким планом я жила больше 6 лет.
Взносы гасились вовремя, а вот с досрочным погашением ничего не выходило. Совсем. Слишком много незакрытых потребностей…
Каждый раз находились более насущные нужды. В какой-то момент я заметила, что даже рост дохода особо ничего не даёт – просто увеличивается число обязательств и ежемесячных платежей по ним.
Я не утверждаю, что эта схема нерабочая, но в моей ситуации она только глубже погружала меня в кредитную историю.
Вторая стратегия: откладывать 10% с дохода и по максимуму гасить обязательства.
В июле 20 года я спонтанно стала откладывать по 10%. Не знаю, что на меня нашло, честно говоря, как рубильник в голове щёлкнул – ПОРА.
О стратегии 10% на тот момент я знала почти 20 лет, как. И знала людей, которые таким образом меняли жизнь, будучи счастливыми обладателями ипотек и прочих прелестей капиталистического мира.
Сразу скажу, в доходах я особо не выросла, а в сентябре вообще доход просел основательно. По этому красивой рафинированной истории не будет. Но при этом, что-то в моё мышлении стало меняться.
Во-первых, я стала спокойнее и уравновешение. Меня не выбивала из колеи каждая внезапная трата или угроза потери дохода. Я стала увереннее себя чувствовать. Мир стал казаться мне более безопасным местом, чем раньше.
Во-вторых, я увидела свою ситуацию более ясными, трезвыми глазами. Увидела, что, в сущности, как только закрывается один долг, на его месте я тут же создаю другой. И поняла, что вопрос вообще не в том, насколько я быстро выплачиваю.
Смысл в том, что я постоянно трачу больше, чем зарабатываю и из-за этого все финансовые рычаги работают не на меня, а против. Пошла перестройка мышления в этой области.
В результате за полгода с июля по декабрь мои ежемесячные взносы по кредиткам сократились на 70%. И платежи по кредитам сократились на 45%. Кредитки я позакрывала, забив на кешбэки и прочие плюшки, кредит закрылся по сроку, и я вместо него не взяла новый. Хотя, как обычно, было на что взять.
На данный момент эта схема оказалась для меня наиболее эффективной.
Третья стратегия: 10% откладываю, 20% трачу на погашение долгов.
В декабре мне попалась книга «Самый богатый человек в Вавилоне», которая как раз предлагала вынесенный в заголовок путь. Поскольку с основным бременем задолженности к тому моменту я расквиталась, то решила попробовать.
На данный момент впечатления смешанные, но этот путь не завершён, поэтому выводы делать рано. С одной стороны, стало эмоционально намного легче. Я позволила себе множество приятных мелочей, которые давно откладывала. С другой - есть 2 не особо радующих меня момента:
- я стала больше заниматься тем, что мне нравится и при этом меньше уделять времени тому, что приносит деньги и сразу просела в доходах.
- за эти два с половиной месяца я, сверх необходимого минимума, не погасила ни рубля. Т.е. с точки зрения быстрого погашения кредитов, на данный момент стратегия бесполезна.
Тут стоит отметить, что я пошла в новые направления развития и, возможно, дальше это принесёт мне дополнительный доход. Время покажет.
Пока я могу посоветовать именно стратегию откладывания 10% с дохода, как отлично сработавшую в моей жизни и жизни многих других людей.
Рассказала я сильно не все свои инсайты, поэтому подписывайтесь на канал, будет интересно.
А что Вам помогло досрочно погасить кредит?