Если у человека имеются накопленные средства, ему не хочется их терять под действием инфляции, а ещё хочется их увеличить.
Сбережения должны работать и приносить доход.
Есть несколько основных видов приумножения денег:
- вклады
- сбережения
- займы
- инвестиции (доверительное управление)
Каждый из этих видов мы постараемся описать в деталях, обсудим всего их плюсы и минусы.
- Вклады имеют право принимать кредитные организации – банки.
- Сбережения (паи) могут принимать финансовые (не кредитные) организации, кредитные потребительские кооперативы (КПК).
- Микрофинансовые/кредитные компании (МФО, МКК) могут брать займы.
- Инвестиции (доверительное управление) могут привлекать инвестиционные институты, такие как инвестиционные, брокерские, трастовые и др. компании, паевые фонды, имеющие соответствующую лицензию.
Возникает вопрос - куда вложить деньги так, чтобы они приносили доход?
Есть несколько возможностей, а именно:
- Вклад в банке.
Плюс - вклады защищены системой государственного страхования. Однако у вкладов есть один большой недостаток - процентная ставка ниже официальной инфляции. - Инвестиционные институты.
Денежные средства инвестируются не только в акции и облигации, а также в другие активы (фьючерсы, опционы и т.д.)Вы можете узнать, в какие акции вкладываются ваши деньги, но стабильности доходов здесь нет, всё зависит от рыночной конъюнктуры. Доходность может быть нулевой или же потерей части средств. Биржевой рынок мало предсказуемый. Риски очень высоки. Что касается облигаций, то гарантировать возврат денег могут только государственные облигации (ОФЗ), но процентная ставка здесь невелика, практически равна ставке по вкладам в банке. - Микрофинансовые организации/компании. Привлекают средства, как обычно, для выдачи необеспеченных займов. Это быстрые деньги, деньги до зарплаты и т.д. Проценты по ставкам очень высокие, поэтому возврат по таким займам очень низок. Вы не знаете, куда будут вложены ваши средства, рынок не прозрачный.
- Кредитный потребительский кооператив.
Если вас не устраивает низкий уровень доходности вкладов и вы хотите приумножить ваши сбережения – можно вложить деньги в кредитный потребительский кооператив (КПК).Здесь процент доходности в разы выше, чем в среднем ставка по вкладам.
Минус - нет системы государственного страхования, а так называемые частные Общества Взаимного Страхования, куда, как обычно, отправляют вкладчиков разорившихся кооперативов, не смогут выплатить страховку всем пострадавшим.
Чтобы минимизировать риски потерь по сбережениям и гарантировать возврат денег, кооператив должен работать прозрачно и выдавать займы, только обеспеченные залогом (в этом случае гарантия возвратности есть).
К примеру, кредитный потребительский кооператив «Центр Кредит» (КПК «ЦК») г. Волгоград предлагает доходность до 12 процентов годовых. Причем доход можно получить как по истечении срока действия договора, так и ежемесячными выплатами. Как видно, доходность при вложении в КПК «ЦК» в разы выше доходности вклада в банке.
Все вложения в КПК «Центр Кредит» обеспечены залоговой недвижимостью. Каждый, кто внес деньги в кооператив, получает гарантию возвратности его средств - «Закладную».
«Закладная» - ценная бумага, зарегистрированная в Росреестре на определенную недвижимость, под которую брались сбережения.
Кооператив вместе с вкладчиком будет решать вопрос, куда вложить деньги и под какой процент. Очевидна прозрачность вклада сбережений, вкладчик знает, под какую недвижимость будет выдан займ, чем будет обеспечен возврат сбережений.
Пример:
Вкладчик внёс в кооператив сбережения на сумму 600 тыс. руб., согласовывает залоговую недвижимость, под которую будет выдан займ (например, однокомнатная квартира в Волгограде с оценочной стоимостью не менее 1200 тыс. руб.), получает зарегистрированную «Закладную» на эту квартиру, которая служит обеспечением сбережений, так как если заемщик не платит по займу, то квартира уйдёт с молотка, полностью обеспечив возврат сбережений и выплату процентов по нему. Если вложить 600 тыс. руб. на 24 месяца, то будет получен доход 152 640 руб.
Процент доходности зависит от срока размещения. Чем дольше срок, тем выгоднее ставка.