Приветствую всех уважаемые читатели!
В данной статье мы поговорим об имеющейся ипотеке, досрочном платеже ипотеки и инвестировании в акции и облигации.
Многие задавались вопросом имея на себе оформленную ипотеку: Что лучше? Погасить ипотеку досрочно или же лучше инвестировать в акции\облигации и другие инструменты.
Произведу небольшой расчет и покажу вам на скринах.
За основу я взял 2 000 000 кредита под 10%. Сделал 20 000р досрочный платеж в ипотеку.
Перейдем к варианту с досрочным платежом.
На данных скринах видно, что при досрочном платеже, наша переплата по кредиту будет 640 000р и выплатим мы данную ипотеку за 7 лет (округлю пару месяцев).
Теперь мы перейдем к инвестированию.
Возьму те же условия, как и при досрочном платеже. 20 000р это мои свободные деньги под инвестирование, 10% возьму цену на акцию. То есть моя цель в данном направлении- погасить 2 000 000 ипотеки.
Получается в год я откладываю 12х20 000=240 000р.
Из скрина видно, что справимся мы примерно за 5-6 лет (чуть точнее будт-5.5лет). Получатся выгоднее.
Теперь разберем чуть более детально.
Расскажу плюсы и минусы каждого направления.
Плюсы ипотеки +досрочные платежи.
---Постоянное снижение кредитной нагрузки.
Я бы рекомендовал, вносить досрочные платежи, всегда на понижение платежа (При чем, сумму платежа увеличивать пропорционально ее изменению). Что это значит? Все просто: ваш обязательный платеж, был к примеру 20000р. Вы внесли 20000р досрочно. На следующий месяц обязательная сумма у вас стала 19800р, так вот суть в том, что эти уменьшенные 200р вы вносите в досрочный платеж следующего месяца, то есть 20200р и т д.
В случае с инвестированием-финансовая нагрузка будет неизменная 20 000, а при финансовых трудностях, которые нас настигли (к примеру через 3 года)- найти 20 000р сложнее чем те же 8 000р.
Минусы ипотеки +досрочные платежи
---больше срок погашения кредита относительно инвестирования.
Это мы выяснили выше- 5.5 лет против 7 лет. Кому хочется платить ипотеку дольше?
===============================================
Плюсы ипотеки + инвестирование
---Меньше срок погашения кредита относительно досрочных платежей.
Все логично вытекает из минуса при досрочных платежках.
---Плавающая ставка.
Годовая доходность может изменяться, то есть я могу найти акции с доходностью выше 10% (допустим 17%), к плюсам или минусам это отнести не могу, так как высокая доходность имеет большие риски.
Также заложено то, что акции любой компании всегда только растут. Почему такое суждение? Посмотрите любую компанию в начале ее пути. Все компании всегда начинают с низов, с малых цен за акции, малых выплат дивидендов ив случае расширения-всегда растут! (такова природа бизнеса) ,все остальное это риски (банкротство компании на любом этапе). Риски рассматривать не будем, так как они всегда неизменны (всегда можно потерять все, в любой момент и к этому нужно морально быть готовым)
---Сумма будет больше в конечном итоге, если срок выдержать одинаковый (7 лет).
Разница в итоге будет около 10%. При досрочных платежах итоговая выплата будет 2 640 000р , итоговая сумма при инвестировании 2 900 000р. Все это примерные суммы, которые достигаются путем дополнительных действий ( оформление налоговой декларации по инвестированию 13%).
Если не делать данный вычет, тогда сумма будет чуть меньше, но разница не сильно существенная.
Минусы ипотека+ инвестирование
---Нужно постоянно заморачиваться на вычеты и расчетом сложного процента, путем реинвестирования годовых доходов.
То есть, полученная прибыль с дивидендов-обязательно должна вкладываться в акции\облигации и прочие инструменты.
---Нельзя закрыть ИИС и вывести деньги сразу после достижения цели.
Это значит то, что вам потребуется ждать 3 года после последнего внесения суммы на счет ИИС. В противном случае, вам придется вернуть все вычеты за последние 3 года- в нашем случае 31200х3=93600р.
---Кредитная нагрузка не уменьшится на протяжении достижения цели.
В случае финансовый трудностей, достать постоянные 20 000р сложнее, чем к примеру 8000р, которые потребовались через 3 года (финансовая нагрузка меньше)
Подведу итоги и лично свое мнение, которое логично вытекает из всего вышеизложеного.
На мой взгляд выгоднее деньги направлять в досрочные платежи. Я всегда за свободу. У ипотеки очень сильная хватка на долгий срок, и я за то, чтобы уменьшить силу этой хватки, в то время как инвестирование вас будет душить с 1 силой на протяжении достижения вашей цели (погашения кредита). Также отмечу, что данный вариант дает маневренность деньгами.
По факту- у всех свои видения. Каждый выбирает свой путь, свои цели и достигает их по своему.
На этом я статью закончу.
Подписывайтесь на канал
Также оставляйте в комментариях свои мысли и опыт.
Читайте полезные статьи:
ИИС окончательно заменит банковские вклады.
Взять ипотеку или арендовать и копить на жилье? Что выгоднее?
Ипотека или аренда жилья? Сравним плюсы и минусы.
Ипотека и стратегия ее гашения.
ГазПромНефть акции. Вполне рентабельно выглядит.