Для многих из тех, кто никогда не брал кредитов (и даже для некоторых, кто брал) займы представляются безусловным злом, заемщики – грешниками, а кредиторы - исчадиями ада. В их представлении кредиты берут только от безысходности и готовиться к ним бессмысленно, потому что перед смертью не надышишься. Мы попробуем доказать, что к любым кредитам надо готовиться, особенно к самому первому.
Правота противников кредитов
Самое плохое, что принципиальные противники кредитов не просто сами их не берут, но убеждают других в необходимости опираться только на собственные силы. Поработал три месяца – купил хороший компьютер. Через два года – машину. Чтобы накопить на квартиру, понадобится 10-15 лет, при этом жить все это время надо будет или у родителей, или на съемном жилье.
Такой подход имеет свои безусловные преимущества: полная финансовая автономность, свобода занятости, номинальная экономия (номинальная – потому что экономисты давно доказали, что с учетом инфляции, динамики цен и стоимости аренды покупать в кредит выгоднее даже менее долговечные товары, чем авто и квартиры). Кроме того, отсутствие долгов делает тебя неуязвимым в перемещениях: даже добросовестные заемщики часто боятся, что их не выпустят за границу из-за ошибки банка.
Что вместо этого имеет заемщик? Перестает быть вечным «ждуном», живет здесь и сейчас. У него есть дополнительный стимул работать и выстраивать карьеру, лучшие финансовые возможности. А в последнее время все большее значение приобретает еще одна возможность заемщика – построение качественной кредитной истории и получение высокого Персонального кредитного рейтинга.
Персональный кредитный рейтинг как награда
Раньше о своей кредитной истории люди совсем не задумывались и тому были свои причины. Непонятно было, какие преимущества она дает, потому что банки обращали меньше внимания на опыт прежних займов клиента. Но все изменилось с созданием в России института кредитных историй в 2005 году. Кредиторы быстро поняли, что опытный клиент с безупречной репутацией несет в разы меньше рисков и ему можно серьезно снизить процентную ставку.
В развитых странах кредитной истории и рассчитываемому на ее основе кредитному рейтингу быстро нашли новое применение. Эти инструменты оказались так удобны для определения финансовой репутации, что по ним стали рассчитывать объем страховой премии при страховании ответственности, ее начали спрашивать владельцы недвижимости у арендаторов в качестве рекомендации. Более того – в последнее время в США и Канаде все чаще кредитный рейтинг является необходимым условием при приеме на работу. И на финансово ответственные должности кандидата не примут, если его балл будет ниже определенного уровня.
Казалось бы, где кредиты и при чем здесь работа? Однако получается, что, не получив определенный опыт в кредитовании, нельзя претендовать и на высокие посты. Потому что кредитный рейтинг – не просто оценка, но свидетельство добросовестности, репутация. А репутация всегда стоит дорого.
Поэтому спор между противниками и сторонниками кредитования имеет предсказуемый результат. Ты можешь быть против кредитов, но кредитную историю все-таки лучше иметь хорошего качества. Этот вывод и растущее значение Персонального кредитного рейтинга справедливо заставляет придавать все больше значения первым шагам по формированию кредитной истории.
Как готовиться к первым кредитам?
Есть известная история про мудреца, который на просьбу рассказать, с чего начать воспитание новорожденного младенца, сказал родителям, что те опоздали на 9 месяцев. С кредитами проще, конечно, но все-таки к их появлению тоже надо готовиться.
Когда и с чего начать?
Потенциальный заемщик должен понимать, что, поскольку у него еще нет кредитной истории, рассмотрение заявки о любом кредите будет не таким доброжелательным, как у других клиентов.
Чтобы было понятно, насколько он выделяется в общей среде, надо заметить, что только 10% активных заемщиков имеют один кредит. Остальные – больше. То есть в девяти случаях из десяти заявка на кредит подается опытным человеком. И только в единственном случае – неопытным.
Соответственно, если вы и есть этот неопытный, условия кредитования могут оказаться хуже, чем у предыдущих 9 клиентов.
С другой стороны, опытный – это не значит безупречный. Как минимум 3-4 человека из этих девяти просрочки допускали, а один имеет непогашенную задолженность. Поэтому ваши шансы не так плохи. Но все же можно их еще улучшить.
Тщательно выбрать банк
Правильный выбор кредитора – едва ли не половина успеха. Надо запомнить, что банк должен быть надежным, надежным и еще раз надежным. Он должен давно работать с розничными клиентами, иметь развитую сеть отделений, предлагать много видов кредитов и входить в число крупнейших. Быть банком с госучастием тоже скорее плюс, чем минус.
При этом не надо искать банки с самыми выгодными ставками и большими обещаниями. Лучше пусть первый кредитор будет скучным, консервативным, но надежным и дружественным к клиентам.
Почитайте отзывы на специализированных сайтах, ориентируйтесь на большее количество мнений. И пусть вас не смущает, если не все из них будут позитивными.
Выбрать кредит
Лучше в первого раза не претендовать на крупную сумму. Идеальный вариант – завести кредитную карту с грейс-периодом, чтобы постепенно нарабатывать кредитную историю. Но можно взять и потребительский кредит. Сумма должна быть небольшой, главное – опыт. И, конечно, своевременное погашение.
Помните, что чем разнообразней будут ваши кредиты, тем выше будет Персональный кредитный рейтинг после погашения. То есть кредитная карта и потребительский кредит будут «стоить» больше, чем две кредитные карты или два потребкредита.
Но перед тем, как выдать вам первый кредит, банк должен вас оценить. Что при этом имеет значение?
Доходы и занятость
Кроме кредитной истории (которой у вас еще нет) банк больше всего интересует ваша занятость и доходы. Здесь имеет значение, как много вы зарабатываете, насколько регулярен доход и как долго вы работаете на своем месте.
Чем выше положение заемщика, чем богаче опыт и чем выше зарплата – тем благожелательней будет отношение кредиторов к новому клиенту.
Поэтому перед обращением в банк лучше не просто получить хорошую работу, но и проработать на ней минимум полгода. Чтобы в банке были уверены, что ваш испытательный срок пройден успешно и зарплата будет поступать регулярно.
Семейное положение
Может показаться, что наличие семьи и детей делают материальное положение заемщика более уязвимым. Но у банков совершенно другие принципы расчета.
Когда кредиторы спрашивают про жену (мужа) и детей, то хотят не столько разделить доход на несколько частей, сколько оценить привязанность человека к определенной группе и его обязательства перед семьей. Можете это назвать даже «маломобильностью» - в том смысле, что должник далеко с такой обузой не убежит.
Факт в том, что для любого банка наличие семьи у клиента является большим плюсом. Особенно это сильно проявляется при ипотечном кредитовании, но и все остальные виды займов тоже дадут на улучшенных условиях по сравнению с несемейными гражданами.
Поэтому если вы раньше не знали, что сделать в первую очередь – жениться или взять кредит, - теперь ответ очевиден. Пусть невеста или жених считают, что они в приоритете. Правду будут знать только банкиры, но они никому ее не скажут.
Образование тоже помогает
Что еще может подтвердить хорошие перспективы молодого заемщика, как не получение степени одного из университетов «лиги плюща»?
Если заемщик на своей новой работе еще не успел проявить себя с лучшей стороны, потому что не проработал и трех месяцев, наличие хорошего образования убедит кредиторов, что ваша карьера будет блестящей. А доходы – высоки и стабильны.
Кстати, если первый кредит заемщик берет на получение образования (а это один из динамично развивающихся в России видов займов), в последующем кредитор будет рад выдать любой другой кредит, включая ипотечный, на весьма достойных условиях.
Заслуживающий доверия внешний вид
Можно смеяться, но довольно часто банки отказывают потенциальным клиентам в кредите из-за того, что те ведут себя подозрительно. Голосования при этом не проводится, все субъективно решает сотрудник, с которым вы общаетесь. И если что-то ему не понравилось – все пропало.
То есть можно получать миллионы, быть внучатым племянником английской королевы и иметь небольшой нефтяной бизнес. Но если вы пришли в банк в вызывающем виде, закурили в офисе или от вас пахнет пивом – до свидания.
И самое обидное, что выставившего вас сотрудника никто не отругает, даже если вскроется, что вы тайный миллиардер.
Говорите только правду
Даже не думайте что-то о себе соврать, подделать документы или приписать пару нулей в справке о доходах. У банков есть много способов узнать правду, и они регулярно этими способами пользуются.
Вот представьте – вы идете в банк впервые, подаете заявку на кредит, от вас приятно пахнет парфюмом, все тату умело задрапированы костюмом. И все рушится от того, что в анкете указано, что вы заместитель, тогда как на самом деле – гендиректор (шутка).
В общем, любое несоответствие в сведениях может не просто стать причиной отказа, но и появиться в кредитной истории буквально первой записью. То есть – что вы подавали заявку на кредит и банк вам отказал по причине «недостоверных сведений».
После такой записи снова попросить кредит можно будет, когда вы лет пять действительно проработаете гендиректором. Таких просчетов лучше не допускать.
Мы надеемся, что советы в этой заметке уберегут начинающих заемщиков от явных ошибок. В принципе, ничего неисправимого нет и качество любой кредитной истории можно поднять при помощи добросовестного исполнения своих обязательств. Просто хочется, чтобы первый кредит был выдан без сучка и задоринки. И если к этому можно подготовиться – лучше это сделать хорошо.