Деньги кончаются раньше, чем получаешь очередную зарплату, и кажется, что на твой доход невозможно прожить? При этом хочется приобрести что-то новое, большое и грандиозное?
Возможно, тебе просто не хватает финансового плана. С ним ты будешь знать точно, на что уходят деньги, сможешь спланировать крупные покупки, поймешь, как сэкономить и приумножить деньги, а также защитишь себя и свою семью от финансовых рисков.
Что такое семейный финансовый план
Это долгосрочный прогноз финансовых потоков семьи, с ним ты планируешь, сколько денег за определенный период заработаешь и как их потратишь.
Более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, почти каждому десятому точно неизвестно, сколько денег поступило и будет потрачено в течение месяца.
Часто считают, что финансовый план нужен, чтобы тратить меньше. На самом деле он нужен, чтобы за те же деньги получать больше. К тому же финансовый план избавит тебя от неожиданностей, например продления полиса ОСАГО или необходимости заплатить имущественный налог.
В каких случаях пригодится финансовый план
Во всех. Например, ты задумал продать старый автомобиль и купить новый в течение полугода. Тебе нужно дополнительно 300 000 рублей. У тебя сразу возникают вопросы: накопить, взять деньги в долг или купить в кредит? Успеем за три месяца или нужно больше времени? Финансовый план поможет понять, как распределить доходы и расходы, чтобы получалось откладывать, сумеешь ли ты накопить всю сумму за поставленный срок, как изменятся твои расходы, если придется ежемесячно платить по кредиту.
Даже если твоя семья не испытывает затруднений с финансами и деньги есть всегда, план будет полезен, чтобы не упускать из виду стратегические цели (например, отложить «на старость» или образование детей) и возможности для увеличения доходов.
Интересы всех членов семьи
В семейном финансовом планировании нужно учитывать интересы всех членов семьи. Дети растут, им нужно часто покупать новую одежду и обувь, оплачивать образование, а родителям необходим отдых. При этом вся семья (не только те, кто зарабатывает деньги и обеспечивает семье доход) должна быть в курсе общих целей и заинтересована в их достижении. Это как минимум убережет от конфликтов на финансовой почве.
Страховая защита
Часто мы пренебрегаем страхованием жизни, максимум, что у нас есть, — это полис ОМС. Но если один из кормильцев или единственный кормилец вдруг не сможет обеспечивать семью, особенно если у тебя не сформирован ни капитал, ни даже финансовая подушка, бюджет неумолимо пойдет под откос. Страховка сгладит последствия утраты трудоспособности.
Самостоятельно копить на пенсию
Мы привыкли, что пенсионные отчисления за нас делает работодатель. Но это не означает, что к старости мы будем хорошо обеспечены. Если тебе больше двадцати, возможно, тебе пора завести графу «пенсия» в твоем финплане.
Инфляция
Повышение общего уровня цен на товары и услуги напрямую влияет на твой план. Если в начале года ты мог купить на свою зарплату одно количество товаров, то в конце года количество этих товаров уменьшится на столько, на сколько возросла инфляция. Чтобы твой план отражал реальную картину, закладывай в план возможные потери бюджета от инфляции.
Формируй активы и избавляйся от пассивов
Все покупки и имущество можно условно разделить на две категории: активы и пассивы. Активы – это то, что так или иначе увеличивает твой доход, а пассивы – то, что не приносит дохода или его уменьшает. Например, автомобиль может быть активом, если он помогает тебе лучше работать и больше зарабатывать, или пассивом, если ты покупаешь его, например, для поддержания статуса.
Квартира, которая стоит пустой, – пассив, так как тебе приходится оплачивать ЖКХ, а если ты сдаешь ее и получаешь дополнительный доход – актив. Конечно, не стоит оценивать с этой точки зрения каждую вещь, важно понимать сам принцип и стараться обзаводиться активами или переводить вещи в состояние активов.
Начни вести таблицу учета доходов и расходов
Да, это кропотливое, порой утомительное занятие, но поверь, оно того стоит. Двух-трех месяцев вполне достаточно, чтобы понять, сколько денег твоя семья зарабатывает в месяц и как ты их расходуешь. И это понимание обернется выгодой для тебя и твоей семьи.
Учет нужно вести ежедневно и записывать даже самые мелкие расходы – из них и складываются ежемесячные траты. Лучше распределять расходы по категориям (квартплата, продукты питания, развлечения, медицина, покупки), чтобы было проще их анализировать.
Проанализируй доходы и расходы
Выясни, какие расходы у тебя повторяются из месяца в месяц и сколько денег тебе нужно. Определи, сколько в среднем ты тратишь ежемесячно на медицину, одежду, продукты, транспорт и связь.
Сформулируй цели
Цели — то, ради чего ты составляешь план. Определи срок, за который ты планируешь этих целей достичь. Планирование может быть долгосрочным (на 5, 10 и даже 20 лет) или краткосрочным (на несколько месяцев).
Составь план
Учти в нем свои ежемесячные траты. Проработай разные варианты достижения целей: накопить, взять деньги в долг, получить кредит. Для каждой цели выбери те, которых собираешься придерживаться в плане и в жизни. Не забудь учесть в плане сумму, которую будешь откладывать на сбережения, подумать о будущей пенсии и страховке (особенно если собираешься брать кредит).
Следуй плану и вовремя корректируй его
План помогает отслеживать продвижение к цели, вовремя замечать проблемы, корректировать расходы при изменении ситуации и сохранять мотивацию, если ты имеешь дело с долгосрочными и сложными целями.
Как упростить учет?
Есть множество удобных программ-планировщиков для компьютеров и смартфонов, которые помогают вести бюджет и грамотно распределять финансы. Например, программа вычитает из общего дохода обязательные траты на квартплату, образование или кредиты, а оставшуюся сумму пропорционально распределяет по дням или неделям.
Планировщик подскажет, какую сумму нужно откладывать на крупные покупки, наглядно покажет, на что расходуются деньги. Есть программы, доступ к которым может быть у нескольких человек. Поищи в интернете, поспрашивай у знакомых, попробуй разные приложения и выбери подходящий для себя дневник доходов и расходов.
Экономия не значит ограничения
Большинство покупок люди совершают спонтанно. А незапланированные траты часто и становятся причинами дыр в бюджете. Делай покупки реже, планируй их заранее, ищи магазины, где нужный товар стоит дешевле. Следи за распродажами и акциями. Экономить – не стыдно, составлять список покупок – предусмотрительно, а покупать нужную вещь дешевле, чем ожидал, – приятно.
План можно корректировать
Не стоит воспринимать план как догму. Мир вокруг нас меняется, меняются наши приоритеты и возможности, цели могут терять актуальность. Не забывай постоянно обращаться к нему и вовремя вносить изменения.
С уважением, Silentspec
Удачи и до новых встреч!