Банковский вклад — простой и надежный инструмент для накопления. Разобрались вместе с Мариной Кудрявцевой, руководителем Департамента розничных продуктов и премиального бизнеса Газпромбанка, на какой конкретно вклад положить деньги, каким банкам можно доверять и как заработать на процентах.
«Самые распространенные инструменты накопления сегодня — это инвестирование, покупка недвижимости и банковские вклады. Если инвестиции в ценные бумаги — это достаточно рискованный способ получения прибыли и чаще всего игра вдолгую, а на покупку недвижимости необходима крупная сумма, то срочный банковский вклад — это гарантированная доходность даже на небольшие суммы и на четко определенный договором срок» — поясняет Марина Кудрявцева, руководитель Департамента розничных продуктов и премиального бизнеса Газпромбанка.
Как выбрать банк?
Проверьте лицензию на сайте Центрального Банка. Если банк разорится, есть риск потерять деньги. Также советуем ознакомиться с финансовыми отчетами компании и отзывами о банке в интернете.
Проверьте, входит ли банк в Систему страхования вкладов. Если банк из этой системы обанкротится, Агентство по страхованию вкладов вернет вам деньги. Но не более 1,4 миллиона рублей — таков лимит страхового возмещения. Поэтому если вы накопите больше, лучше разделите сумму и разместите ее в разных банках — в каждом не более 1,4 миллиона рублей с учетом процентов.
Выбирайте системно значимый банк. Раз в несколько месяцев ЦБ публикует список системно значимых банков — от них зависит устойчивость всей банковской системы, а их деятельность должна соответствовать строгим государственным критериям. Разорение системно значимых банков может иметь тяжелые последствия для экономики, поэтому в случае грозящего банкротства им оказывают финансовую помощь. Поэтому банки из этого списка считаются самыми надежными, а их клиенты могут быть уверены в сохранности своих вкладов.
Не полагайтесь только на рейтинги в интернете. За последние несколько лет ЦБ отозвал лицензии у сотни банков — некоторые из них входили в топ-50.
От каких условий зависит доходность вклада?
Доходность вклада зависит от многих факторов. Самый важный из них — процентная ставка. Чем она выше, тем больше денег вы получите.
Марина Кудрявцева, руководитель департамента розничных продуктов и премиального бизнеса Газпромбанка
Процентная ставка зависит от ключевой ставки, которую устанавливает Центральный Банк России. Как правило, чем большую сумму и чем дольше вы планируете хранить на вкладе, тем большую ставку предлагает банк.
Срок. Самые выгодные вклады размещаются на срок от года.
Разберемся на примере. Допустим, вы хотите положить на вклад 50 000 рублей.
- Если вы положите эту сумму на 367 дней, процентная ставка может составить 4,6 %, и к концу срока вклада на вашем счете будет 52 362 рублей.
- Если на 548 дней, то процентная ставка увеличится до 4,7 %, а сумма к концу срока составит 53 648 рублей.
- Если вы откроете вклад на 1095 дней, то процентная ставка будет 5,5 %, и в конце срока вы сможете снять 58 947 рублей.
Важная тонкость: всегда обращайте внимание на срок вклада именно в днях. Часто банки, имея в виду «вклад на год», указывают в договоре не 365 дней, а 370. Если вы закроете такой вклад на 367-й день, потеряете процент.
Сумма. Обычно, чем больше денег вы кладете на вклад, тем большую процентную ставку предлагает банк.
Например, до 500 000 рублей процентная ставка может быть 4,5 %, а больше 500 000 рублей — 5,0 %. Важно знать эту границу, и, открывая вклад на 500 000 рублей, доложить хотя бы рубль, чтобы процентная ставка стала больше.
Еще одно важное условие доходности вклада — возможность снимать деньги или пополнять вклад .
Марина Кудрявцева, руководитель департамента розничных продуктов и премиального бизнеса Газпромбанка
Вклады бывают опциональные и безопциональные. Опциональность в данном случае позволяет снимать деньги со вклада или пополнять его. А безопциональные вклады не дают возможности для подобных действий, при этом ставка по ним выше.
Иногда даже в случае опциональных вкладов банки предоставляют возможность вносить деньги не больше чем на определенную сумму и не чаще определенного периода. Например, до 100 000 рублей раз и только раз в месяц. Убедитесь, что об этих условиях вы узнали заранее.
На что обратить внимание, когда будете заключать договор?
Фиксированная ли ставка?
Иногда банки предлагают открыть вклад, например, под 7 % (при условии, что ключевая ставка Банка России в это время — 4,25 %). Вероятнее всего в таком случае ставка — плавающая. Это значит, что она действует не все время вклада, а только определенный период. Первые три месяца вы будете получать обещанные 7 %, а потом гораздо меньше.
Марина Кудрявцева, руководитель департамента розничных продуктов и премиального бизнеса Газпромбанка
Основной минус плавающей ставки — отсутствие гарантированного дохода в отличие от стандартных вкладов с фиксированной ставкой по договору. По сути, это лотерея, когда вы не можете предсказать, как поведут себя факторы, влияющие на изменение процентного дохода. Это может быть как улучшение условий, так и их резкое ухудшение. Оформляйте вклады с фиксированной процентной ставкой.
А проценты капитализируются?
Капитализация процентов — это возможность повысить доходность вклада.
Марина Кудрявцева, руководитель департамента розничных продуктов и премиального бизнеса Газпромбанка
Заработанные проценты прибавляются к сумме вклада, и на них тоже начисляются проценты — это и есть капитализация процентов. То есть сумма вашего вклада и сумма процентов на него растут. Частота зависит от условий вклада. Она может быть ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной и т.д. Чем чаще происходит капитализация процента по вкладу, тем выгодней.
Например, ставка по вкладу «Ваш успех» в Газпромбанке на три года за счет капитализации процентов может увеличиться на полпроцента. Это одна из самых выгодных ставок на рынке с учетом низкого порога минимальной суммы в 50 000 рублей.
Краткий алгоритм выбора вклада
- Убедитесь, что банку можно доверять: у него есть лицензия, он подключен к Системе страхования вкладов и его позиции в рейтингах стабильны.
- Ознакомьтесь с условиями вклада: ставкой, возможностью пополнять счет, капитализировать проценты и снимать деньги со счета.
- Если хотите получить больший процент, открывайте вклад на больший срок.
