В последнее время банки последовательно снижали процентные ставки, делая кредиты доступнее. Процесс, безусловно, позитивный и для банковских клиентов, и для всей экономики. Но те, кто взял «длинные» кредиты несколько лет назад, вправе почувствовать себя обделенными. Они-то привлекали средства под высокую ставку, которая действует до сих пор, потому обслуживание кредитов для них оказывается в разы дороже, чем у новых заемщиков.
Выход – в рефинансировании. Если действующие низкие ставки позволяют взять новый кредит на более выгодных условиях и погасить старый долг досрочно, почему этого не сделать?
Но здесь не все так просто, как может показаться - в процессе рефинансирования есть много подводных камней. Попробуем разобраться, при каких условиях рефинансирование становится действительно выгодным, что помогает, а что мешает процессу и может ли заемщик самостоятельно создать условия для лучшей сделки.
Что такое рефинансирование
В макроэкономике рефинансированием называют процесс кредитования эмиссионным центром (Банк России) коммерческих банков, это один из способов увеличения денежной массы. Именно поэтому до недавнего времени основная ставка Центрального банка, на которую ориентировались банки в своей процентной политике, называлась «ставкой рефинансирования».
В более узком смысле потребительских кредитов рефинансирование означает погашение одного займа за счет другого. Если ставка при этом остается неизменной или растет, новый кредит оказывается дороже предыдущего и долг человека увеличивается, он попадает в так называемую «кредитную яму». Но если ставка нового кредита меньше, долговое бремя снижается. Потому на рефинансирование есть смысл потратить время и усилия.
При каких условиях имеет смысл задумываться о рефинансировании кредита
Еще не так давно, несколько лет назад, эксперты советовали искать варианты перекредитования, если новая ставка были ниже минимум на два-три процентных пункта. Это было вызвано серьезными комиссиями, которые приходилось платить при оформлении нового кредита, страховками и возможными штрафами за досрочное погашение кредита старого.
За последнее время вместе с процентными ставками снизились и комиссионные за обслуживание, страховки перестали быть обязательными, поэтому оформление нового кредита уже не стоит так дорого, как прежде. Однако сами комиссии никуда не делись и какие-то расходы будут непременно. Поэтому сейчас есть смысл решаться на рефинансирование при разнице ставок в 1-1,5 процентного пункта. Например, если прежний кредит брался в 2019 году по ставке 9,5%, то новый кредит должен иметь ставке не выше 8%
Рефинансировать имеет смысл только долгосрочные кредиты на несколько лет. То есть ипотеку или автокредит. Все, что короче года, лучше не рефинансировать – оформление займет больше времени, чем погашение.
Еще одно условие – длительность обслуживания старого кредита. Если осталось меньше года до погашения, вы не сможете серьезно уменьшить платеж. Дело в том, что сейчас в основном используется дифференцированный способ погашения, при котором проценты выплачиваются в первую очередь, а тело кредита - в конце. Соответственно, первому банку придется все равно заплатить так, как будто никакого сокращения сроков не было.
Что еще нужно знать заемщику при рефинансировании
Есть вещи, которые нужно знать всем заемщикам, решающимся перекредитоваться:
1. Банки никогда не рефинансируют собственные кредиты. Потому что им это не выгодно. Обратиться, конечно, можно, и вам могут даже не отказать. Но процедура будет построена таким образом, что новый кредит будут оформлять несколько месяцев, а потом все равно откажут под надуманным предлогом. Потому что стрелять себе в ногу никто не хочет.
2. По обычным условиям российских банков рефинансировать можно только активный кредит, с момента привлечения которого прошло не менее 3 месяцев.
3. Сумма кредита на рефинансирование должна начинаться минимум от 300 тыс. руб, чаще – от 500 тыс. Максимальный уровень не ограничен, хотя многие банки формально ставят 5-10 млн руб.
Как можно улучшить условия рефинансирования
Банки, предлагающие программы рефинансирования, обычно обещают процентную ставку не ниже определенного процента. Обычно так и пишут: «от 6%». Но при этом понятно, что получить кредит именно за 6% годовых шансов немного. Как правило, итоговая цена на 1-2 пункта больше, чем указано в рекламе.
Чтобы максимально уменьшить потери на ставке, перед обращением в банк следует хорошо поработать со своей кредитной историей. Как это сделать?
- Во-первых, навести порядок по всем своим активным кредитам. По ним не должно быть никаких просроченных задолженностей, все должно гаситься в срок в соответствии с графиком.
- Во-вторых, за несколько месяцев перед рефинансированием следует активизировать использование кредитных продуктов. Лучше всего для этого использовать кредитную карту – это самый дешевых способ при правильном использовании грейс-периода. Важно часто расплачиваться картой и вовремя гасить долг. Это позволит за короткий срок значительно улучшить качество кредитной истории и поднять Персональный кредитный рейтинг.
С высоким рейтингом шанс получить минимальную ставку по кредиту будут наилучшими.
Почему при рефинансировании важно осуществлять контроль Персонального кредитного рейтинга
Но простым повышением функции ПКР при рефинансировании не ограничиваются. При получении нового кредита и особенно погашении старого необходимо как можно чаще контролировать значение рейтинга. Это нужно, чтобы минимизировать вред от возможной банковской ошибки.
Дело в том, что при закрытии старого кредита необходимо корректно отобразить это в кредитной истории. Если банк по какой-то причине забудет это сделать (а такое пусть редко, но случается), то следующий потенциальный кредитор при рассмотрении кредитной заявки будет видеть непогашенный кредит.
Поэтому контроль в данном случае может уберечь от серьезных проблем и затрат в будущем. Сейчас же такой мониторинг ничего не стоит – запрос и получение Персонального кредитного рейтинга в личном кабинете на сайте НБКИ обходится совершенно бесплатно: ( https://person.nbki.ru ).