Домохозяйство обеспечивает свою экономическую безопасность многими способами, в в том числе, - путем сокращения рисков.
Для того чтобы снизить риск сокращения (частичной потери) или полной потери источника дохода, необходимо:
1) формировать финансовый запас, резерв, иначе говоря, делать сбережения.
2) Обеспечить наличие нескольких источников заработка. Желательно, чтобы в семье, где работают двое взрослых, было не менее трёх источников дохода. Это называется диверсификация источников дохода. Дополнительный заработок можно найти, например, в интернете.
3) В случае потери работы возможным вариантом решения проблемы может быть открытие собственного бизнеса, так называемый переход к самозанятости. В этом случае никто тебя не сможет уволить, но необходимо понимать, что при открытии собственного бизнеса возникает предпринимательский риск.
4) Обеспечить дополнительный доход от вложения средств в различные активы (диверсификация вложений), которые в зависимости от степени рискованности вложений разделяют на высокорисковые и низкорисковые.
Для того чтобы снизить риск сокращения или потери сбережений, необходимо:
1) учиться управлять сбережениями, распределять сбережения между различными видами активов (часть сбережений хранить на депозите, часть — в иностранной валюте, часть — в ценных бумагах, часть — в виде ювелирных украшений и т. д.).
2) Выбирать для хранения сбережений только надёжные банки, вклады в которых застрахованы, выбирать надёжные ценные бумаги.
3) Использовать программы страхования вкладов, имущества.
Лучший способ снизить риск потери платежеспособности по кредиту — это не брать кредит. Но если семья берёт, например, потребительские кредиты, то при планировании своих доходов необходимо учитывать возможность возникновения такого риска и потенциальные источники расчёта по кредиту, то есть необходимо иметь определённый денежный запас (резерв).
Конкретный опыт обеспечения финансовой безопасности семьи.
В России финансовое состояние семей поддерживается всевозможными способами.
Каждая семья должна знать, что в определенных ситуациях она может улучшить/стабилизировать свое экономическое положение с помощью государственных пособий/льгот.
Примеры новых льгот и государственной поддержки в 2020 году:
Льготная ипотека для покупки квартир и домов
Есть четыре новых программы ипотеки, по которым государство частично субсидирует ставку. За счет этого заемщики могут взять кредит на покупку жилья на более выгодных условиях и сэкономить на процентах.
Ставка 6,5% для всех граждан РФ. С 17 апреля 2020 года по 1 июля 2021 года можно купить жилье у застройщика в ипотеку с льготной ставкой. В условиях этой программы нет требований к возрасту заемщика, его семейному положению и наличию детей. Максимальная сумма кредита для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области составляет 12 млн. рублей, для других регионов — 6 млн. рублей. Минимальный взнос — 15%.
Основание: Постановление Правительства РФ от 23.04.2020 г. № 566
Ставка 6% для семей с двумя и более детьми. Если в семье второй или последующий ребенок родился в 2018 году и позже, семья может взять ипотеку по ставке 6%. Она действует на весь срок кредита. По этой программе можно купить квартиру или дом у застройщика, а также рефинансировать имеющийся кредит. Первоначальный взнос составляет не менее 15%.
Максимальная сумма кредита для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области составляет 12 млн. рублей, для других регионов — 6 млн. рублей. При покупке жилья на Дальнем Востоке ставка еще ниже — 5%, а дом в сельской местности там можно купить на вторичном рынке.
В конце 2019 года условия программы изменились: теперь льготную ипотеку может взять семья с одним ребенком-инвалидом, даже если он родился до 2018 года.
Основание: Постановление Правительства РФ от 30.12.17 г. № 1711
Ставка 3% для покупки жилья в сельской местности. Еще одну программу можно использовать для покупки или строительства жилья в сельской местности. Исключения — Москва, Московская область и Санкт-Петербург. Требований к возрасту и семейному положению заемщика нет. Для Дальнего Востока, Ямало-Ненецкого автономного округа и Ленинградской области максимальная сумма кредита по льготной ставке составляет 5 млн рублей, для остальных регионов — до 3 млн рублей. Срок ипотеки — до 25 лет, минимальный взнос — 10%.
Основание: Постановление Правительства РФ от 30.11.19 г. № 1567
Ставка 2% для Дальнего Востока. Отдельная программа государственной поддержки действует для покупки и строительства жилья в регионах Дальневосточного федерального округа. Заемщиками могут стать супруги с гражданством РФ не старше 35 лет, родитель в возрасте до 35 лет с несовершеннолетним ребенком или владелец "дальневосточного гектара". Также участниками этой программы могут стать граждане РФ, которые переехали работать на Дальний Восток по программам повышения мобильности трудовых ресурсов — для них нет ограничений по возрасту.
Льготная ставка по этой программе составляет 2%. Государство субсидирует ставку по кредитам на покупку жилья на первичном рынке, в сельской местности на вторичном рынке или на строительство дома. В Магаданской области и Чукотском автономном округе можно покупать недвижимость на вторичном рынке даже в городах. Одним из условий является постоянная регистрация в приобретенном жилье. Максимальная сумма кредита — 6 млн рублей, срок — до 20 лет.
Основание: Постановление Правительства РФ от 07.12.19 г. № 1609
Погашение 450 000 рублей долга по ипотеке для многодетных
В 2019 году появился новый вид государственной поддержки семей с тремя и более детьми. Если третий или последующий ребенок заемщика родился с 2019 по 2022 год, можно погасить до 450 000 рублей задолженности по ипотеке средствами господдержки. Таким образом, можно оплатить часть или всю сумму долга по кредиту на квартиру или дом. Договор ипотеки или рефинансирования может быть заключен и до 2019 года, но не позднее 1 июля 2023 года. Этот вид господдержки можно использовать один раз. Для оформления субсидии необходимо обратиться к банку-кредитору.
В 2020 году эта программа продолжает работать. Она действует в дополнение к материнскому капиталу и не заменяет его. Многодетная семья может получить материнский капитал на второго ребенка, использовать его для погашения ипотеки, а потом оплатить еще 450 000 рублей по условиям новой программы.
Основания: Федеральный закон от 03.07.2019 г. №157ФЗ, Постановление Правительства РФ от 07.09.2019 г. №1170.
Ежемесячная выплата на первого и второго ребенка до трех лет
С 2020 года изменились условия ежемесячных выплат на первого и второго ребенка:
1. Теперь их могут получать семьи, в которых среднедушевой доход за 12 месяцев, истекших за шесть месяцев до подачи заявления, не превышает двух региональных прожиточных минимумов трудоспособного населения.
2. Выплаты назначаются не до полутора лет, как раньше, а до трехлетия ребенка.
Материнский капитал на первого ребенка
С 2020 года семьи, в которых родился только один ребенок, смогут получить материнский капитал и использовать его для приобретения жилья, погашения ипотеки, оплаты образования и другие предусмотренные законом цели. Соответствующий закон подписан и опубликован 1 марта 2020 года.
Кто имеет право на материнский капитал при рождении первого ребенка:
1. Женщины, которые родили или усыновили первого ребенка с 1 января 2020 года.
2. Мужчины, которые являются единственными усыновителями первого ребенка с 1 января 2020 года и ранее не пользовались этим видом господдержки.
Сумма материнского капитала на первого ребенка в 2020 году составляет 466 617 рублей. У получателя материнского капитала и ребенка должно быть гражданство Российской Федерации.
Основание: Федеральный закон от 01.03. 2020 № 35ФЗ
Повышенный размер материнского капитала при рождении второго ребенка
С 2020 года при рождении или усыновлении второго ребенка повышается сумма материнского капитала.
Новые условия назначения материнского капитала:
1. Если право на материнский капитал возникло до 31 декабря 2019 года, его размер в 2020 году составляет 466 617 рублей.
2. Если первый ребенок родился или усыновлен до 2020 года, а второй ребенок — начиная с 1 января 2020 года, размер материнского капитала на второго ребенка составит 616 617 рублей.
3. Если первый и второй ребенок родился или усыновлен в 2020 году или позже, материнский капитал на первого ребенка составит 466 617 рублей, а на второго — 150 000 рублей дополнительно. Общая сумма материнского капитала — 616 617 рублей.
При рождении или усыновлении третьего или последующего ребенка с 2020 года материнский капитал составит 616 617 рублей, при условии, что до 2020 года права на этот вид господдержки не возникало.
Основание: Федеральный закон от 01.03. 2020 № 35ФЗ
Освобождение предпенсионеров от имущественных налогов
В 2020 году предпенсионеры смогут использовать налоговые льготы:
1. Освобождение от налога на имущество за одну квартиру, комнату, дом, гараж или хозпостройку.
2. Вычет в размере 6 соток для одного земельного участка.
Раньше такие льготы были предусмотрены для пенсионеров, но их сохранили и для граждан предпенсионного возраста — тех, кто мог выйти на пенсию на условиях, действующих до 31 декабря 2018 года. В основном это мужчины в возрасте от 60 лет и женщины с 55 лет, если они не относятся к категории лиц, претендующих на досрочное назначение страховой пенсии по старости, или не являются государственными служащими.
Налоговые льготы для многодетных семей
В 2020 году продолжают действовать налоговые льготы для семей с тремя и более несовершеннолетними детьми:
1. Дополнительный вычет по налогу на имущество: по 5 квадратных метров на каждого ребенка за комнату или квартиру и по 7 квадратных метров за дом или часть дома.
2. Вычет в размере 6 соток по земельному налогу.
Фактически это означает, что собственник квартиры, у которого трое детей, может не платить налог с 35 квадратных метров ее площади. Кроме обычного вычета в размере 20 квадратных метров ему предоставляется дополнительный — по 5 квадратных метров на каждого из троих детей.
Обе льготы можно использовать только по одному объекту. Чтобы их применили при расчете налога, нужно сообщить о своем праве и статусе в налоговую инспекцию. Это можно сделать через личный кабинет налогоплательщика.
Покупка автомобиля в кредит со скидкой до 25%
В 2020 году можно купить автомобиль российской сборки со скидкой 10% к первоначальному взносу. Для регионов Дальнего Востока скидка составит 25%.
При оформлении кредитного договора скидку от стоимости автомобиля банку возмещает государство. Сумму скидки прибавляют к первоначальному взносу заемщика, хотя фактически он не тратит эти деньги. По этой программе можно приобрести новый легковой автомобиль стоимостью не более 1 млн. рублей.
Основные требования к заемщику:
1. Он гражданин Российской Федерации.
2. У него есть водительское удостоверение.
3. На него раньше не было зарегистрировано автомобилей или есть двое и более несовершеннолетних детей.
4. В предыдущем и текущем году нет других автокредитов. Таков ряд практических шагов на пути создания необходимого уровня финансовой безопасности семьи.
Автор: Снегова В.В. Материал опубликован с согласия автора.