Взять кредит наличными без страховки все более трудно. Разбираемся что с этим делать, почему так происходит и всегда ли страховка во вред.
Суть страхования
Весь принцип страхования заключается в том, что:
- много людей скидывается в общий страховой фонд на случай наступления некого плохого события (реализация риска);
- такое плохое событие причиняет урон в денежном выражении гораздо больший, чем величина взноса на одного участника фонда;
- но такое плохое событие происходит не со всеми участниками фонда, а лишь с их частью, как правило незначительной
- в результате, общей величины фонда достаточно для покрытия убытков всех малочисленных "пострадавших"
Более того, в фонде остается избыток средств, который:
- направлен на покрытие расходов страховой компании (например, зарплаты персонала, администрирующего процесс)
- формирует прибыль страховой компании.
Таким образом, участник страхования приобретает для себя уверенность, что в случае наступления неблагоприятного события он будет в безопасности, по цене которая формируется из:
- риска наступления неблагоприятного события — показывает сколько нужно собрать денег в фонд, чтобы покрыть убыток для всех "пострадавших"
- расходов страховой — показывает сколько нужно собрать денег в фонд, чтобы покрыть операционные расходы страховой
- маржи прибыли страховой — надбавка страховой, чтобы не работать в ноль, а деятельность приносила прибыль
Таким образом, сама идея страхования звучит вполне здравой и полезной в некоторых ситуация. Но давайте что не так со страховками, навязываемыми в банках.
Что не так с навязываемыми страховками
Как вы могли догадаться, вся проблема в навязываемых страховках, не только в том, что их зачастую "впаривают" против вашей воли, но и в том, что у них зачастую очень странная модель ценообразования.
В частности там либо неадекватно оцененные риски наступления неблагоприятного события, либо завышенная маржа прибыли. Потому как, величина страховки в некоторых банках достигает 1/3 от кредита, который собирается взять заемщик. Порой это просто феноменальная стоимость, которая никак не вписывается в разумную оценку. То есть буквально с клиентов берут цену за услугу, которая столько не стоит. А разница между:
- справедливой стоимостью такой услуги и
- предлагаемой банком
может достигать 10-ка раз.
В общем всю ситуацию со страховками к кредитам можно описать следующим примером:
вы приходите в магазин за молоком, которое стоит 100 рублей за 1 л, а вас всяческими способами вынуждают купить еще и хлеб к этому молоку. Но это может быть и не было бы проблемой (т.к. хлеб тоже не самый бесполезный продукт), но цену за него предлагают вам в районе 450 рублей за буханку. Что явно никак не вписывается в известные вам текущие реалии на рынке хлеба, так как:
1. себестоимость зерна;
2. изготовления хлеба;
3. логистики;
4. надбавки магазина
в совокупности не превышают, допустим, 30 рублей.
Абсурд? Но именно это порой и происходит на рынке банкострахования.
Что с этим делать?
Младший банковский персонал (те люди, которые занимаются обслуживанием клиентов в отделениях) буквально вынуждают "впаривать" данные банковские продукты своим клиентом. Существует даже такой показатель продаж банковских продуктов как "проникновение по страховкам" (то есть доля кредитов, которые выданы вместе со страховкой), за плохие цифры по которому сотрудников депремируют и оказывают иное давление.
Поэтому если вы сталкиваетесь с ситуацией, когда вас вынуждают взять страховку, то:
0. Необходимо оценить, нужна ли вам страховка. Этот инструмент действительно бывает крайне полезным и оправдывает свои вложения (в случае если цена справедливая).
Если нужна, то спросить сколько составит стоимость страховки. Далее настоятельно рекомендую, запросить стоимость подобного страхования (на сопоставимый срок и с сопоставимыми рисками) в отдельных других страховых компаниях (без участия посредничества банков). Скорее всего такая страховка будет значительно дешевле, но покрывать все те же самые риски.
Если страховка не нужна, то двигаемся дальше:
1. Необходимо сохранять максимальное спокойствие вместе с максимальной уверенностью
2. Твердо сказать сотрудникам, что вы всё прекрасно понимаете, что у них есть план продаж, который они стараются выполнить, но что вы в любом случае не намерены приобретать страховой продукт
3. Скорее всего вам скажут, что тогда выдачу кредита необходимо согласовывать с руководством. В этом случае смело общайтесь с директором данного офиса и доносите ровно ту же самую позицию
4. В случае эскалации упоминайте, что будете вынуждены сообщить о навязывании страховых услуг в Центральный Банк и Роспотребнадзор. Обе организации достаточно активно борются с данным явлением.
5. Если диалог с директором офиса ни к чему не приводит, спрашивайте контактные данные (или просите позвонить на месте) управляющего группы офисов, к которой относится данный офис. Тут стоит дополнить, что как правило все банки с широкой сетью отделений объединяют несколько отделений по территориальному признаку в группу. У данной группы единое руководство. Которое как раз и ответственно за показатели продаж и которое является основным драйвером "впаривания" подобных услуг.
Настойчиво но спокойно повторно обозначьте свою позицию.
Высока вероятность что на одном из этих рубежей вам удастся сломить "защиту". Но к сожалению, есть вероятность, что когда отправите заявку на кредит, вам сообщат что пришел отказ, без указания причины. С Этим бороться будет сложнее, но это уже совсем другая история...
Если же вы всё таки ушли из банка со страховкой, то помните, что по законодательству у вас есть право в течение двух недель отказаться от данной страховки и вернуть её стоимость (так называемый, период охлаждения). Для этого обратитесь с заявлением в страховую компанию (не в банк), в которой у вас приобретена страховка.
Ставьте лайки, подписываетесь на канал — здесь буду разбирать различные финансовые темы.
#личные финансы #финансы #банки #страхование #советы