Я с уверенностью могу сказать, что кредит под залог недвижимости нельзя брать тогда, когда вы буквально находитесь на краю пропасти в долгосрочной перспективе. Трезво оценивайте свои возможности и тогда все будет хорошо:) А мы начинаем наш обзор!
Некоторые банки используют юридические лазейки, поэтому существуют «подводные камни» при займе. В данном обзоре я детально рассмотрел четверых конкурентов на рынке кредитов под залог физическим лицам. Сравнены «Тинькофф банк», «Восточный экспресс», «Финансовый клуб», «Банк БЖФ». В конце статьи я выберу лучшего претендента.
Что такое "кредит под залог недвижимости" и как можно его взять?
Кредит под залог недвижимости – вид ссуды, когда заемщик обязан вернуть кредитору денежные средства, при этом оставляя имеющуюся недвижимость в залог. Дом, квартира, офис и другие помещения переходят в собственность кредитора, т.е. банка, но временно. После погашения всех выплат квартира возвращается в собственность владельца – физического лица.
Банк оставляет за собой право забрать себе имущество в случае, если долг не был погашен в указанные сроки. Тогда ситуация выглядит следующим образом:
- Кредиторская организация (банк) выставляет недвижимость на продажу.
- После реализации имущества вырученные деньги кредитор оставляет себе в размере долга, учитывая штрафные пени.
- Остаток денег пересчитывается, и разница между стоимостью квартиры/дома физического лица возвращается ему на банковский счет.
Получить кредит в банке под залог можно, если оставить заявку онлайн или придя в офис лично.
Основные отличия вышеописанного займа от потребительского – срок и сумма. Если физическое лицо оставит недвижимость в залог, то отдавать деньги можно до 30 лет с момента выдачи.
Обратите внимание! Максимальная средняя сумма, при потребительском кредите – 5 миллионов рублей. Под залог недвижимости данная цифра возрастает до 15-30 миллионов.
"Подводные камни", риски и о каких моментах обязательно нужно знать перед тем как брать кредит такого типа
Кредит под залог недвижимости – один из самых опасных видов займа.
- Во-первых, всегда есть риск не рассчитать свои силы, прогореть и отдать свое имущество в оплату.
- Во-вторых, пока долг не будет выплачен, с квартирой нельзя совершать юридических операций: она заморожена, потому что находится во временной собственности банка в залоге. Т.е. физическому лицу нельзя обменивать или выставлять недвижимость на продажу.
Также ярким подводным камнем можно назвать завышенные требования к квартире или дому. Чтобы получить выгодную ставку, недвижимость должна быть в состоянии на «5 из 5» . При этом оценкой и оформлением документов для кредита под залог должен заниматься заемщик, а это дополнительные несколько тысяч рублей. Когда каждая копейка на счету и требуется кредит, 5 тысяч – большие деньги.
Обязательно знать! Вы не сможете рефинансировать ссуду, если средства, полученные под залог квартиры, вы собираетесь потратить на другие цели. Физическому лицу обязательно нужно трезво оценить риски и финансовые возможности, чтобы не оказаться на улице.
В каких случаях стоит брать кредит под залог?
Оформить кредит под залог в банке можно тогда, когда вы уверены, что потянете ежемесячные выплаты и сможете в полном размере отдать долг.
Если говорить о преимуществах взятия такого типа кредита, то физическое лицо имеет повышенные шансы на одобрение. При этом пакет документов зачастую меньше, но это спорный момент. Например, один из героев нашего сегодняшнего обзора – Банк БЖФ, требует 7 документов, включая справку о доходах 2-НДФЛ.
Почему в кредите могут отказать? (частые причины отказов)
Для начала стоит понять, что выдача кредитов под залог для банков – сплошной геморрой. Поэтому организации будут придираться к каждой мелочи. Основные причины отказов банков в кредите связаны с недвижимостью.
Пристальное внимание уделяется нескольким вещам. Если критерии имущества не удовлетворяют требованиям, то это послужит причиной отказа. На что обращают внимание:
- Наличие ремонта в жилом помещении. Оценивается общее состояние. Наличие полного санузла.
- Месторасположение недвижимости. За чертой города дома и квартиры стоят значительно дешевле. Это невыгодно банку.
- Является ли недвижимость ипотечной или взята в рассрочку.
- Изменения планировки.
- Дом не должен быть аварийным.
Также к заемщику предъявляются следующие требования:
- гражданство РФ;
- возраст от 18 лет или от 21 года;
- наличие постоянного места работы.
А теперь внимание! Самое главное, что нужно знать! Квартиру нельзя предоставлять в качестве залога для кредита, если там прописаны несовершеннолетние граждане. Согласно закону, детей нельзя оставлять без постоянного места прописки. Это значит, что недвижимость не будет продана ни коим образом.
Таблица сравнения банков, которые предлагают кредит под залог недвижимости
Восточный Экспресс
Данная организация была основана в 1991 году. Банк предоставляет услугу кредитования по паспорту и одному дополнительному документу. Справка о доходах не требуется. Из достоинств можно отметить, что рассмотрение заявки происходит в течение часа. Физическое лицо может получить кредит под залог недвижимости без поручительства и с плохой кредитной историей.
Тинькофф
Один из самых известных банков в стране, Олег Тиньков начал свой путь в 1994 году. Кредит под залог недвижимости предоставляется по ставке от 6.9% в год. Компания предлагает удобный способ получения займа. Представитель банка приезжает и отдает клиенту карту, на которой находятся кредитные средства. Обслуживание на время займа бесплатное. Для получения не нужна справка о доходах. Минимальный возраст – 18 лет.
Финансовый клуб
Кредит предоставляется при любом уровне нагрузки, с плохой кредитной историей. Важно обратить внимание, что ставка от 2.5% в год. Это крайне низкая цифра, учитывая, что у конкурентов она начинается от 7%. Деньги выдаются наличными при наличии паспорта и трех дополнительных документов. Минимальный возраст – 21 год.
Банк БЖФ
Банк жилищного финансирования предлагает кредиты на серьезные суммы от 500000 рублей под залог недвижимости. Физическому лицу должен исполниться 21 год. Необходимо подтвердить доход по справке 2-НДФЛ и по форме банка. Дополнительно нужно предоставить еще 6 документов.
Сравнение кредитов по каждому критерию и выбор лучших предложений
Претенденты выглядят достойными конкурентами друг для друга. Сейчас я буду сравнивать их между собой по 5 критериям. Далее рассмотрим дополнительные моменты, которые могут повлиять на окончательный выбор и выберем победителя.
Для удобства по каждому из критериев банки, выдающие кредит под залог недвижимости, будут получать баллы по шкале от 1 до 5.
Условия получения (пакет документов)
Две организации предоставляют кредит по паспорту и одному дополнительному документу – «Тинькофф» и «Восточный экспресс». Они разделяют первое место и получают по 5 баллов.
«Финансовый клуб» выдает деньги по паспорту и трем документам – довольно неплохо, но относительно лидеров – слабовато, 3 балла.
«Банк БЖФ» предоставляет кредит по паспорту и 7 дополнительным документам. Нужно собрать справки о доходах и принести сканы всех документов на право владения недвижимостью. Это очень долгий и трудоемкий процесс, 1 балл.
Ставка
Первое место в этом показателе забирает «Финансовый клуб» с результатом в 2.5% в год. Очень низкая ставка для кредита под залог физическим лицам, но выглядит подозрительно. 5 баллов в копилку.
«Тинькофф» дает кредиты физическим лицам под залог со ставкой от 6.9%, 4 балла. Банк «Восточный Экспресс» предоставляет займы от 8.9%. Это слишком большой отрыв относительно «Тинькофф», поэтому 2 балла.
«БЖФ» получает 1 балл с результатом в 9.1% в год. Промежуточные результаты выглядят следующим образом:
- Восточный экспресс – 7.
- Тинькофф – 9.
- Финансовый клуб – 8.
- Банк БЖФ – 2.
Лидирует «Тинькофф».
Сумма кредита
Я бы назвал этот параметр самым незначительным, если рассматривать его в свете кредитов под залог недвижимости. Суммы в любом случае будут большими, смысла брать условные 100000 с риском потерять квартиру нет. Пропустим.
Способ получения
В «Финансовом клубе» получить кредит физическое лицо может тремя способами. Можно лучше, поэтому 4 балла. «Восточный экспресс» предлагает получить двумя способами, ставлю 3 балла.
Банк «Тинькофф» дает деньги только одним способом, но он очень удобен. Безопасная доставка карты курьером до двери избавляет от проблем. 3 балла.
В «БЖФ» деньги выдаются только на счет заемщика банка, а для этого нужно быть его клиентом. 1 балл.
Срок
Самый выгодный разброс по срокам на кредит предоставляет «Банк БЖФ» – от 12 до 360 месяцев, ставлю 5 баллов. На второе место можно поставить «Восточный экспресс» с результатом от 13 до 240 месяцев – 4 балла.
Немного отстает «Тинькофф». Этот банк дает деньги под залог на срок от 12 до 180 месяцев. 3 балла. Последнее место забирает «Финансовый клуб» – 1 балл.
Суммировав все баллы, я получил следующие результаты:
- Тинькофф –15.
- Восточный экспресс – 14.
- Финансовый клуб – 13.
- Банк БЖФ – 8.
Лидер по основным критериям – «Тинькофф» . «Восточный экспресс» и «Финансовый клуб расположились друг за другом с разницей в 1 балл. Три этих организации выходят в финал.
Отзывы и дополнительная информация
Самое главное перед тем, как брать заем – просмотреть отзывы в интернете. Опыт других людей во многом определяет имидж банка и качество его услуг.
Тинькофф
Юлия:
«Хорошенько подумайте, прежде чем связываться с этой организацией. Менеджеры будут говорить вам то, что вы хотите. Действительность не соответствует их сладким песням. Мою квартиру оценили в 60% от рыночной стоимости. Ставка по кредиту из-за множества юридических лазеек возросла до 12%».
Восточный экспресс
Анна:
«Понадобился кредит на 500000 рублей, взяли в этом банке под залог недвижимости. Получить деньги легко, да. Можно соврать о доходах, потому что справку о них предоставлять не требуется. Но переплаты просто дикие. Для новых клиентов процентная ставка получается чуть ли не 15%. К концу срока получилось, что мы переплатили ровно в два раза.
Финансовый клуб
О данной организации я не нашел отзывов в интернете. Зато обнаружилось множество интересных расследований и разоблачений. Оказалось, что эта организация мошенническая даже на фоне не совсем честных конкурентов. Не зря у них написана настолько низкая ключевая ставка по кредиту для физических лиц.
Итоговое сравнение фаворитов
В финале встречаются банк «Тинькофф» и «Восточный экспресс». У первого гораздо более выгодная ставка под залог, а у второго банка больше разброс по сроку. Взять кредит в «Тинькофф» можно с 18 лет, он предоставляет удобную и безопасную доставку денег прямо до двери. В «Восточном экспрессе» деньги выдаются только с 21 года, при этом нужно подтвердить стабильный ежемесячный доход в течение трех последних месяцев.
Тинькофф - [оставить заявку]
Восточный экспресс - [оставить заявку]
Выбор лучшего варианта
В России кредиты под залог недвижимости – большой риск, банки наживаются на этом. На «подводных камнях» они пытаются заработать как можно больше. Но, выбирая меньшее из зол, я укажу пальцем на Тинькофф банк . У них гораздо больше клиентская база, разработан сервис, выгоднее ставка. Этим показателям можно доверять.
Тинькофф - [оставить заявку]