У каждого кредита есть ряд обязательных характеристик – прежде всего, это ставка и срок погашения. Причем срок ничуть не менее важен, чем процентная ставка. От того, на какой период мы берем в долг у банка, зависит размер ежемесячных платежей. А, значит, и то, насколько комфортно нам будет погашать кредит. Поэтому очень важно выбрать правильный срок кредитования. Если он будет слишком малым, то регулярные платежи рискуют стать неподъемными. В то же время за каждый дополнительный месяц пользования банковскими деньгами придется платить проценты. Поэтому мы в своей работе всегда помогаем клиентам найти наиболее приемлемый вариант, чтобы платить было удобно, и не переплатить лишнего.
Вот только возможна такая ситуация, что банк потребует выплатить весь долг досрочно. А это чревато серьезными трудностями – найти нужную сумму в короткие сроки может быть непросто. К счастью заемщиков требовать досрочного возврата займа кредиторы могут только в исключительных случаях. И не лишним будет знать, в каких именно, чтобы избежать такого развития событий. Кроме того, давайте разберемся, а можно ли оспорить предписание о досрочном возврате.
Когда требования банка легитимны
Отметим сразу, что Центробанк здесь на стороне заемщиков и поэтому строго карает кредиторов за злоупотребления правом требовать досрочной выплаты. Еще в 2019 году регулятор разослал российским банкам письмо, в котором указал, когда такое право у них действительно имеется. К таким ситуациям относятся следующие:
- просрочки по ежемесячным платежам;
- более чем 30-дневное отсутствие страховой защиты, если она обязательна по заключенному кредитному договору;
- нецелевое использование средств, выданных по целевому кредиту;
- намеренное нанесение ущерба залоговому имуществу;
- выявление недостоверности сведений, предоставленных заемщиком при оформлении займа.
Обобщая, можно сказать, что банк идет на такие меры только в том случае, если заемщик тем или иным образом нарушает условия договора и/или действующего Законодательства.
Здесь нужно отметить, что сам по себе досрочный возврат банкам невыгоден. Ведь они теряют возможный процентный доход – потребовать с заемщика вместе с преждевременным погашением всего долга еще и оплату недополученных процентов кредиторы не могут. Однако если есть вероятность не получить назад выданную клиенту сумму, то банку будет выгоднее обезопасить себя и затребовать ее возврат досрочно.
При этом ухудшение материального положения клиента не является достаточным условием для таких требований. Ранее такие прецеденты периодически случались, однако ЦБ в своем письме акцентировал внимание кредиторов на том, что это ущемляет права заемщиков. А неисполнение рекомендаций регулятора чревато для банков серьезными проблемами.
А можно ли договориться?..
Ситуация, когда банк настаивает на досрочном погашении кредита, практически всегда становится для заемщика стрессовой. Ведь нужно в короткий срок найти существенную сумму – а если человек обращается за кредитом, то едва ли у него есть такие возможности.
Поэтому разумным будет попытаться оспорить банковское требование. Для этого нужно обратиться в первую очередь именно к кредитору. Например, если у вас допущены просрочки, то можно попытаться достичь компромиссного решения – реструктуризации, кредитных каникул и т.д. Заемщику это позволит продолжать гасить долг частями, а банк не потеряет свои проценты. И даже если банк согласится растянуть срок выплаты на 2-3 месяца, то это уже будет намного легче, чем единовременный возврат всей суммы.
Еще более разумный вариант – обратиться в свой банк уже при возникновении первых материальных трудностей. Другими словами, старайтесь не дотягивать до образования просрочки. Пока у вас не возник долг, вы в глазах банка выглядите гораздо более внушительно. Поэтому и возможностей нахождения оптимального решения будет в это время больше.
P.S. Еще один дельный совет: уведомляйте своего кредитора о смене адреса регистрации, переезде и прочих изменениях личной информации. Если банк сам обнаружит их, то может истолковать ваше молчание не в вашу пользу.
А вы сталкивались с требованием банка досрочно погасить кредит?
Читайте также:
Российские банки не желают разъяснять причины отказа в кредитах
Ключевые условия для получения ипотеки
Аналитики: активность рефинансирования ипотечных кредитов достигла рекордных значений