Отвечая на этот вопрос в первую очередь, нужно правильно расставить акценты. Закона, который требует «оставлять на жизнь» в природе не существует. Ответственность за достаточное количество средств для обеспечения нормальной жизни несет один только заемщик, когда принимает решение взять кредит.
По поводу расходов заемщиков на обслуживание кредитов действуют четкие правила. При выдаче кредита банки используют такой показатель как ПДН – предельная долговая нагрузка. Она рассчитывается, исходя из соотношения постоянного дохода заемщика и его затрат на обслуживание кредитных обязательств.
В качестве обязательств заемщика выступают:
- одобренные или уже действующие кредиты;
- микрозаймы;
- лимиты по всем кредитным картам (по разным методикам это может быть либо 5, либо 10% от их суммы);
- кредиты, где клиент выступает созаемщиком или поручителем.
Все эти данные содержатся в кредитной истории заемщика, которая всегда доступна банку. Дальше вычисляется среднемесячный платеж по всем кредитам – то есть сколько денег заемщик должен отдавать ежемесячно, чтобы закрыть обязательства по всем имеющимся у него кредитам.
Получившаяся цифра вычитается из ежемесячного дохода клиента. Данные о доходе банк получает из справки 2-НДФЛ, через выписки с банковского счета, справки о размере пенсии и других документов. Если в итоге получается больше половины, т.е. кредиты будут съедать больше 50% ежемесячного дохода, то нагрузка считается высокой и банк, скорее всего, откажет в выдаче еще одного кредита. Просто потому, что риск невозврата кредита возрастает вместе с ростом долговой нагрузки, а банку нужны только «работающие» клиенты. И, чем ближе показатель долговой нагрузки клиента к 50%, тем менее охотно банки принимают решение о выдаче кредита.
Например, заемщик получает 100 тысяч рублей в месяц, но на обслуживание всех своих кредитов уже тратит по 40 тысяч рублей ежемесячно. Максимальный кредит, который ему могут выдать, будет таким, чтобы ежемесячный расход на его обслуживание не превышал 10 тысяч рублей. Так у заемщика будет оставаться после всех платежей по кредитам не меньше половины ежемесячного дохода.
Таким образом, правильный вопрос должен звучать скорее так: «Какой максимальный процент от моей зарплаты я могу потратить на обслуживание кредита, чтобы мне его выдали?».
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.