Пенсии в России – мизерные и ситуация вряд ли улучшится в обозримой перспективе. Обычно при выходе на пенсию человек теряет 60-80% дохода и поддерживать прежний уровень жизни становится невозможно. Никто не хочет жить в нищете или полностью зависеть от родственников в старости. Но для того, чтобы получать дополнительный доход на пенсии, следует позаботиться о пенсионных накоплениях заранее.
Как начисляется пенсия в РФ
Пенсия в разных государствах рассчитывается по-разному. В некоторых странах Азии и Африки таких выплат и вовсе нет.
В США и части европейских стран действует индивидуально-накопительная система. Это значит, что деньги сохраняются на пенсионном счете и после достижения определенного возраста человек получает собственные отложенные средства.
В России действует распределительная система: работодатель оплачивает 22% от зарплаты работника в пенсионный фонд, но эти деньги сразу же идут на выпалы нынешним пенсионерам. Каждый человек накапливает баллы за свои отчисления и в зависимости от их количества рассчитается пенсия в будущем (которая также будет оплачиваться с отчислений других людей).
Государство начало постепенно переходить на накопительную систему, и в 2002 году пенсия была разделена на страховую (16%) и накопительную (6%) части. При этом накопительной частью можно распоряжаться самостоятельно. Но в 2013 году эта программа была приостановлена. На данный момент все отчисления идут только в страховую часть.
Распоряжение накопительной пенсией
В том случае если вы получали официальную зарплату с 2002 по 2013 года, у вас уже сформированы пенсионные накопления . И эти деньги можно передать в управление:
- Государственной управляющей компании. Ваши средства вложат без риска: в государственные и корпоративные облигации, а также в банковские депозиты. Доходность не будет существенно снижаться при экономических кризисах . За работу они берут 10% от полученного дохода.
- Частной управляющей компании. Вкладывают ваши средства в валюту, облигации и акции. При этом финансовые риски возрастают. Также возьмут за свою работу 10% от полученного дохода.
- Негосударственному пенсионному фонду. Полученные деньги передают разным управляющим компаниям. Это позволяет распределить активы и значительно снизить риск. При этом средняя доходность будет выше, чем в двух предыдущих вариантах. Но и с полученного дохода НПФ берут комиссию больше: 10% – отчисления управляющим компаниям, 15% – плата за работу фонда.
Получение двух пенсий
Можно оформить и вторую пенсию в негосударственном пенсионном фонде. При этом нужно будет вносить ежемесячные или ежеквартальные взносы такой структуре. После выхода на пенсию гражданин начинает получать стабильный доход. И выплаты от НПФ никак не влияют на государственную пенсию. Размер получаемых средств напрямую зависит от объема отложенной суммы.
При выборе негосударственного пенсионного фонда следует убедиться, участвует ли он в системе Агентства по страхованию вкладов. Если средства клиентов застрахованы, то в случае банкротства вы будете продолжать получать средства согласно договору.
Стоит отметить, что в 2020 году был принят закон, разрешающий начало выплат по негосударственной пенсии раньше пенсионного возраста. Мужчины могут получать деньги с 60 лет, а женщины с 55 лет.
Инвестирование
Сейчас в России существует множество удобных инструментов, помогающих каждому инвестировать. И брокерский счет может стать той самой финансовой подушкой в старости. Более того, после смерти все ценные бумаги переходят по наследству, что является преимуществом по сравнению с негосударственной пенсией.
Пожалуй, одним из самых известных ранних пенсионеров является американец Джастин МакКарри, который вышел на пенсию всего в 33 года. Он стал безработным в 2013 году (тогда его сократили). Но накопленные средства позволили ему больше не работать. Теперь мужчина вместе с женой и тремя детьми путешествует по США. Джастин всю жизнь активно инвестировал и экономил. Процент отложенных с зарплаты средств достигал 60-70%. При этом он изучал возможности оптимизации налогообложения и платил низкие налоговые отчисления. Все это позволило в раннем возрасте перестать работать и уделять больше времени семье.
Современному поколению сложно представить выход на пенсию. Но никто не хочет жить в бедности последние годы своей жизни. И чем раньше человек начнет задумываться о создании безусловного дохода в старости, тем выше будут финансовые отчисления.
Спасибо за внимание!
_______________________________
Я пишу, о насущных проблемах, о наших с вами задачах и трудностях. Поэтому подписывайтесь на наш канал! Ставьте лайки, пишите комментарии, предлагайте идеи к сотрудничеству, контакты в шапке канала! Для меня очень важна обратная связь.