Всем привет!
Сегодня у нас последний пост в цикле, подводящий итоги всех исследований. О продуктах, регулировании и механизме работы МФО, а также о рисках этого института поговорили, теперь резюмируем основные тенденции на рынке и ответим на главный вопрос: связываться с МФО лично вам или нет.
В первую очередь посмотрим на статистику количества МФО: год от года оно уменьшается.
Смена правил
В первую очередь, тенденция к уменьшению количества МФО связана с попыткой регулятора сделать из этих организаций полноценных участников рынка с высоким уровнем доверия общества к ним.
Можно вспомнить увеличение нормативной базы, регулирующей процессы выдачи кредитов, и постоянный рост требований. Все это, безусловно, помогает МФО привлечь больше клиентов, которые больше не боятся быть обманутыми.
С другой стороны, количество МФО, исключаемых из реестра, все еще остается на высоком уровне, что говорит о том, что рынок еще не до конца оздоровился и есть вероятность попасть на недобросовестную, не подчиняющуюся правилам организацию. Именно поэтому, брать займ у МФО стоит в последнюю очередь, тщательно обдумав все возможные последствия и проверив информацию по кредитной организации, с которой вы решили связаться.
Вектор доступности ведет в онлайн
Такой громкий заголовок связан с исследованием 2018 года, которое показало, что рентабельность капитала всего микрофинансового рынка составила примерно 5%. Более того, пандемия уже заставила многие компании в спешке развивать каналы продаж и предоставления услуг в онлайн.
МФО подхватили тренд, и многие уже следуют примерам успешных бесфилиальных банков, например, Тинькофф в России. С помощью машинного обучения МФО смогут составлять более гибкие стратегии по выдаче кредитов, ранее это решалось путем установления повышенной ставки на наиболее рисковые категории заемщиков. Теперь решение по сумме и ставке займа определенному лицу будет базироваться на индивидуальных данных, и онлайн-займы станут более адресными, что приведет к повышению привлекательности.
Но и здесь надо быть аккуратным: мошенничество намного легче осуществить в интернет-пространстве. Красивый сайт, приятный чат с консультантом и быстрый перевод денег могут потом обернуться недопониманием, большими долгами, ночными звонками коллекторов и долгими судами.
Инновации
В первую очередь, говоря об МФО, полагаются на повсеместное внедрение биометрии, что позволит удаленно оформлять крупные займы. Также создание сильной технологической платформы и вливание значительных инвестиций в развитие техник скоринга ‒ определения качества заемщиков ‒ помогут перейти МФО на качественно новый уровень. Этому во многом способствует своего рода звонки сверху - внедрение смежных проектов Центробанка в цифровой сфере, поэтому МФО необходимо не отставать от существующего тренда, чтобы не потерять своих позиций. Так, если в 2017 году 23% микрозаймов физ. лицам было выдано дистанционно, в 2018 ‒ уже 35%, то к 2022, по прогнозам экспертов, их доля вырастет до 70%.
Вывод
Существующие реалии показывают, что сфера МФО развивается, становится более актуальной и безопасной для заемщиков. Рынок отнюдь не статичен, на нем всегда происходят изменения и в отношении МФО ‒ изменения в лучшую сторону.
Тем не менее, стоит понимать, что микрофинансовые займы, несмотря на все ограничения ЦБ, все еще выдаются под проценты, намного превышающие банковские. Хотя бы поэтому, если есть необходимость взять кредит и банк готов вам его выдать, то лучше обратитесь к этой надежной кредитной организации.
Статистика показывает, что до сих пор много МФО лишается лицензии вследствие невыполнения обязательств или требований ЦБ. Это значит лишь одно: когда вы обращаетесь за микрозаймом, велика вероятность попасть на организацию, которая может обойтись с вами нечестно. Несмотря на то, что рынок оздоравливается, этот процесс требует времени и сейчас нельзя сделать вывод о том, что все МФО знают свои обязанности и ограничения и готовы их соблюдать. Тенденция перехода в онлайн может увеличить количество недобросовестных МФО, поэтому в интернет-пространстве стоит быть еще более внимательным и осторожным, чем в реальном офисе МФО.
Итак, несмотря на все положительные тренды развития рынка микрофинансовых займов, мы все еще настоятельно НЕ рекомендуем обращаться к этим институтам, так ваши деньги, здоровье и время останутся в сохранности.