В ходе сентябрьского массового рейда ГИБДД всего за ночь в Казани был выявлен 51 водитель, управлявший автомобилем без полиса ОСАГО.
На первый взгляд, такое правонарушение многим кажется безобидным. Однако при возникновении ДТП в отсутствие страхования обязательной гражданской ответственности проблемы возникнут как у потерпевшей, так и у виновной стороны.
Рассмотрим кейс: «ДТП произошло по вине водителя, не застраховавшего свою гражданскую ответственность. В ходе ДТП был причинен значительный ущерб автомобилю потерпевшего». Куда в этом случае обращаться потерпевшему и что грозит виновнику аварии?
В этом случае у потерпевшего только один вариант: взыскание ущерба непосредственно с причинителя вреда – виновного водителя.
Не смотря на систему ПВУ (прямое возмещение ущерба страховщиком, застраховавшим ответственность потерпевшего), обратиться за выплатой к «своему» страховщику можно только при наличии обязательного условия: у виновника также имеется действующий полис ОСАГО. Дело в том, что Ваш страховщик будет производить выплату от имени и с согласия страховщика виновника. Многие ошибочно полагают, что если застраховать свою ответственность, то в случае повреждения ТС расходы компенсирует страховая компания. Заключая договор ОСАГО, Вы страхуете только риск причинения вреда третьим лицам. Ваш автомобиль от ущерба застрахованным не является. Система прямого возмещения действует в том случае, если оба участника ДТП добросовестно отнеслись к вопросу страхования.
Компенсационные выплаты РСА также полагаются только в случае причинения вреда жизни или здоровью. Ответственность по «железу» в полном объеме ложится на плечи виновника.
Конечно, ситуацию можно урегулировать путем переговоров. А если ущерб значительный? Полис ОСАГО покрывает ущерб до 400 тысяч рублей на каждое потерпевшее ТС. Представьте аварию, где виновник без ОСАГО «собрал» два, три, а то и более автомобилей. Виновник может отказаться компенсировать ущерб в добровольном порядке. Потерпевшим придется обращаться в суд и ожидать исполнения решения. При определенных обстоятельствах компенсации ущерба можно ждать долгое время или не дождаться вовсе.
Весомым аргументом в пользу страхования ответственности является то, что с виновника без ОСАГО по суду будет взыскан фактический ущерб – стоимость восстановления ТС потерпевшего без учета износа и по рыночной стоимости. Это предусмотрено действующим законодательством. Сюда же можно отнести УТС, расходы на проведение оценки и оказание юридических услуг, моральный вред. Если авто потерпевшего использовалось им для работы – взысканию подлежит размер утраченного заработка. Итоговая сумма может быть внушительной.
На случай «встречи» на дороге с водителем без ОСАГО на помощь неизменно приходит полис КАСКО. Здесь не будет иметь значения, была ли застрахована ответственность виновника. Страховщик КАСКО компенсирует Вам расходы на восстановление транспортного средства. А вот виновника от возмещения вреда это не освободит. После выплаты страхового возмещения Ваше право требования перейдет к страховщику, и он уже будет заниматься взысканием выплаты.
При этом, не смотря на то, что по КАСКО Вам будет выплачено страховое возмещение без учета износа и по ценам официального дилера (если данные условия предусмотрены договором), страховщик ОСАГО в порядке суброгации возместит страховщику КАСКО только стоимость ремонта с учетом износа на заменяемые детали, рассчитанную по справочникам РСА. Возникшая разница в стоимости запчастей при этом не подлежит взысканию с виновника, если ущерб находится в пределах страховой суммы по ОСАГО. Если же у виновника ОСАГО отсутствует – страховщик КАСКО вправе взыскать с него выплаченную сумму без учета износа в полном объеме.