В статье рассматриваются основные причины, по которым банки отказывают в выдаче кредита на развитие бизнеса. Как мелкому предпринимателю лучше подойти к процессу получения кредита.
Хотя ситуации с кредитованием российского бизнеса постепенно улучшается, все же стоит сказать, что больше половины обращающихся предпринимателей получают отказы в предоставлении кредита.
Попробуем проанализировать, с чем это может быть связано.
Причины отказов банкиров выдавать кредиты предпринимателям
Одна из основных причин отказов банкиров выдавать кредиты небольшим предпринимателям – это отсутствие готовности банка к повышенным рискам. Конечно, проще выдать кредит под какое-то обеспечение и снять с себя максимум рисков.
Вторая причина – довольно высокие накладные расходы, а ставка предпринимателям обычно требуется не сильно большая. Кто-то берет кредит на сумму миллион долларов, кому-то нужен всего лишь миллион рублей. Кого выберет банк? Проверять то нужно и того, и другого. А проверки те же самые в обоих случаях. Накладные расходы, которые будут связаны с проверкой этих организаций и с оформлением кредита будут примерно одинаковы, а вот прибыль в первом случае намного больше. Логично, что банки предпочитают давать ссуды крупным предприятиям.
Третья и самая основная причина отказов: зачастую в частном бизнесе присутствует некая непрозрачность расходов и доходов предприятия (упрощенная система, а также зачастую работа только с наличностью, без документации вообще). Отчетные дпкларации сдаютс с нулевым или минимальным балансом. Банковские специалисты порой просто не имеют возможности объективно оценивать деятельность предпринимателя и его способность вернуть вовремя (и вообще вернуть) долг по кредиту. Также сотрудники банка должны составить динамику развития, оценить возможности предпринимателя в будущем, а без информации о финансовых потоках такое сделать просто невозможно. Из этого вытекает, что риск невозврата высок и как итог – отказ в кредите.
Если индивидуальный предприниматель берет кредит на развитие бизнеса, то зачастую банк просит его представить бизнес-план. Это вроде как логично. Но бизнес-план, как ни странно, еще одно уязвимое место российского предпринимателя, который рассчитывает на кредит. Как минимум не все предприниматели умеют его делать и делают.
Также причинами отказа могут быть и вот такие факторы:
✔️ Малый срок регистрации индивидуального предпринимателя. Обычно банк интересуют долгоработающие предприниматели. Как минимум, срок работы должен составлять 1,5 года, т.е. минимум одна полная сдача отчетности.
✔️ Небольшие официальные доходы по компании.
✔️ Не очень хорошая кредитная история у предприятия или его собственника.
✔️ Кстати, даже сама отрасль, в которой работает предприниматель, может быть проблемой. Всем известно, что в активный период пандемии многие банки отказывали людям из туристической отрасли и вообще из многих сфер услуг. Потому что деятельность «замерла» на время.
Что делать, если отказали в кредите
Если вы индивидуальный предприниматель и вам отказали в беззалоговом кредите на развитие бизнеса, попробуйте взять деньги под залог личного имущества. Тут доказывать цель кредита не требуется. Правда, доходы все-равно подтвердить придется. Но все-таки требования более лояльные.
Сейчас многие банки работают с такими предпринимателями, выдавая кредиты, например, под залог недвижимости. Если вы уверены в своем бизнесе, это может быть выходом. Ставки, кстати, совсем не большие, в районе 9-10% годовых. Такие кредиты выдают не юридическому лицу, а физическому, т.е. самого индивидуальному предпринимателю.
Есть даже программы по двум документам, если берете в долг под залог своей недвижимости. Ставки немного выше, но зато доказывать доходы не нужно.