Работодателям всей страны государство предложило помочь своим сотрудникам. Научить людей правильно тратить личные средства: планировать семейный бюджет, управлять своими кредитами, инвестировать и делать сбережения, узнать основы финансовой безопасности, чтобы не попадаться на уловки мошенников. Тольяттиазот поддержал инициативу и организовал в 2020 году для своих сотрудников бесплатное обучение финансовой грамотности.
Учебные курсы разработали эксперты из проекта Минфина РФ «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». В программе участвовали сотрудники крупных российских и международных компаний. Учиться можно было в формате онлайн.
Тольяттиазот тоже обеспечил своим работникам доступ к уникальной ссылке на обучающие курсы – на информационных экранах и в системе электронного документооборота. На изучение всех тем уходило от одной до трех недель, а в чате можно было задавать вопросы лекторам.
По заданию редакции корреспондент «ВХ» прошел курс обучения и сегодня кратко расскажет о том, что, возможно, пропустили коллеги.
Планировать личные финансы
На первом из восьми обучающих модулей мы на конкретных примерах узнали, что если не планировать доходы, расходы, крупные покупки, то теряем впустую 10-30% от семейного бюджета. А именно: переплачиваем за спонтанные покупки и поездки, покупаем в кредит ненужные нам вещи, не используем рефинансирование (перекредитацию на более выгодных условиях), не пользуемся кэшбеком и бонусами для пластиковых карт и боимся получать налоговые вычеты и льготы, считая процедуру сложной.
Лекторы объясняли: важно правильно формулировать свою финансовую цель. Не поддаваться сиюминутным желаниям, продиктованным модой, рекламой или желанием соответствовать кумиру. Необязательно менять автомобиль каждый год, а телефонов – даже раз в сезон. Ставя цели, следует руководствоваться реальными доходами, а не ожидаемыми в будущем.
Модуль личного финансового планирования учил пользоваться специальной формулой, которая помогает верно рассчитать стоимость будущей цели, в том числе учитывая инфляцию.
Управлять семейным бюджетом
Большинство людей пренебрегает анализом семейного бюджета, предполагая, что они и так знают, куда уходят деньги. Однако неосознанные траты очень коварны. Сто рублей там, пятьдесят тут, и вот уже набегает пара тысяч за месяц, а за год это цена поездки на море для одного человека.
Вести бюджет – значит старательно записывать траты по различным категориям. Сразу станет понятно, где можно оптимизировать расходы, находить новые возможности и повысить доходы. Специалисты подтвердили, что благодаря простому учету можно сохранить минимум 5% семейного бюджета.
Например, коммунальные платежи сложно оптимизировать, а вот пересмотреть затраты на питание, и уж тем более на развлечения, вполне возможно.
Совет: не держите цифры в голове, а используйте для ведения бюджета специальные мобильные приложения.
Сберегать по плану
Модуль №3 назывался «Планирование сбережений, в том числе практика применения концепции «риск и доходность».
Сбережения как финансовая подушка безопасности позволит семье пережить непредвиденные жизненные ситуации. Лучше придерживаться таких правил: четко определяем, на что копим; дисциплинированно, то есть регулярно пополняем сбережения; бережем накопления от инфляции, то есть храним деньги не под подушкой, а как минимум – на депозите с капитализацией или в облигациях федерального займа.
Помните: чем выше уровень ожидаемой доходности, тем больше риск получения убытков. Вклады в банках застрахованы, но и доходность здесь ниже. Покупать акции или валюту может быть значительно выгоднее, но рискованно. Поэтому «не кладите все яйца в одну корзину» – распределите сбережения по различным активам.
Кредиты без «пирамид»
В кредите нет ничего страшного, если с умом выбраны условия. Прежде всего оцените, насколько регулярный у вас доход, иначе могут случаться просрочки платежей.
Заранее все просчитайте. Безопасный для бюджета платеж не превышает 25% от общего дохода. Не поленитесь детально сравнить предложения разных банков, ведь дьявол кроется в мелочах. Например, оцените полную стоимость кредита, которая учитывает не только ставку по кредиту, но и все платежи, связанные с его получением, обслуживанием и возвратом. Полная стоимость кредита указана в кредитном договоре на первой странице, в правом верхнем углу. Это реальная «цена» кредита. Уточните возможность и условия досрочного погашения. Обратите внимание на комиссии и сборы.
Сложнее выходить из уже имеющихся кредитных долгов. В этом помогут следующие инструменты: рефинансирование (кредиты объединяют, чтобы снизить ставку или увеличить срок), реструктуризация – изменение условий конкретного кредита и банкротство – процедура финансового оздоровления. Главное – не начать строить «пирамиду», то есть не брать новые кредиты для погашения старых.
Финансы без рисков
Нельзя игнорировать правила финансовой безопасности, например, вкладывать деньги в финансовые пирамиды либо использовать высокорискованные инструменты. И уж тем более не стоит брать для этого кредиты, чтобы выгодно «прокрутить». Важно охранять деньги от мошенников при совершении переводов, платежей и интернет-покупок.
Лекторы учили распознавать признаки финансовой пирамиды. Самая явная – слишком высокая доходность вложений, в несколько раз превышающая рыночный уровень. Должно насторожить отсутствие информации о гарантиях полного возврата средств, о руководстве компании, ее реквизитах и финансовом положении. Старый прием мошенников – объяснять высокую доходность новыми сверхприбыльными видами инвестирования (ясно только одно – из этого «объяснения» вам ничего не будет ясно). Часто в «пирамидах» даже не скрывают, что выплачивают деньги участникам из денежных средств других инвесторов. Сигналом тревоги должны стать «фишки» сетевого маркетинга – приведи друга, получи бонус.
Еще несколько лет назад перевод «налички» на карту спасал от воров и карманников. Сейчас мошенники перешли в виртуальное пространство и охотятся за нашими счетами. Придерживайтесь правил безопасности, и вы убережете свой капитал. Обязательно подключите СМС-информирование о расходовании средств. Если кто-то начнет тратить деньги с вашей карты, вы тут же об этом узнаете и оперативно заблокируете ее. Используя банкомат, обращайте внимание на посторонних людей вокруг, подозрительные устройства и накладки в местах ввода ПИН-кода и карты. Старайтесь использовать сложные и разные пароли, не храните их в интернет-сервисах. Для покупок в интернете лучше завести отдельную банковскую (виртуальную) карту и пополнять на сумму, достаточную для покупки. На телефон установите пароль для разблокировки и доступа к личным данным. Никогда не сообщайте никаких персональных сведений никому, кем бы человек ни представлялся и с каких телефонов бы ни звонил.
Страхуйтесь разумно
Многие скажут, что мы и наши домохозяйства не застрахованы от непредвиденных жизненных ситуаций. Так застрахуйтесь! Это самый эффективный метод покрытия убытков от различных ЧП.
Есть три вида страхования. В личном учитывают риски смерти или утраты здоровья, популярно медицинское страхование. С имущественным страхованием вы будете спокойны, например, за свою недвижимость, автомобиль, груз. А можно застраховать свою гражданскую ответственность, тогда легче будет отвечать за свои действия (или бездействия). Яркий пример страхования ответственности – это полис ОСАГО, который вам поможет, если вы окажетесь виновником ДТП.
Хорошенько подумайте и оцените, какое страхование вам подходит. Например, покупать дорогую страховку на потрепанный автомобиль нерационально, а вот страхование жизни или здоровья единственного кормильца в большой семье актуально.
Страхование бывает «добровольно-принудительным». Например, при оформлении кредита вам могут настойчиво предлагать допстраховку, иначе ставка по кредиту будет выше либо его вообще не одобрят. Помните, у вас есть право расторгнуть большинство договоров в течение 14 дней со дня заключения, когда действует так называемый «период охлаждения».
Подумайте о пенсии
Чтобы получить право на страховую пенсию, нужно достичь пенсионного возраста, иметь не менее 15 лет страхового стажа и 30 пенсионных баллов. Что это за баллы? Каждый год вашей работы оценивают в баллах, величина которых зависит от размера заработной платы и перечисляемых с нее страховых взносов. То есть чем выше «белая зарплата», а значит и взносов, тем больше баллов накопится к моменту выхода на пенсию.
Сведения о состоянии своего лицевого счета можно получить в электронном виде через портал госуслуг (www.gosuslugi.ru) или личный кабинет гражданина на сайте ПФР (www.pfrf.ru). Там можно узнать о количестве пенсионных баллов и длительности страхового стажа.
Государство предлагает своим граждан увеличить страховую часть пенсии, но для это нужно позже начать ее получать. Например, если вы отложите выход на пенсию на два года, размер фиксированной выплаты увеличится в 1,12 раза, а страховая пенсия – в 1,15 раза.
Защищайте свои права
Страхование, кредит, оплата через интернет, вклад – всё это финансовые услуги, которыми вы пользуетесь. Если услуга оказана некачественно, то вы как потребитель можете защитить свои права.
Есть несколько мест, где вам окажут помощь в подобных разбирательствах. В отделе потребительского рынка местного органа самоуправления проконсультируют, ответят на жалобу и даже будут представлять в суде ваши интересы. В Роспотребнадзоре также можно получить консультацию, рассчитывать на проверки у продавца или исполнителя некачественных услуг и составление протокола об административном правонарушении. Да и в суде ваши интересы также будут представлять Роспотребнадзор. Можно воспользоваться услугами адвоката или общества защиты прав потребителей.
Но прежде чем обращаться в суд, оцените необходимость этого шага. Если сумма судебных издержек и ваши доказательства сомнительны, тогда это пустая трата времени, нервов и денег.
Юрий Николаев для "Волжского химика"