Здравствуйте, друзья!
Предлагаю Вам ознакомиться с моей второй публикацией, тему которой мне предложили мои бывшие коллеги, а ныне отличные и верные друзья. Как же всё-таки гасить кредиты так, чтобы в итоге не прогадать и, по возможности, переплатить меньше.
Прежде чем приступить к изложению собственных мыслей и соображений на данную тему, я ознакомился с уже имеющимися статьями в интернете. Я не разочаровался, потому что предложенные тактики, может быть, и были хороши, но всё же отличались от моих взглядов по данному вопросу. Я не буду рассматривать вопрос о предвзятости авторов, даже учитывая площадки, на которых публикации размещались. Я даже безоговорочно поверю, что это было их личное мнение и взгляд.
Что пишут. Основные тезисы. В конце публикации я вернусь к ним и посмотрим, насколько я с ними согласен, с учетом того, что я напишу далее.
1. Вначале необходимо погашать кредиты с высокой процентной ставкой;
2. При снижении ежемесячного платежа, продолжать платить первоначальную сумму, направив разницу на досрочное погашение;
3. Лучше вносить досрочные платежи так часто, насколько это возможно;
4. При рефинансировании кредита, необходимо сохранять кредитную нагрузку.
5. Все освобождаемые при снижении кредитной нагрузки средства направлять на досрочное погашение оставшихся кредитов.
Итак, что бросается сразу же в глаза? Безальтернативность. В статье мельком упоминается о формировании «финансовой подушки безопасности», но «с уменьшением обязательств». Т.е. вначале начните, потом сформируете.
Упоминается в той же в статье и проведенный анализ своих финансов. Но, учитывая, что основная статья расходов у автора была «бары, рестораны, кино», отказавшись от которых автор очень быстро начал избавляться от автокредита и кредита на айфон, становится понятно, уровень серьезности проблем и выбранных методов его решения.
Давайте поговорим о более серьезных ситуациях?
Да, первое, что нужно предпринять, когда Вы решили взять свои кредиты под контроль, и решительны в своих намерениях, это провести анализ своего семейного/личного бюджета. Мой собственный пример Вы можете посмотреть здесь .
Но это еще не всё. Кроме анализа текущего финансового состояния Вам нужно выписать все предполагаемые траты за период оставшегося срока по кредиту. Например, у Вас имеются несколько кредитов, самый продолжительный из которых 4,5 года. Попробуйте прикинуть, на что еще могут понадобиться деньги, в течение данного срока (например, отдых, ремонт и т.д.). Как быстро Вам могут понадобиться эти деньги? Теперь понимаете, о чём я?))
Не рассчитав не только свои силы, но и не приняв во внимания возможные иные обстоятельства, рано или поздно Вы вернетесь к необходимости взять новый кредит или еще чего лучше – рефинансировать существующий, взяв «ещё немного сверху». И тогда, спрашивается, ради чего всё, собственно, затеивалось? Ради иллюзии борьбы?
Итак, благодаря проведенному анализу своего бюджета мы имеем представление, сколько ежемесячно мы сможем изыскивать средств и из этих средств у нас уйдет в ближайший квартал, полугодие, год, пятилетку на реализацию запланированных будущих трат. В идеале, сюда бы включить и «финансовую подушку безопасности, в размере не менее 2-х месячного дохода, но кто же об этом обычно думает?))
И только с учётом всего вышеперечисленного имеет смысл рассчитывать, сколько же мы можем направить на досрочное погашение. И если Ваш результат 0 или отрицательное число, то о каком досрочном погашении может быть речь?
Это всё напоминает диету. Ты сидишь на голодном пайке день, два, три, неделю, а потом наедаешься «от пуза» и твой вес не просто не уменьшился, а наоборот, увеличился. Ровно также и с кредитами, друзья. Только порционное питание, только порционное питание!))
Пришло вернуться к первоначальным тезисам и взглянуть на них по-новому.
1. Вначале необходимо погашать кредиты с высокой процентной ставкой;
1. Вначале мы всё анализируем и оцениваем свои реальные возможности с учётом будущих возможных трат и «финансовой подушки безопасности». И только при наличии действительно свободных денежных средств приступаем к выбору того кредита, который гасим первым. После этого мы смотрим на пропорциональную структуру ежемесячного платежа и выбираем тот кредит, где проценты за кредит имеют наибольший размер. Процент по кредиту может быть хоть в два раза большим, но в условиях аннуитетных платежей, он может быть уже давно выплаченным. Не?
2. При снижении ежемесячного платежа, продолжать платить первоначальную сумму, направив разницу на досрочное погашение;
2. Единственным Вашим ориентиром должно быть текущее финансовое положение.
3. Лучше вносить досрочные платежи так часто, насколько это возможно;
3. Без комментариев. К чему это может привести, я уже описывал ранее.
4. При рефинансировании кредита, необходимо сохранять кредитную нагрузку.
4. Ок. Только при условии, что Вы найдете действительно выгодный для себя способ рефинансирования кредита.
5. Все освобождаемые при снижении кредитной нагрузки средства направлять на досрочное погашение оставшихся кредитов.
Оставлю этот пункт, с ранее упомянутыми оговорками.
Спасибо Вам, что проявляете интерес к финансовой грамотности. Если Вам понравилась данная статья, буду признателен за подписку на мой канал, лайк и любой комментарий. До новых встреч!