Как быть с ипотекой при разводе? Можно ли переоформить кредит с одного заемщика на другого, чтобы последний сохранил квартиру за собой? Опыт специалистов «ЛионКредит» показывает, что да, можно. Доказательством тому служит свежий случай из практики и подготовленный на его основе кейс.
Вводные данные
- Наш новый клиент – Мария
- Цель обращения – рефинансирование ипотеки с сопутствующей заменой заемщика в кредитном договоре
- Желаемые сроки выполнения – не более 2 недель
Сложности
В ходе общения с клиенткой мы определили специфику обращения и основные трудности, преодолеть которые было необходимо для достижения поставленной цели:
- Мария на момент обращения к нам находилась в стадии развода со своим мужем.
- Ипотечная квартира была приобретена мужем еще до вступления в брак с Марией, во всех документах фигурирует также он.
- Погашением ипотеки полностью занимается Мария. То есть, исходя из судебной практики,Мария имела право требовать от своего супруга 50% от внесенных ей в счет оплаты его личного кредита средств.
- Супруг не заинтересован в сохранении квартиры за собой, платить по ипотеке он не планирует, против передачи квартиры в собственность жены не возражает. Однако банк, выдававший изначальный кредит, отказал в рокировке заемщика и требует предоставления свидетельства о расторжении брака, а также гарантий передачи квартиры супруге.
- Ставка по ипотеке, которую платит наша клиентка, существенно выше текущих среднерыночных значений, поэтому желательно рефинансирование.
Что ж, ситуация далеко не самая стандартная. Впрочем, в нашей работе крайне редко случаются обыденные обращения.
Процедура решения
Изначально мы комплексно оценили Марию с точки зрения платежеспособности и благонадежности. Здесь претензий не возникло:
- постоянное место работы;
- стабильная зарплата;
- хорошая кредитная история – не перегруженная, но и не пустая, просрочек нет;
- низкая текущая закредитованность.
Далее были проанализированы документы по текущей ипотеке. Здесь тоже все было гладко. Платежи вносились вовремя, их суммы в большинстве случаев были несколько больше установленных банком. На момент обращения к нам был выплачен уже примерно 1 млн рублей, оставалось выплатить чуть менее 2 млн.
Главной же сложностью было то, что документально перевести ипотеку с одного заемщика на другого можно только по согласию банка-залогодержателя. А до официального развода сделать это крайне сложно с юридической точки зрения.
Однако Марии было важно быть уверенной в том, что квартира останется после развода за ней. Поэтому по нашей рекомендации супруги, будучи еще в законных отношениях, составили брачный договор, в котором супруг подтверждал, что обязуется передать квартиру в дар супруге в случае развода и не будет в дальнейшем иметь каких-либо притязаний на данный объект , а супруга готова принять квартиру и не претендует на часть средств, уплаченных ей лично в счет погашения кредита в период брака. Для получения юридической силы соглашение было нотариально заверено.
Далее прошел развод, квартира была передана супруге по договору дарения. Теперь можно стало заниматься переводом ипотеки на Марию. Для этого были собраны все необходимые документы, включая брачный договор и свидетельство о разводе, и подготовлена соответствующая заявка. Весь комплект был направлен банку-кредитору. Через 2 дня он одобрил замену основного заемщика. После этого дело оставалось за прохождением ряда административных процедур.
Когда Мария стала полноправной “владелицей” ипотеки, мы занялись подготовкой к рефинансированию. Для этого мы направили в банк соответствующее заявление, дополнив его пакетом необходимых бумаг. Причем мы сделали акцент на том, что наша клиентка платила по данному кредиту и ранее. Это подтверждалось платежными квитанциями, в которых фигурировало ее имя и номер ее карты. По результатам рассмотрения заявки процентная ставка была уменьшена с 15.4% до 9.7% годовых.
Достигнутые результаты
- Ставка снизилась с 15.4% до 9.7%
- Уменьшился срок выплаты кредита
- Квартира пришла в собственность Марии вместе с обязательствами по выплате кредита.
Читайте также:
Больше миллиона российских заемщиков — потенциальные банкроты
Бесплатных микрозаймов не бывает: как мы помогли клиенту МФО получить кредит
Как продать кредитный автомобиль по закону