Есть огромная когорта людей, рьяно ругающая ипотеку, «обдираловские» проценты, сограждан, которые ввязались в эту долгоиграющую авантюру. Но статистика говорит о том, что только в 2020 году было выдано 1,7 млн ипотечных кредитов на общую сумму 4,2 ТРИЛЛИОНА рублей. Да, на руку банкам сыграла льготная ипотека, действие которой стартовало в 20 году, но и до этого ипотека была единственным шансом приобрести собственное жилье для миллионов россиян.
Однако действующие процентные ставки сегодня отличаются от ставок по договорам, заключенным даже два или три года тому назад, что говорить об ипотечных договорах, которые заключались в 2016-2017 годах, там разница может доходить до 5 процентных пунктов.
Логичным и вполне разумным у таких кредиторов становится вопрос о рефинансировании ипотеки, с целью снижения срока либо размеров ежемесячного платежа, а соответственно размеров переплаты.
О том как рефинансировать не выходя из дома вы можете прочитать в другой нашей статье.
Стоит сразу отметить, что рефинансирование – это фактически получение новой ипотеки, с таким же набором необходимых документов: начиная от паспортов заемщиков, документов, подтверждающих их доход, и завершая отчетом об оценке имущества.
Многими банками предлагается программа, которая позволяет получить сумму не только на погашение основного долга, по уже имеющейся ипотеке, но и рефинансировать и другие кредиты одним договором. В таком случае заключается единый договор, в котором прописывается 2 цели его использования: непосредственное рефинансирование ипотечного кредита и рефинансирование других банковских продуктов. Аналогичным образом оформляется договор, если Вы берете сверх суммы долга деньги на ремонт или прочие цели.
Если Вы к декларации 3-НДФЛ и всей документации на возврат подоходного налога суммы уплаченных процентов по ипотеке прикладываете такой договор, то налоговая Вам отказывает, и Вы утрачиваете право на получение такого налогового вычета. Об этом, как правило, сотрудники умалчивают, стремясь продать Вам выгодный для коммерческой организации банковский продукт.
Поэтому при рефинансировании ипотеки обращаем внимание на следующие моменты:
- процентная ставка по новому кредитному договору ниже, чем по действующему (ее смотрим в договоре/графике платежей или личном кабинете заемщика);
- сумма ОСНОВНОГО долга действующего кредита совпадает с суммой нового кредитного договора;
- наилучшим моментом рефинансирования считается срок окончания действующих страховок, по имеющемуся кредиту, т.к. при заключении нового договора страховаться придется снова;
- экономически целесообразно фактически переводить средства из нового банка на счет действующего договора после платежа по старому договору, чтобы не быть должником по процентам в двух банках одновременно.