Слово «скоринг» пришло из английского языка и буквально означает «выставление оценок» или «подсчет очков». Суть процесса действительно похожа на его название: банк анализирует предоставленные ему данные клиента и на основе вычислений делает выводы о том, какую сумму и по какой ставке можно предложить заемщику. Этот же процесс позволяет отсеять неблагонадежных заемщиков, которым слишком рискованно предлагать кредит.
Алгоритмы скоринга – один из самых серьезно охраняемых секретов банков. И почти у каждого банка своя скоринговая система и ее особые настройки. Причина такой секретности в необходимости защитить активы банка от мошенников и обеспечить надежную работу системы выдачи кредитов.
Над оценкой клиентов трудятся специально написанные программы, работающие на мощных вычислительных центрах, подключенных к разным базам данных. Один из главных принципов работы скоринга – сравнение данных клиента и уже имеющихся заемщиков по разным параметрам и предсказание их кредитного поведения. И, конечно же, никто не отменяет опыт и чутье реальных живых сотрудников, которые принимают финальное решение по конкретному клиенту.
Несмотря на то, что банки не очень любят делиться тайнами того, как принимаются решения, данные, на основании которых они их принимают, не такой уж и секрет. В основной список входят следующие источники данных:
- Кредитная история клиента
Это самая «весомая» для банка часть информации. В ней, в числе прочих, отражаются следующие факты:
- Сколько кредитов обслуживает заемщик;
- Где он брал предыдущие кредиты и займы;
- Были ли у него просрочки и, если да, то на сколько дней;
- Сколько кредитов было закрыто без ошибок и просрочек;
- Отказывали ли ему в кредитах;
- Сколько заявок и куда заемщик подавал.
2. Анкетные данные клиента
Это информация об адресе, возрасте, семейном положении, биографии заемщика.
3. Данные о работе и доходах заемщика
Это показатели, которые напрямую влияют на способность клиента выполнить свои обязательства по кредиту: профессия, стаж работы, сколько клиент проработал на последнем месте работы и какой у него ежемесячный доход.
4. Данные об истории работы заемщика с конкретным банком
Если за кредитом обращается уже действующий клиент, в работе с которым у банка не было проблем, то его шансы получить кредит повышаются.
Всего при оценке клиента может учитываться более десятка факторов и источников данных. В том числе информация из профиля клиента в соцсетях, данные о небанковских задолженностях (штрафы, налоги, ЖКУ и др.), информация о его путешествиях, даже модели телефона или авто.
Получение и обработка всех данных изо всех источников может занимать довольно много времени. Поэтому, перед тем как, банк даст ответ по кредиту, ему нужно время на то, чтобы проверить и проанализировать все данные. Именно в этот период и называется этапом скоринга и он, как правило, длится не более суток.
Если вы изучаете информацию для получения выгодного займа под залог недвижимости, то по этой ссылке можно оформить кредит до 8 млн рублей на идеальных условиях со ставкой 8,8% годовых на 20 лет. От вас — 2 документа, от нас — решение по паспорту за день.