Железо”, веб и грустный Стив: как появились мобильные банки
23 лют. 2021
#Технологии
Всё, что может принять форму смартфона, примет её: судьба десятков вещей (плееры, фонарики, навигаторы, etc.) тому пример. И даже то, у чего нет формы, стремится под “чёрное зеркало”: магазины, справочные службы, мобильные банки… Now вспомнил путь последних.
1983: Банк в телевизоре
До изобретения www-паутины оставалось 6 лет, но сеть ARPANET уже называли интернетом, а банковские цифровые сервисы успели заполучить первые сотни клиентов. Крупные американские игроки осторожничали, тестируя интерес (например, Bank of America со своим Home Banking ). Поэтому первым мировым лидером отрасли стал небольшой британский банк.
Nottingham Building Society предложил вкладчикам революционное решение — Homelink . К телевизору или ПК подключался терминал, через домашний телефон он связывал систему с сетью Prestel Viewlink от Британской почтовой службы. Оплата счетов, перевод денег, просмотр выписок, оформление ссуд, сравнение цен крупных розничных сетей, акции… Возможности Homelink, первого реального банка на диване, удивительно похожи на типичный мобильный функционал — и это 37 лет спустя.
Сосредоточившись на трёх-четырёх услугах, вы не выиграете.
Джон Вебстер, управляющий директор NBS в 1983 году
Поймав огромный хайп на старте, Homelink прожил всего 2 года, несмотря на партнёрство с крупным Bank of Scotland, возможности Prestel Viewlink, предложенный комфорт и международные планы. Причина проста: онлайн-услуги того времени стоили слишком дорого, как и сама приставка — 350 долларов, если вы новичок.
1991-1999: Веб и WAP
Известный нам интернет Тим Бернерс-Ли придумал на 2 года раньше, но именно в августе 91-го появился первый веб-сайт. Это изменило всё: “эйфория кликов” за пару лет охватила абсолютно все отрасли. Реагировали и банки, видевшие в онлайне возможности снижения издержек и сближения с клиентами. Другое дело, что сами клиенты к такому готовы не были.
Эксперименты стартовали в начале 90-х: Microsoft представил программу Money . В 1994-м Stanford Credit Union запустил первый сайт с банковскими онлайн-услугами, а годом позже появился Security First Network Bank — первый банк без физических отделений. Его и более традиционных конкурентов ждал провал: люди просто не доверяли онлайн-банкингу . Лишь в “нулевые”, когда массовое сознание изменили гиганты e-commerce вроде Amazon и eBay, онлайну действительно поверили, а интернет-банкинг стал золотым стандартом.
Пока компьютерный банкинг боролся с трудностями, первый шаг к завоеванию мира сделал мобильный : красавчик с фото выше — Nokia 7110 , первый телефон с WAP (мобильным интернет-протоколом). Быстрее всех сориентировались в Норвегии: ещё до появления “трубки” местный Focus Bank анонсировал первый WAP-банкинг, предлагавший проводить операции с помощью SMS.
2001: Упущенная революция
Мобильная “операционка” Symbian становится открытой: сторонние разработчики получают возможность создавать для неё дополнительные функции. На рынок попадает Nokia 7650 : телефон, позволявший дополнять список “родных” функций сторонними приложениями. Чем это кажется 20 лет спустя? Хитом делового рынка! Чем обернулось на деле? Да ничем.
Бедный набор инструментов, скромные возможности “железа”, отсутствие интереса производителей, проблемы совместимости и контроля безопасности убили зарождавшийся деловой цифровой рынок, ограничив его java-играми и плеерами. И даже больше: именно то, что вокруг Symbian не собралось сообщество разработчиков и компаний, определило проигрыш некогда всесильной “операционки” молодым конкурентам десятилетием позже .
2008: Приложения!
Их могло и не случиться: ещё в 2007-м Стив Джобс не хотел, чтобы его уникальное детище дополнял кто-то ещё. Поэтому в первом “айфоне” не было сторонних приложений, а разработчикам и компаниям предлагалось создавать веб-приложения для браузера Safari .
Полноценный движок Safari уже есть в iPhone. То есть вы можете создавать изумительные Web 2.0-приложения, которые выглядят так же, как родные программы iPhone. И знаете что? Для этого не нужен SDK!
Стив Джобс, глава Apple, 2007 год
Джобс — гений, но здесь он ошибся, и его заставили это признать: энтузиасты уже взломали файловую систему iPhone (изобретя джейлбрейк ) и принялись писать сторонние приложения. Те обрели популярность. Тогда в Apple придумали симметричный ответ — и это решило, каким будет мобильный мир.
В марте 2008 года сторонние разработчики впервые получили легальный доступ к SDK смартфонов Apple. Летом того же года был представлен App Store , магазин мобильных приложений, проверенных компанией и допущенных к официальной продаже. Это подстегнуло конкурентов: аналогичный магазин тогда же появился и для Android, а чуть позже — для Windows Phone.
Отныне приложения мог создавать кто угодно и для любых целей, а их обладатели — быть уверенными в безопасности . К тому же конкуренция iOS vs Android подстегнула прогресс: проблемы со сложностью создания приложений были быстро решены.
И свершилось — банки полноценно дебютировали на смартфонах. В 2009 году Royal Bank of Scotland показал прототип первого мобильного банка, а в 2011-м — выпустил его полноценную версию, получив восторженные отклики.
Клиенты давно не боялись интернет-операций, а действия Apple (и их конкурентов) создали модель доверия и для смартфонов. Это, серьёзно ускорившийся мобильный интернет и шотландская инициатива открыли финансовым компаниям путь в телефоны клиентов. Золотой стандарт обслуживания впервые за долгое время начинает меняться : веб-сайты уже сейчас заметно проигрывают мобильным приложениям.