Рассрочкой называется оплата равными долями на протяжении определенного времени за какой-то товар. Например, можно купить стиральную машину за 20000 руб., а расплачиваться за нее 8 месяцев, по 5 тыс. руб. ежемесячно. Это не кредит, поэтому проценты на сумму покупки не начисляются. На самом деле скрытые проценты могут быть, поэтому нужно внимательно читать договор на предмет скрытых комиссий и прочих платежей.
Что дает карта рассрочки?
Все подобные карточки работают как самостоятельный продукт или как часть услуг, оказываемых кредитной картой. Второй вариант встречается чаще.
По картам рассрочки можно делать покупки не во всех магазинах, а лишь в тех, с которыми банк заключил соответствующее соглашение. Таких партнеров могут быть сотни или даже тысячи.
Рассчитываться картами можно как кредитками в кассах магазинов, кафе, супермаркетов, но схема распределения денег отличается. Деньги отправляются на счет магазина, а человеку с картой рассрочки открывается кредитная линия в банке.
Владельцу карточки нужно вносить деньги на карту в установленном размере и в указанную дату.
Важно соблюдать условия договора, так как каждая просрочка заканчивается для покупателя штрафными санкциями.
В этом заключается выгода банка от карты рассрочки – при несвоевременных платежах придется платить штрафы, пени, а, возможно, проценты за пользование кредитными деньгами. Если пользователь делает оплату вовремя, карта рассрочки будет беспроцентной, а человек не понесет дополнительных трат, и вернет только сумму купленного товара.
Что бывает при несвоевременных платежах?
Сделанные с опозданием платежи грозят не только штрафами, но и портят кредитную историю. Если просрочек много, они носят регулярный характер, кредитный лимит на карте могут уменьшить или вообще закрыть, а саму карту можно будет использовать только для погашения долга.
Если пользователь захочет отдать долг раньше, не придерживаясь установленного графика оплаты, это можно сделать без всяких препятствий со стороны банка. Согласно российскому законодательству, банки не имеют права препятствовать досрочному погашению долга, в отличие от МФО.
Когда пользователь карточки рассрочки потратил доступный денежный лимит, он снова восстановится только после внесения всех платежей. Если лимит истрачен частично, можно и далее оплачивать товары или услуги в разных торговых точках. Цена каждой покупки плюсуется к остальным, соответственно увеличивается размер ежемесячной выплаты.
Какую карту выбрать?
Банки устанавливают свои условия выдачи карт рассрочек. Часть банков устанавливает запрет на снятие наличных, запрещает любые виды операций, кроме расчетов за товары. По таким картам нельзя делать платежи, переводы другим людям. Есть банки, которые все это разрешают, а еще делают неплохой кэшбек в размере 5-35% от суммы покупок. А некоторые банки разрешают пользоваться картами рассрочки в магазинах, не входящих в список партнеров.
На что обратить внимание при выборе:
- Лимит, который, в среднем, может быть от 150 тыс. руб. до 500 тыс. руб. (есть банки, выдающие карты рассрочки с лимитом 1 млн руб.);
- Удобство оформления, например, онлайн и с возможностью доставки карты курьером. Сейчас мало кто хочет идти в банк, где бывают очереди. Лучше сделать все дистанционно, и во всех крупных банках такая услуга предоставляется.
- Максимальный льготный период. В зависимости от банка он может колебаться от 45 до 110 дней, реже до 6 месяцев и нескольких лет. Если тратить деньги на покупки и возвращать их в этот период, % начисляться не будут.
- Хорошо, если открытие карты рассрочки предполагает дополнительные бонусы - отсутствие годового обслуживания, бесплатный выпуск самой карты и дополнительных карт для членов семьи, бесплатный перевыпуск после истечения срока действия пластика.
- Чем больше у банка партнеров, тем лучше, а еще лучше, когда среди них много магазинов, которыми вы часто пользуетесь для совершения покупок.
- В условиях выдачи карты рассрочки не должно быть длинного списка штрафных санкций. Чем он меньше, тем лучше.
- Наличие кэшбека, % на остатки по счету.
- Разрешение на снятие наличных, проведение платежей.
- Возможность держать на карточке личные средства.
Карт, которые бы сочетали в себе все эти требования, не бывает, поэтому стоит обращать внимание лишь на важные критерии лично для вас. Например, вам может быть не нужен лимит в 500 тыс. руб. или вас не интересуют переводы по этой карте. Кроме того, брать карточку только потому, что у нее хороший рейтинг и отзывы пользователей, не стоит. Если она вам подходит по всем параметрам, она может оказаться бесполезной, если в вашем городе отсутствует большинство партнеров.
На что обратить внимание при оформлении?
Когда картой рассрочки вы расплатились за один товар, делать платежи легко. Но если покупок много, совершены они в разное время, можно запутаться в суммах, датах погашения и получить штраф. Лучше заранее узнать, как подключить СМС-сервис, онлайн-банкинг, и во сколько это может обойтись. Некоторые небольшие банки не имеют мобильных приложений, что может быть неудобно в пользовании.
Большая часть крупных банков не берет деньги на онлайн-банкинг, но за СМС-сервис могут потребовать оплату.
Какие банки выдают карты рассрочки?
- Самой популярной считается карта рассрочки "Халва" от "Совкомбанка". Она выдается на 10 лет с лимитом до 350 тыс. руб. Платить в рассрочку за товар можно до 1,5 лет! Ее плюсы – нет платы за обслуживание, кэшбек 6%, а партнерской программой охвачены около 250 тыс. торговых точек, среди которых магазины "Пятерочка", "Перекресток", "МТС", "Марлен Леруа".
- Еще одно интересное предложение есть у "Хоум Кредит банка" – карта "Свобода". Купить товаров в рассрочку можно на 290 тыс. руб. С этой карточки разрешено снимать деньги, но кэшбека нет. Банк заинтересован в том, чтобы клиенты платили вовремя, поэтому за несколько дней до даты платежа приходит сообщение-напоминание. Карта хороша возможностью делать покупки за пределами партнерской сети, причем покупать товары в рассрочку не более чем на 3 месяца. "Свободой" можно рассчитываться в "Снежной королеве", "Шатура", "Самсунг", "МТС", "Ла Мода", "Лента", "Монро", "Теле2".
- "Кредит Европа Банк" дает карту с лимитом до 600 тыс. руб. с рассрочкой на год и 7% кэшбека. За обслуживание пластика плату не берут, но за СМС-сервис ежемесячно придется платить 59 руб. Картой можно рассчитываться в магазинах "585 Золото", "Метро", "Невские шкафы", "Снежная королева". Карту не выдают без официально места работы и не меньше 90 дней.
- Пользуется спросом "Платинум" карта "Тинькофф банка" с лимитом 700 тыс. руб. Льготный период – год, за который можно полностью вернуть долг, не переплатив не копейки. За обслуживание пластика придется заплатить 590 руб., но если карту не использовать, то плата не взимается. Кэшбек по карте до 30%. Ключевое достоинство карты – доступность. Для ее получения нужен паспорт и СНИЛС, а подтверждающие официальное трудоустройство документы не потребуются.
- "Русский стандарт" также имеет в линейке карту с лимитом 300 тыс. руб. и рассрочкой до 365 дней. Обслуживание платное – 590 руб. в год, кэшбек – до 25%. Карточку выдают клиентам от 21 года, с официальным местом работы. Банк работает с клиентами из регионов своего присутствия, поэтому если в городе нет филиала банка, карту получить нельзя. Карта действует в Level Trevel, Samsung, Xiaomi, "101 чай", "Мегафон", "Ноу Хау", "Аскона".
Остальные банки дают кредитки, в рамках которых можно воспользоваться услугами рассрочки. Такие карты выдают "МТС", "Альфа-Банк", "Промсвязьбанк", "Восточный", "Росбанк", "Открытие", "Газпромбанк".
Их достоинство в наличии четких границ, в рамках которых можно пользоваться деньгами без процентов. Например, по карте "МТС-кэшбек" льготный период составляет 111 дней, по карте "Двойной кэшбек" "Промсвязьбанка" – 55 дней, по "Можно все" "Росбанка" – 62 дня, по карте "Ситбанка" "Просто" – 6 месяцев.
Кредитки обладают большим функционалом, нежели карты рассрочки, и если вы шопоголик, делаете покупки много и часто, больше подойдет карта рассрочки, но лишь по той причине, что разобраться в платежах по ней проще, а пользователи предпочитают прозрачность в этом вопросе.