Сбербанк рассказал, какой он видит ипотеку с плавающей ставкой.
Банк, который выдающий почти 50% ипотечных кредитов в России, оказывается, еще в сентябре 20го года, задолго до предложения Путина рассмотреть возможность введения ипотеки с плавающей ставкой, поделился своим подходом к такому типу кредита. Банк предложил выдавать кредиты с меняющимся сроком, но фиксированным платежом. В январе 2021 года банк актуализировал эти предложения и опубликовал их виде доклада "Ипотека по плавающей ставке", и 11.03.21 все оказалось в прессе (ссылка на источник: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/423099-sberbank-predlozhil-svoy-variant-ipoteki-s-plavayushchey-stavkoy).
Суть предложенной Сбербанком идеи : при изменении ставок по ипотеке меняться должен не размер платежа, а срок кредита. Т.е. сам платеж будет фиксированный.
К чему может привести такая схема, отлично описал (https://t.me/ipotekahouse) канал "Ипотека и недвижимость". Процитирую его:
©️"Допустим, сумма кредита 3 млн. руб., а платеж тут установили в размере 20 000 рублей.
Все, наверное, знают или вспомнят, что проценты всегда считаются от остатка долга, учитывается количество дней в платежном периоде (пусть 30 дней) и ставки. Допустим, была ставка 8% при заключении кредитного договора. В платеже обычно есть и проценты, и сумма в погашение основного долга (ОД). В данном примере %% составят 19,7 тр. (3000000х8%/365Х30). В погашение ОД идет остаток от 20тр (20-19,7), т.е. 0,3тр.
Если вдруг ставка вырастает, т.к. инфляция выросла, то происходит следующее. Пусть ставка выросла на 1%, т.е. стала 9%. Проценты теперь составят 22,2тр (3000000х9%/365х30). Т.е. проценты уже больше платежа - 22,2 против 20.
Но платеж-то фиксированный. Ничего страшного, говорит ЦБ. Платеж не поменяется. Разница в процентах увеличит ваш долг и срок кредита. Т.е. каждый раз, когда проценты выше, чем платеж, увеличивается ваш долг. Даже если проценты не больше платежа, но они все равно выше, если ставка выросла, ваш долг будет погашаться медленнее.
В любых случаях срок кредита увеличится. Это уже будет не 30-летняя ипотека, а пожизненная и передающаяся по наследству. Справедливости ради, в обратную сторону тоже работает".
Что скажите? Хорошая идея?