Сегодня поговорим о финансовой подушке безопасности.
Сразу приношу извинения - получился такой лонгрид - много букв, пока не получается кратко и лаконично излагать свои мысли...
Наверное, не найдется такого человека, который хоть раз не слышал о том, что необходимо формировать финансовую подушку безопасности. Но я не уверен, что она есть хотя бы у половины из этих людей. И это очень плохо.
Мы все подвержены риску потери дохода на какой-то период времени. Недавняя ситуация с карантином этому подтверждение. Кроме того, деньги могут понадобиться вдруг внезапно, например, в случае проблем со здоровьем или в случае получения травмы. Тогда, если у нас нет финансовой подушки безопасности, нам придется брать кредит, занимать у друзей или просить помощи у родственников. И это отбросит нас надолго назад на пути к нашим финансовым целям.
Одним из аргументов людей, которые не хотят формировать финансовую подушку безопасности, является то, что «у меня и так низкие доходы, и я еле как свожу концы с концами и с трудом живу от зарплаты до зарплаты, как мне еще откладывать?». Так вот, я скажу, что именно таким людям в первую очередь и нужна финансовая подушка безопасности, ведь у них финансовое положение самое неустойчивое, и в случае наступления какого-либо негативного события они наиболее уязвимы.
Так что же такое финансовая подушка безопасности?
Финансовая подушка безопасности представляет собой накопления, резервный фонд, неприкосновенный запас, который может быть использован только в случае неблагоприятных финансовых событий. Финансовую подушку безопасности можно сравнить с Национальным Фондом. В «тучные» годы государство аккумулирует «излишки» бюджета в Национальном Фонде, а в годы экономического спада (падения цен на нефть) использует эти средства для стабилизации бюджета. Также и люди должны создавать резервный фонд для защиты от финансовых потрясений. И не важно работаем мы по найму или у нас собственный бизнес.
Для собственников бизнеса наличие финансовой подушки безопасности особо важно. Доходы от бизнеса крайне нестабильны и с течением времени сильно колеблются. У некоторых собственников бизнеса, особенно на фазе подъема, часто возникает иллюзия финансовой безопасности, им кажется, что их доходы будут всегда расти, и они, не задумываясь увеличивают свои расходы. Но жизнь может нанести коварный удар по бизнесу, оставив бизнесмена без дохода. Конечно, талантливый бизнесмен через какое время начнет новый бизнес, или изменит направление деятельности своего старого бизнеса, и со временем снова начнет получать доходы. Финансовая подушка безопасности в таком случае позволит семье без существенного снижения качества жизни пережить период отсутствия или снижения доходов, который может продлиться от нескольких месяцев до нескольких лет.
Для работников по найму наличие финансовой подушки безопасности также имеет важное значение. Следует помнить то, что даже банальная простуда или грипп могут уложить нас в постель на неделю, а то и на две, а «больничный лист» оплачивается по минимуму, и мы запросто можем лишиться трети, а то и половины месячной зарплаты. Что уж говорит о внезапном более серьезном заболевании или травме, которые сделают нас нетрудоспособными и лишат доходов на долгий срок. Мы также можем и лишиться работы… Конечно, мы со временем найдем новую работу, пусть даже и лучше. Но на какое-то время останемся без постоянного источника дохода. Финансовая подушка безопасности поможет нам безболезненно пережить такие периоды.
Какой должен быть размер финансовой подушки безопасности?
Многие источники рекомендуют формировать финансовую подушку безопасности в размере средних расходов семьи за 6-месячный период. Но лично мне эта рекомендация не вносит ясности. Необходимо более тонко разобраться.
Перед шагом планирования формирования финансовой подушки безопасности необходимо пройти шаг бюджетирования – сбор и упорядочивание исторических данных по доходам и расходам семьи, их категоризация, анализ, оптимизация и прогноз (планирование). Об этом мы более подробно поговорим в отдельной статье. А сейчас будем считать, что у нас есть исторические данные по доходам и расходам по категориям и прогноз (план) на обозримое будущее.
Начнем с категоризации расходов. Расходы семьи можно условно разделить на 3 категории:
1. текущие расходы – ежемесячно повторяющиеся расходы, все что мы оплачиваем каждый месяц (коммунальные расходы, продукты питания, бытовая химия, средства ухода и личной гигиены, кружки и спортивные секции детей, транспорт, питание на работе, карманные расходы, и т.п.);
2. нерегулярные расходы – то, что мы покупаем реже, чем каждый месяц (отпуск, абонементы в спортивный клуб, медицинская страховка, летние лагеря для детей, сезонные покупки одежды и обуви, бытовая техника, техническое обслуживание автомобиля, и т.п.);
3. крупные расходы – ремонт в квартире / доме, покупка / обмен автомобиля, и т.п.
Далее, мы можем примерно оценить размер текущих расходов и нерегулярных расходов на 6-месячный период. В периоды финансовых потрясений мы можем отказаться от всех крупных расходов, большей части нерегулярных расходов, и некоторой части текущих расходов.
На первом этапе размер финансовой подушки безопасности должен быть сформирован не меньше размера расходов семьи за 6-месячный период (текущие расходы и нерегулярные расходы, от которых нельзя отказаться, но не включая крупные расходы). В дальнейшем ее размер может быть увеличен. Но необходимо помнить то, что, чрезмерно увеличивая размер финансовой подушки безопасности, мы отодвигаем время перехода к шагу инвестирования и увеличиваем сроки до достижения финансовых целей.
Для того, чтобы определить оптимальный размер финансовой подушки безопасности, необходимо принять во внимание и учесть множество факторов:
1. как ведётся бюджет в семье – совместно или раздельно;
2. зависимость (корреляция) доходов членов семьи, получающих доход, между собой – работают ли супруги в одном бизнесе, на одном предприятии, в одной сфере деятельности;
3. изменчивость доходов каждого члена семьи, получающего доход, и есть ли сезонная зависимость;
4. образ жизни и состояние здоровья каждого члена семьи – на сколько вероятны проблемы со здоровьем и их финансовые последствия, а также на сколько вероятны травмы (например, если у кого из членов семьи есть экстремальные увлечения);
5. отношение минимально необходимых текущих расходов без снижения качества жизни к общему доходу семьи, а также к доходу каждого члена семьи, получающего доход, по отдельности;
6. изменчивость текущих расходов семьи и есть ли их сезонность – например, в зимний период значительно возрастают коммунальные расходы из-за расходов на отопление.
Теперь давайте рассмотрим, как перечисленные выше факторы могут повлиять оптимальный размер финансовой подушки безопасности.
1. Как ведется семейный бюджет. Как вести семейный бюджет – это вообще отдельная тема для разговора, и ей нужно посвятить отдельную статью. Сегодня мы коснемся этой темы вскользь, лишь в той части как это влияет на оптимальный размер финансовой подушки безопасности.
К наиболее распространенным моделям семейного бюджета относятся следующие:
1. совместный бюджет – оба супруга складывают все доходы в один «котел», и потом уже совместно ведут расходы;
2. раздельный бюджет – каждый супруг ведет свой индивидуальный бюджет и отвечает за определенные статьи семейных расходов (часто статьи расходов распределяются по размеру пропорционально доходам), нерегулярные и крупные расходы согласовываются и финансируются совместно;
3. «зарплата одного супруга – это зарплата семьи, а зарплата второго супруга – это зарплата второго супруга» – такой подход чаще всего используется в семьях, где доходы одного супруга значительно доминируют над доходами второго супруга.
Конечно, существуют и другие модели семейного бюджета, а также некоторые сочетания указанных моделей семейного бюджета. Наиболее сложные структуры семейного бюджета используются в семьях, где совместно проживают несколько поколений взрослых и / или несколько супружеских пар, или где совместно с супружеской парой проживает один или несколько членов семьи супруга или супруги.
При совместном бюджете финансовая подушка безопасности формируется совместно обоими супругами, размер и периодичность взносов определяются по договоренности, чаще всего пропорционально доходам.
При раздельном бюджете каждый из супругов должен сформировать свою собственную финансовую подушку безопасности соразмерно своему участию в расходах семьи (долю нужно считать не только по текущим расходам, а и с учетом нерегулярных расходов). Сумма размеров обеих финансовых подушек безопасности не должна быть меньше размера расходов семьи за 6-месячный период (текущие расходы и нерегулярные расходы, от которых нельзя отказаться, но не включая крупные расходы)
При третьей модели семейного бюджета супруг, чьи доходы доминируют, должен взять формирование финансовой подушки безопасности на себя.
Если человек живет один самостоятельно отдельно и независимо от родителей, то формирование финансовой подушки безопасности полностью в его зоне ответственности.
2. Зависимость (корреляция) доходов членов семьи, получающих доход, между собой. Если оба супруга занимаются одним бизнесом, то зависимость семьи от одного источника дохода становится слишком большой – если бизнес «прогорит», то семья полностью лишится текущего активного дохода. В этом случае не только вероятность (вероятность того, что бизнес «прогорит», обычно больше вероятности того, что один из супругов потеряет работу по найму), но и убыток (семья сразу теряет сразу весь доход) больше, чем в случае, если оба супруга работают по найму, да еще и в разных компаниях, и в разных сферах деятельности. Если оба супруга работают в одной компании зависимость семьи от одного источника дохода остается высокой. В обоих случаях необходимо увеличить размер финансовой подушки безопасности. Аналогично, если работает только один супруг.
3. Изменчивость доходов каждого члена семьи, получающего доход, и есть ли сезонная зависимость. Необходимо увеличить размер финансовой подушки безопасности, если доход одного из супругов, а еще больше, если обоих, нестабилен, нерегулярен или имеет сезонную зависимость, например, строительные или ремонтные работы, или работа в сельском хозяйстве.
4. Образ жизни и состояние здоровья каждого члена семьи. Увлечение одного или всех членов экстремальными видами спорта, также как и увлечение мото- или автогонками, или экстремальными походами и путешествиями увеличивают риск травмы, что может потребовать дорогостоящего лечения и реабилитации, а также привести к долгой неработоспособности. Это требует увеличения размера финансовой подушки безопасности. Кроме того, стоит задуматься о страховании жизни и здоровья в пользу детей. Состояние здоровья всех членов семьи требует пристального внимания. В случае повышенных рисков ухудшения здоровья одного из членов семьи размер финансовой подушки безопасности также требует увеличения.
5. Отношение текущих расходов к доходам. Если семья тратит большую часть своих доходов или все свои доходы на текущие расходы, то такая семья находится в уязвимом финансовом положении. В идеале, желательно чтобы размер текущих расходов семьи был меньше дохода супруга, получающего наименьший доход из двоих. Если один супругов потеряет доход на какое-то время, в этом случае семья сможет не ухудшать качество жизни. Чем дальше финансовое положение семьи от идеала, тем больше должен быть размер финансовой подушки безопасности.
6. Изменчивость текущих расходов семьи и их сезонность. Если текущие расходы семьи могут сильно изменяться от месяца к месяцу, имеют непредсказуемый характер или сезонность, то для расчета необходимого размера финансовой подушки безопасности необходимо использовать такой 6-ти месячный период, в котором текущие расходы семьи были максимальными.
И так, мы определили, что минимальный размер финансовой подушки безопасности должен не менее размера расходов семьи за 6-месячный период (текущие расходы и нерегулярные расходы, от которых нельзя отказаться, но не включая крупные расходы), и может быть скорректирован в большую сторону в зависимости от перечисленных выше факторов. В тоже время мы не должны чрезмерно увеличивать размер финансовой подушки безопасности, и отодвигать время перехода к шагу инвестирования и увеличивать сроки до достижения финансовых целей.
Как формировать финансовую подушки безопасности?
Скорость формирования финансовой подушки безопасности зависит от 2 факторов: какую часть доходов мы будем направлять и какую долю текущие расходы и нерегулярные расходы, от которых нельзя отказаться, составляют от доходов.
Представим, что текущие расходы и нерегулярные расходы, от которых нельзя отказаться, составляют 50% от ежемесячных доходов, и на формирование финансовой подушки безопасности мы будем отправлять 10% от ежемесячных доходов. Тогда срок формирования финансовой подушки безопасности составит 30 месяцев или 2,5 года ((Yx50%x6)/(Y*10%), где Y – это размер месячного дохода). Чем большую долю от доходов занимают текущие расходы и нерегулярные расходы, от которых нельзя отказаться, тем дольше мы будем формировать финансовую подушку безопасности. И наоборот, чем большую долю от доходов мы будем направлять на формирование финансовой подушки безопасности, тем быстрее она сформируется.
Для успешного формирования финансовой подушки безопасности необходимо следовать следующим правилам:
Заплати сначала себе (!) – это самое важное правило.
Формирование финансовой подушки безопасности не должно ухудшать качество жизни – накопление должно совершаться не за счет сокращения расходов, прямо влияющих на качество жизни, то есть, например, не за счет ухудшения качества продуктов питания или отказа от детских кружков и секций. Но отказ от очередной смены модели смартфона или отказ от употребления утреннего кофе из кафе возле работы не является ухудшения качества жизни.
Никаких крупных расходов (ремонт в квартире / доме, покупка / обмен автомобиля и т.п.) до формирования финансовой подушки безопасности.
Допускается только целевое использование средств из финансовой подушки безопасности – в случае временной потери доходов или внезапной потребности в деньгах на неблагоприятное экстраординарное событие (лечение, операция, реабилитация, возмещение причиненного третьим лицам ущерба).
Остановимся на правиле «Заплати сначала себе». У многих людей процесс бюджетирования сводится к тому, что они, получив зарплату, оплачивают все счета, и остаток оставляют на текущие и карманные расходы, и до следующей зарплаты у них ничего не остается, и хорошо еще, если не влезают в долги… Сам процесс бюджетирования мы подробно разберем в отдельной статье, но здесь хотелось бы подчеркнуть то, как должно работать правило «Заплати сначала себе».
При планировании расходов на месяц, квартал или год мы должны распределять расходы в следующем приоритете:
1. отчисление в резервный фонд – финансовую подушку безопасности – не менее 10% от доходов (но лучше больше, ведь мы помним, чем большую долю от доходов мы будем откладывать в резервный фонд, тем быстрее мы его сформируем);
2. накопления для инвестирования «в себя» – пусть сначала это будут книги, потом вебинары, дальше – курсы повышения квалификации, профессиональные сертификаты, языковые курсы (в зависимости от цели, сумма накоплений может формироваться не один месяц);
3. накопления на плановые нерегулярные расходы – отпуск, абонементы в спортивный клуб, медицинская страховка, летние лагеря для детей, сезонные покупки одежды и обуви, бытовая техника, техническое обслуживание автомобиля, и т.п.;
4. регулярные периодические платежи – аренда жилья или платежи по ипотеке (если имеют место), коммунальные платежи, топливо, автомойка, общественный транспорт, кружки и спортивные секции детей и т.п.);
5. прочие текущие расходы – продукты питания, бытовая химия, средства ухода и личной гигиены, стрижка, медицинские и косметические процедуры, питание на работе, карманные расходы;
6. прочие «плановые» непредвиденные расходы – подарки на дни рождения коллегам в офисе или «очередные» внезапные сборы в фонды классов детей:
7. отдых и развлечения;
8. чем-то побаловать себя (например, если останутся деньги купить себе новый спиннинг, или вон ту красивую брошку, «о которой всегда мечтала»).
Если мы поставим отчисления в резервный фонд – финансовую подушку безопасности в конец очереди по остаточному принципу, то велика вероятность, что до них очередь никогда не дойдет – ведь всегда возникают какие-то неожиданные, но как бы необходимые и при этом весьма материально ощутимые траты. Пусть тогда уж денег не хватит на отдых и развлечения и на новый спиннинг, чем на «оплату себе»…
Уже после формирования резервного фонда – финансовой подушки безопасности мы можем приступить к формированию капитала, который будет генерировать пассивный доход и способствовать достижению долгосрочных финансовых целей.
И последний вопрос – где и как хранить финансовую подушку безопасности?
Для формирования финансовой подушки безопасности могут и должны быть использованы банковские депозиты. Для этой цели лучше всего подойдут несрочные депозиты с минимальным неснижаемым остатком и срочные депозиты с лояльными условиями частичного досрочного изъятия. Для формирования финансовой подушки безопасности лучше использовать депозиты, для которых доступно и удобно открытие, управление (пополнения и изъятия) и закрытие онлайн через мобильное приложение и / или web-страницу банка. Однако, следует помнить о безопасности и защите от мошенников и злоумышленников (впрочем, это относится ко всем депозитам). Несмотря на то, что, вероятно, ставки по несрочным депозитам и срочным депозитам ниже или на уровне реальной инфляции, использовать депозиты для формирования финансовой подушки безопасности все же лучше, чем наличные деньги или хранение на карте, хоть на какую-то долю это спасет от инфляции.
Стоит отметить то, что к этим депозитам должны иметь доступ оба супруга, а если это невозможно, средства по депозитам супруга и супруги должны быть распределены примерно равномерно, или большая часть средств должна быть сосредоточена на депозитах того супруга, кто имеет меньший риск получения травмы или внезапного резкого ухудшения здоровья.