Обязательное страхование — ОСАГО
ОСАГО — это сокращение слов «обязательное страхование автогражданской ответственности». ОСАГО страхует свои деньги на случай, если станет виновником аварии и нужно будет компенсировать ее ущерб. Такая страховка позволит покрыть его не из своего кармана, а с помощью выплат от страховой компании.
Обязательное страхование появилось на Западе еще в начале прошлого века, в итоге стало повсеместным. Такой тип страховки позволяет создать подобие финансового барьера для каждого пострадавшего в ДТП. Даже когда виновник аварии скрылся и его не нашли или у него нет страховки — деньги пострадавшая сторона все равно получит. Их выплачивает Российский союз автостраховщиков (РСА) из общего фонда, куда, как в общую корзину, откладывают часть средств все заплатившие за полис обязательного страхования. Получается, что пострадавших поддерживают сознательные водители.
Сумма, которую можно получить по ОСАГО, ограничена:
- 400 тысячами рублей при условии, если вред нанесен только имуществу пострадавшего;
- 500 тысячами рублей, если в аварии есть пострадавшие.
Поврежденный автомобиль виновник восстанавливает самостоятельно, никаких выплат по ОСАГО ему в этом случае не полагается.
Процесс возмещения ущерба по ОСАГО:
- страховая компания переводит на счет потерпевшей стороны сумму в установленных пределах, предварительно рассчитывая ее величину в зависимости от тяжести повреждений;
- если суммы недостаточно, то разница взыскивается с виновника;
- в отдельных случаях компания-страховщик может взыскать деньги для пострадавшей стороны с виновника, если есть отягчающие обстоятельства (например, в момент аварии он находится в состоянии наркотического опьянения или у него не было страховки).
Стоимость полиса состоит из базовой ставки и повышающих коэффициентов.
Базовая ставка определяется государством, а точнее ее минимальные и максимальные границы. Для юридических и физических лиц базовая стоимость разная.
Коэффициенты — это все то, что, по мнению страховщиков, влияет на шанс попасть в ДТП. Например, в разных регионах страны разная аварийность. Там, где она выше — ОСАГО дороже. Молодые водители с небольшим водительским стажем платят больше. Дороже обойдется страховка для владельцев мощных автомобилей — считается, что в ДТП они попадают чаще. Важную роль играет «бонус-малус»: количество лет без выплат. Этот коэффициент постепенно снижается, если водитель не попадает в ДТП.
е-ОСАГО — электронный полис страхования
С 2017 году оформить обязательную страховку можно в режиме онлайн. После покупки полиса вам на указанный электронный почтовый адрес придет копия страхового документа. Ее можно сохранить в телефоне или распечатать. Показывать сотруднику ГИБДД вы можете электронный вариант или на бумаге — оба имеют силу.
При оформлении электронной версии ОСАГО есть два нюанса.
- Количество таких полисов у каждой страховой компании ограничено. Если лимит исчерпан, вам предложат другого страховщика из списка лицензионных.
- Электронный полис начнет работать не раньше чем через 3 дня после покупки. Это сделано для пресечения случаев, когда его покупали «задним числом» уже после аварии.
Не забудьте проверить правомерность работы компании на сайте которой вы оформляете страховой полис.
Добровольное страхование — Каско
В отличии от ОСКАГО, по Каско вы страхуете себя от несчастного случая, то есть компенсацию получаете уже вы сами. Список происшествий очень большой: от угона и наводнения до вандализма и ДТП с животными.
Стоимость Каско регулируется не государством, а самой компанией-страховщиком. В число страхуемых случаев можно набрать только определенные, нужные вам, и тогда получится регулировать стоимость страховки. Можно взять так называемую франшизу — сумму убытком, которые водитель будет оплачивать из своего кармана. Обычно это деньги за небольшие ДТП вроде потертостей и царапин. Франшиза ощутимо снижает стоимость страховки. Есть еще агрегатная сумма: количество выплаченных за страховые случаи денег складывается до этой суммы. Такое выгодно для тех, кто уверен, что в большое количество ДТП попадать не будет. Можно снизить стоимость Каско ограничением списка рисков, но всегда есть опасность, что исключенные категории вдруг окажутся очень нужными — потом.
В выплате могут отказать по нескольким причинам: все они должны быть четко прописаны в договоре. К ним обычно относятся различные техногенные катастрофы, войны, теракты. В выплате могут отказать, если владелец находился в невменяемом состоянии, не был вписан в полис или автомобиль эксплуатировался в ненадлежащих условиях (например, участвовал в гонках).